Решение по делу № 2-1156/2023 от 28.08.2023

Дело № 2-1156/2023

УИД 76RS0013-02-2023-000093-09

Мотивированное решение изготовлено 28 августа 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Голованова А.В.,

при секретаре Рощиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Рыбинске 23 августа 2023 года дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО3 (ФИО4) ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 750 руб., в том числе: 49 751,06 руб. – основной долг, 59 106,58 руб. – проценты по кредиту по состоянию на 20.01.2023г., и далее начиная с 21.01.2023г. по день фактического исполнения обязательств по ставке 26,9% годовых от остатка суммы основного долга, 81892,36 руб. – неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов по состоянию на 20.01.2023г.; взыскании неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, начиная с 21.03.2023г. по день фактического исполнения обязательств по ставке 1% за каждый день просрочки от суммы основного долга и процентов.

Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк «Советский» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 62 562 руб., срок кредита до 31.01.2036 года, под 26,90 % годовых. Договор заключен путем направления ответчиком в адрес банка Предложения о заключении смешанного договора (Договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, Договора банковского счета и договора банковского обслуживания), а также открыть в Банке на его имя карточный счет (п. 2.6 части 2 Предложения) в валюте, указанной в п. 2.3 Предложения, с учетом положений п. 2 Условий: выпустить предоставить в пользование Банковскую карту для совершения операций по карточному Счету в пределах расходного лимита средств, находящихся на карточном счете. В предложении о заключении договора ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифные планы для кредитных карт, согласно тарифному плану, указанному в п. 2.2. Предложения. Банк принял (акцепт) предложение ответчика в соответствии с которым представил ответчику овердрафт с установлением расходного лимита (сумма кредита), а Ответчик обязался вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Предложение и Условия являются неотъемлемыми частями кредитного договора и, в совокупности, включают в себя условия договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, договора карточного счета и договора о банковской карте. Согласно договора заемщик обязался уплатить кредитору проценты. В течение всего срока действия овердрафта ежемесячно клиент оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого составляет 5% от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода. Минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом (п.п. 1.1.19., 3.8., 3.9. Условий). В соответствии с Условиями ответчик обязался выполнять и соблюдать все условия и положения кредитного договора и своевременно выплачивать истцу сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором. За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик оплачивает кредитору пени (неустойка) в установленном договором размере за каждый день просрочки исполнения, порядок расчета указан в условиях (п.3.10. Условий). Ответчик был ознакомлен с условиями, о чем в предложении содержится подпись Ответчика. Банк обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме, тогда как ответчик от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом уклонился. На основании договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и ФИО1 право требования по указанному кредитному договору перешло и принадлежит ФИО1 В связи с признанием судом Банка банкротом, начисление процентов и штрафных санкций приостановлено 28.08.2018г., в договоре цессии отражена сумма задолженности на данную дату. Задолженность Ответчика составляет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 750 руб., в том числе: 49 751,06 руб. - основной долг текущий; 59 106,58 руб. - проценты по кредиту по состоянию на 20.01.2023; 81 892,36 руб. неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов по состоянию на 20.01.2023. При этом истец самостоятельно снизил размер неустойки. Ответчиком обязательства по договору не исполняются, ежемесячные платежи не вносятся.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала относительно предъявленных требований, заявила о пропуске срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Банк «Советский» в судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще, ходатайств и возражений не представлено.

Суд

определил:

рассмотреть дело при имеющейся явке, в отсутствие неявившихся ответчиков и третьих лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, материалы архивного дела № 2-591/2022, суд приходит к следующим выводам:

На основании п. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке /уступка требования/ или перейти к другому лицу на основании закона.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк «Советский» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику овердрафт с суммой расходного лимита 50 050 руб. с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 26,90 % годовых на срок до 31.01.2036 года, открыл карточный счет.

Договор заключен путем направления ответчиком в адрес Банка Предложения о заключении смешанного договора (Договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, Договора карточного счета и договора о банковской карте), на условиях, указанных в Предложении, а также изложенных в Условиях предоставления Овердрафта.

В предложении о заключении договора ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифные планы для кредитных карт, согласно тарифному плану, указанному в п. 2.2. Предложения.

Банк принял (акцепт) предложение ответчика, в соответствии с которым представил ответчику овердрафт с установлением расходного лимита (сумма кредита), а ответчик обязалась вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.

Согласно Условиям предоставления Овердрафта заемщик ежемесячно оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого составляет 5% от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода. Минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом (п.п. 1.1.19., 3.8., 3.9. Условий). За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик оплачивает кредитору пени (неустойка) в установленном договором размере за каждый день просрочки исполнения, порядок расчета указан в условиях (п.3.10. Условий).

