Дело № 2-5835/2023

УИД 03RS0003-01-2022-010867-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Искандаровой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО5

с участием истца ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО7 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитных договоров исполненными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО8 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитных договоров исполненными.

В обосновании иска указал, что между истцом и ответчиком заключены следующие кредитные договора: ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 1 070 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ (далее договор №); ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 399 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ (далее договор №); ДД.ММ.ГГГГ № (кредитная карта №) (далее – договор №). ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество РОСБАНК (далее по тексту – ПАО РОСБАНК) в порядке рефинансирования произвел платежи в Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО)) по платежному поручению № на сумму 354 694 рубля, № на сумме 906 265 рублей, № на сумму 49823 рубля, указав в назначении платежа: «погашение задолженности по кредитному договору Потребительский кредит. Заемщик ФИО9». Таким образом произошло полное досрочное погашение потребительских кредитов. Однако в сентябре 2018 года при личном обращении в Банк выяснилось, что за истцом числится задолженность. В ответ на претензию ФИО10 Банк ВТБ (ПАО) сообщило, что денежные средства в сумме 1 310 782 рубля зачислены на счет ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору кредитной карты была погашена, остаток денежных средств на счете после указанного погашения составила 1 261 278 рублей 24 копейки, то есть равной сумме задолженности по договорам № и №. После получения ответа на претензию истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о досрочном погашении кредитов, однако согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга составила 136 598 рублей 14 копеек. Считает действия ответчика по не списанию с его счета денежных средств в счет полного погашения обязательств по кредитным договорам незаконными, поскольку ответчик не произвел досрочное погашение кредитных договоров № и № по причине не предоставления заявления о досрочном их погашении, однако такое распоряжение денежных средств было дано истцом в оформленных ПАО РОСБАНК платежных поручениях, путем прямого указания в назначении платежа. При этом, Банк ВТБ (ПАО) досрочное погашение по договору № произвело, а по договорам № и № не произвело, тем самым имеет место противоречие в действия Банка. Поскольку Банк ВТБ (ПАО) не зачислил денежные средства в счет полного погашения кредитов по договорам № и №, Банк получил выгоду от использования находящихся на счете истца денежных средств, излишне начисленных процентов по кредиту и в виде уплаченных им сумм уже после досрочного погашения кредита. Таким образом считает, что истцом обязательства перед Банк ВТБ (ПАО) по кредитным договорам исполнены с момента поступления денежных средств Банку. Остатком денежных средств после погашения задолженности по договору № пользовался Банк, а не истец, в связи с чем на сумму в размере 1 261 278 рублей 24 копейки подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, которые за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят 54 891 рубль 52 копейки, и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, после частичного погашения кредита на сумму 811 309 рублей 17 копеек, составят 1 109 рублей 51 копейка. Поскольку после внесения полной суммы для погашения задолженности истец был вынужден вносить в счет погашения кредита дополнительные денежные средства, они являются неосновательным обогащением на стороне ответчика. За период с декабря 2018 года по январь 2020 года сумма неосновательного обогащения на стороне истца в виде платежей составила 133 000 рублей.

Просил признать обязательства ФИО11 по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № прекращенными надлежащим исполнением ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО12 сумму неосновательного обогащения в размере 133 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 56 001 рубль 03 копейки, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей.

Ответчик – представитель Банк ВТБ (ПАО) на судебное заседание не явился, судом извещены надлежащим образом, в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований ФИО13 просят отказать.

Третье лицо – представитель ПАО РОСБАНК на судебное заседание не явился, судом извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон.

Истец ФИО14 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Выслушав истца, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. То есть граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО17 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 070 000 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО18 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 399 000 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО19 заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с установлением первоначального лимита кредитования в размере 10 000 рублей, со счетом карты №.

ДД.ММ.ГГГГ истец рефинансировал указанные кредитные договора путем заключения кредитного договора о рефинансировании с ПАО РОСБАНК, по условиям которого истцу были выданы денежные средства в размере 1 522 105 рублей 26 копеек под 13,5% годовых с целью полного погашения, в том числе кредитных договоров, заключенных между ФИО20 и Банк ВТБ (ПАО).

ПАО РОСБАНК ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет ФИО21 № (на счет кредитной карты), открытой в Банке ВТБ (ПАО) сумму достаточную для погашения кредитных договоров в размере 1 310 782 рубля, по платежным поручениям № на сумму 354 694 рубля, № на сумму 906 265 рублей, № на сумму 49 823 рубля, указав при этом назначение платежа: «погашение задолженности по кредитному договору Потребительский кредит (Кредитная карта). Заемщик ФИО22».

Впоследствии истец выяснил, что обязательства по кредитным договорам были досрочно прекращены Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ лишь по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а остальная сумма не была списана в счет досрочного погашения задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ

Вышеуказанные обстоятельства не оспаривались сторонами в ходе судебного разбирательства.

Возражая против исковых требований, ответчик указал, что для досрочного погашения обязательств по спорным кредитным договорам, истец не подавал заявление о досрочном погашении и в Банк не обращался в спорный период.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик (истец) согласен с Общими условиями договора.

По условиям кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с общими условиями потребительского кредита в банке, действующими на момент заключения кредитных договоров, заемщик имеет право вернуть досрочно банку всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом банк не менее чем за 30 календарных дней до планируемой даты досрочного возврата кредита или его части посредством предоставления письменного заявления по форме, установленной банком о намерении осуществить досрочный возврат кредита в любом подразделении банка.

Как следует из пункта 4.3. Общих условий кредитного договора, пункта 7 Индивидуальных условий кредитного договора досрочный возврат кредита осуществляется по заявлению заемщика (истца), однако заявление от истца на досрочное погашение кредитного договора в дату ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ не поступало в Банке ВТБ (ПАО).

Как предусмотрено статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Поскольку ФИО23 не обращалась в Банк ВТБ (ПАО) до ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о досрочном погашении кредитов, суд приходит к выводу, что Банк обоснованно списывал в счет погашения кредита предусмотренную кредитными договорами сумму ежемесячных платежей, из денежных средств, находящихся на счете заемщика.

Исходя из изложенного, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что для досрочного погашения обязательств по кредиту истцом не было подано соответствующее заявление непосредственно в Банк ВТБ (ПАО), суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Доводы истца о противоречивых действиях Банка по досрочному погашению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и одновременному досрочному непогашению задолженностей по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ не могут приняты во внимание, поскольку условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривалась обязанность заемщика по уведомлению Банка о намерении осуществить досрочный возврат кредита.

Вопреки доводам истца, указание в платежных поручениях ПАО РОСБАНК в назначении платежа о погашении задолженности по кредитным договорам суд не может признать в качестве уведомления Банка ВТБ (ПАО) о намерении осуществить досрочный возврат кредита, поскольку в силу условий кредитных договоров, Общих условий кредитования и положений статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, такое распоряжение должно быть дано непосредственно клиентом Банка, а не иной кредитной организацией.

При таких обстоятельствах суд оснований для удовлетворения требований ФИО24 к Банку ВТБ (ПАО) о признании обязательств по кредитным договорам прекращенными надлежащим исполнением, производных от него требований о взыскании суммы неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, не находит.

Учитывая, что в действиях Банка отсутствуют какие-либо нарушения прав потребителя ФИО25 требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО26 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитных договоров исполненными – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Т.Н. Искандарова

Мотивированное решение суда изготовлено 01 июня 2023 года