Дело № 2-3414/2023

55RS0026-01-2023-003660-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Реморенко Я.А.,

при секретаре Абубакировой К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 25 декабря 2023 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Омский районный суд Омской области к ФИО1 с исковым заявлением о взыскании образовавшейся с ДД.ММ.ГГГГ (дата выставления требования) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 115 869 рублей, из которых: 87757 рублей 14 копеек - просроченный основной долг, 15 758 рублей 48 копеек - проценты, 8 000 рублей - штрафы, сумма комиссий и страховых взносов - 4 353 рубля 38 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 517 рублей 38 копеек. В обоснование заявленных требований истец указывает на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «ХКФ Банк».

Представитель истца общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежаще, представила в материалы дела заявление, где просила о применении срока исковой давности относительно заявленных истцом требований.

Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статей 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений (статья 56 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор №, где ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта в сумме 100 000 рублей с процентной ставкой по кредиту - 24,9 % годовых.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25 число каждого месяца).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил заемщику сумму кредитного лимита с ДД.ММ.ГГГГ - 100 000 рублей. По условиям данного договора ответчику предоставлена карта с начислением процентов за пользование кредитом в размере 24,9 % годовых. Неотъемлемой частью договора являются Типовые Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов. Льготный период по карте составляет 51 день.

Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (пункт 1.2.2 раздела I Общих условий кредитного договора).

В соответствии с разделом II Общих условий кредитного договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - это период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого истец списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого, указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.4. раздела II Общих условий Договора).

Банк свои обязательства исполнил в полном объёме, что подтверждается выпиской по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где последняя банковская операция произведена ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение требований закона и условий кредитного договора ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства перед Банком, что следует из выписки по лицевому счету.

Указанные обстоятельства ответчиком в суде не оспаривались.

Как следует из текста искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ банк предъявил ответчику требование о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, неустойки. Досрочное требование о возврате кредита и уплате процентов не исполнено.

Согласно части 2 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.

В судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения надлежащим образом заемщиком обязательств по заключенному договору и наличие у ответчика задолженности.

Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 115 869 рублей, из которых: 87 757 рублей 14 копеек - просроченный основной долг, 15 758 рублей 48 копеек - проценты, 8 000 рублей - штрафы, сумма комиссий и страховых взносов - 4 353 рубля 38 копеек.

Возражая против заявленных требований, ответчик просил применить последствия пропуска срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Суд с учетом приведенных норм исходит из того, что заемщик должна была погашать кредитную задолженность путем внесения ежемесячных минимальных платежей в установленные договором даты.

Как было отмечено, размер минимального платежа определяется от остатка задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода. Согласно пункта 2.1 первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявлении заемщика.

На основании пункта 1.2. раздела II Условий начисление процентов производится только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, и прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора, согласно которому Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Обязательства заемщика по данному договору не могут быть признаны обязательствами, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, поскольку в договоре закреплена обязанность заемщика каждый месяц размещать на текущем счете денежные средства в размере минимального платежа, которые направляются на погашение суммы процентов за пользование кредитом, суммы комиссий, а также части суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период (пункты 1.2, 2.1 Общих условий).

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Указывая, что истец предъявил ответчику ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном погашении задолженности, что свидетельствует об изменении срока исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При этом расчет задолженности истцом произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выставления требования) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора).

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № в Омском судебном районе Омской области ООО "ХКФ Банк" отказано в принятии заявления о выдачи судебного приказа о взыскании суммы долга по кредиту с ФИО1 Более к мировому судье ООО "ХКФ Банк" с аналогичными требованиями не обращалось.

С учетом того, что ООО "ХКФ Банк" обратилось в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ (путем его подачи в электронной форме), срок исковой давности по периодическим платежам, следует считать пропущенным.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с изложенным заявленные Банком требования удовлетворению не подлежат.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с отказом в удовлетворении исковых требований расходы на оплату государственной пошлины по иску подлежат отнесению на истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт № №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Я.А. Реморенко

Мотивированное решение изготовлено 29.12.2023 года.