В соответствии с Условиями ответчик обязался выполнять и соблюдать все условия и положения кредитного договора и своевременно выплачивать истцу сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором. За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик оплачивает кредитору пени (неустойка) в установленном договором размере за каждый день просрочки исполнения, порядок расчета указан в условиях (п.3.10. Условий).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 28.08.2018 года по делу № А56-94386/2018 АО «Банк Советский» признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура банкротства - конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ФИО1, право (требование) по договору овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ передано ФИО1

Истец указывает, что ответчик не исполняла надлежащим образом свои обязательства по погашению суммы кредита, в связи с чем у нее образовалась задолженность в размере 190 750 руб., в том числе: 49 751,06 руб. – основной долг, 59 106,58 руб. – проценты по кредиту по состоянию на 20.01.2023г., неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов по состоянию на 20.01.2023г. - 81892,36 руб.

Ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного Постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как следует из представленной истцом выписки по счету ФИО2 платежи по кредиту не вносятся ответчиком с апреля 2019 года.

08.02.2022 года АО «Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось к мировому судье судебного участка № 7 Рыбинского судебного района Ярославской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

18.03.2020 года мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-591/2022 о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору в размере 89717 руб. 14 коп.

Определением мирового судьи от 27.06.2022 г. произведена замена взыскателя по судебному приказу на ФИО1

08.11.2022 года определением мирового судьи судебный приказ № 2-591/2022 о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк «Советский» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Течение срока исковой давности прервалось на период защиты прав кредитора у мирового судьи (с 08.02.2022 года по 08.11.2022 года), т.е. 9 месяцев.

С настоящим иском ФИО1 обратился 17.01.2023 года.

Учитывая сроки исковой давности, которые начали течь до обращения банка с заявлением о вынесении судебного приказа, продолжены после его отмены, суд приходит к выводу о том, что в пределах срока исковой давности находится период с 17.04.2019 г.

Как следует из выписок со счета ответчика, из расчета задолженности, исковые требования предъявлены в пределах срока исковой давности.

Определением суда от 02.05.2023 г. по делу назначена судебная экспертиза, производство которой поручено ИП ФИО5

Согласно заключению судебной экспертизы экспертом был сформирован график платежей по погашению задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с 31.05.2018г. и до окончания действия договора исходя из фактической суммы ссудной задолженности на каждую отчетную дату, а также исходя из фактически начисленных процентов за расчетный период. Для определения суммы минимального обязательного платежа в части 5% от ссудной задолженности по кредиту, при формировании графика учитывался и размер просроченной задолженности по основному долгу. В Условиях не содержится информации об ее исключении из ссудной задолженности при расчете.

В результате расчета размер задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 20.01.2023 года (включительно) составил: 400 675 руб. 00 коп., из которой: основной долг в сумме 49751 руб. 06 коп., проценты за пользование денежными средствами в сумме 59 102 руб. 14 коп., пени в сумме 291 821 руб. 80 коп.

Заключение эксперта содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате него выводы и ответы на поставленные судом вопросы (ч. 2 ст. 25 Закона № 73-ФЗ; ч. 2 ст. 86 ГПК РФ), эксперт предупрежден об уголовной ответственности, исследование проведено объективно, на строго научной и практической основе, всесторонне и в полном объеме.

Сторонами выводы судебной экспертизы не оспорены.

Обстоятельств, свидетельствующих о недопустимости заключения эксперта, а также, указывающих на ошибочность выводов не установлено.

Суд, принимая во внимание результаты судебной экспертизы, приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 853, 20 руб., в т.ч.: задолженность по основному долгу – 49 751, 06 руб., задолженность по процентам по состоянию на 20.01.2023 года – 59 102, 14 руб.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, начиная с 21.01.2023 года по день фактического исполнения обязательства по ставке 26, 9 % годовых, начисляемые на остаток основного долга.

Требование о взыскании неустойки на остаток основного долга и процентов на будущее время, начиная с 21.01.2023 года, заявлено обоснованно.

Вместе с тем, согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Взыскивая пени на будущий период, исходя из размера задолженности, периода просрочки и размера процентной ставки – 1 процент в день, суд полагает, что пени в указанном размере явно не соразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем уменьшает неустойку, взыскивает неустойку на будущий период исходя из размера ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Истцом ФИО1 при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 5015 руб., что подтверждается документально.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы по уплате государственной пошлины в размере 5015 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить иск частично

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу ФИО1 (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 853, 20 руб., в т.ч.:

- задолженность по основному долгу – 49 751, 06 руб.,

- задолженность по процентам по состоянию на 20.01.2023 года – 59 102, 14 руб., с 21.01.2023 года взыскивать проценты за пользование суммой кредита по ставке 26, 9 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка основного долга по день фактического погашения обязательств,

- неустойку по состоянию на 20.01.2023 года – 5000 руб., с 21.01.2023 года взыскивать неустойку начисленную на остаток суммы просроченной задолженности (включая сумму основного долга и процентов за пользование кредитом) по день фактического исполнения обязательства, исходя из размера, соответствующего ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 расходы по уплате госпошлины 5015 руб.

В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.В. Голованов