Дело № 2-487/2023

(УИД 37RS0007-01-2023-000268-51)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Заволжск Ивановской области 29 марта 2023 года

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Румянцевой Ю.А.

при секретаре Бариновой Е.П.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-487/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором с учётом изменения исковых требований просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 01 ноября 2020 года № по состоянию на 27 марта 2023 года в размере 132078 руб. 97 коп.

Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещённый о времени и месте слушания дела, не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 объяснил, что является клиентом банка, в 2020 году на его телефон поступил звонок от представителя банка с предложением заключить кредитный договор на условиях, аналогичных ранее заключённому договору. Он согласился, отправил необходимые ответы на поступившие из банка СМС-сообщения, но условия кредитного договора не читал. При этом ответчик не отрицал, что воспользовался средствами банка, представил письменное заявление о признании исковых требований.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности с учётом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают среди прочего из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договоров между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Судом установлено, что 01 ноября 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 497000 руб. на срок 60 месяцев.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка при использовании 80% и более суммы кредита в течение 25 дней с даты предоставления на безналичные операции в партнёрской сети банка составляет 9,9% годовых, в противном случае процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 15,9% годовых.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование денежными средствами осуществляются заёмщиком согласно п. 6 Индивидуальными условиями договора потребительского кредита путём внесения минимального обязательного платежа в сроки, установленные информационным графиком платежей.

При несвоевременном или неполном погашении кредитной задолженности за каждый день просрочки взимается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита заёмщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Подключение/отключение режима «Возврат в график» производится самостоятельно заёмщиком неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему дистанционного банковского обслуживания, офис банка.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 выразил согласие на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков и заключил договор страхования имущественных интересов.

Названные кредитный договор и договоры страхования заключены посредством дистанционного взаимодействия путём введения заёмщиком одноразового пароля. Перед заключением кредитного договора заёмщик предоставил банку информацию о своих персональных данных, выразил согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, ознакомился с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и тарифами банка.

Как усматривается из материалов дела, при оформлении кредитного договора и договоров страхования информационной службой банка произведена идентификация клиента, аналог собственноручной подписи заёмщика подтверждён.

Доводы ответчика о том, что он не был ознакомлен со всеми условиями кредитования, суд считает несостоятельными.

Как следует из данных по подписанию договора, отражающих действия банка и пользователя при заключении кредитного договора, 01 ноября 2020 года в 14:41:14 банком была сформирована ссылка на условия договора. Согласие на подписание кредитного договора по сформированной ссылке дано ответчиком 01 ноября 2020 года в 15:54:24.

Таким образом, ответчик, действуя по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе не был лишён возможности до подписания кредитного договора ознакомиться со всеми его условиями, в том числе с процентной ставкой, дополнительными услугами.

Суд отмечает, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о понуждении к заключению кредитного договора на указанных в нём условиях, что при заключении кредитного договора он не был ознакомлен со всеми его существенными условиями, а в случае несогласия с предложенными условиями - был лишён возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для себя условиях.

Исходя из требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Выпиской по счёту, открытому на имя ФИО1, за период с 01 ноября 2020 года по 27 марта 2023 года подтверждается, что банк исполнил принятые на себя обязательства, перечислив на счёт заёмщика денежные средства в сумме 497000 руб. В свою очередь заёмщик, воспользовавшись средствами банка, обязательства по внесению ежемесячного минимального платежа исполнял ненадлежащим образом, с июня 2021 года стал допускать просрочки платежей, что привело к образованию задолженности.

29 ноября 2022 года банк направил в адрес заёмщика уведомление о наличии просроченной задолженности, ввиду несвоевременной уплаты платежей потребовал досрочного возврата задолженности в течение 30 дней с момента направления требования.

До указанно времени сумма кредита и причитающиеся проценты возвращены не были.

Для взыскания задолженности ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № Кинешемского судебного района в Ивановской области с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1

02 августа 2022 года мировым судьёй судебного участка № Кинешемского судебного района в Ивановской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору в размере 367979 руб. 24 коп. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3439 руб. 90 коп.

Определением от 22 сентября 2022 года данный судебный приказ отменён в связи с поступившими возражениями должника.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 14 декабря 2022 года размер задолженности по договору составил 258578 руб. 97 коп., из них 254344 руб. 82 коп. – ссудная задолженность, 1016 руб. 56 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1246 руб. 77 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 200 руб. 82 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1770 руб. 00 коп. – комиссия за услугу «Возврат в график».

В период с 03 февраля 2023 года по 24 марта 2023 года ответчиком в счёт погашения задолженности внесены платежи на общую сумму 126500 руб.

Таким образом, по состоянию на 27 марта 2023 года размер задолженности по кредитному договору составил 132078 руб. 97 коп., из них 127844 руб. 82 коп. – просроченная ссуда, 1246 руб. 77 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 200 руб. 82 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 7710 руб. 00 коп. – комиссия за услугу «Возврат в график».

Проверив представленные расчёты, суд находит их арифметически и методологически верными, соответствующим условиям кредитования. Данные расчёты выполнены с учётом всех произведённых платежей по договору. Суду не представлено ни платёжных документов, подтверждающих внесение платежей в размере больше того, который указан истцом, ни контррасчёта.

Утверждения ответчика о том, что вышеуказанными платежами он произвёл погашение имевшейся просроченной задолженности, в настоящее время опережает график платежей, отклоняются судом. Поскольку ответчиком было допущено нарушение обязательств по кредитному договору, то в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора истец был вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Этим правом истец воспользовался. Учитывая, что истцом было предъявлено требование о досрочном взыскании задолженности, ответчик обязан был исполнить это требование и погасить задолженность в полном объёме.

Вместе с тем заявленная ко взысканию сумма задолженности признана ответчиком ФИО1 в полном объёме.

Положениями ст. 39 ГПК РФ предусмотрено право ответчика признать иск. Препятствием к принятию судом признания иска ответчиком может стать лишь его противоречие закону или нарушение таким признанием прав и законных интересов других лиц.

В соответствии со ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Исходя из установленных обстоятельств дела, суд полагает, что в рассматриваемом случае признание иска ответчиком не противоречит закону, не нарушает права других лиц. При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению, и с ответчика в пользу истца следует взыскать денежные средства, составляющие задолженность по рассматриваемому кредитному договору в сумме 132078 руб. 97 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы, понесённые при рассмотрении дела. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с настоящим иском банком понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 5785 руб. 79 коп.

В силу пп. 3 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации при признании ответчиком иска до принятия решения судом первой инстанции истцу подлежит возврату 70% уплаченной им государственной пошлины.

Таким образом, истцу подлежит возврату государственная пошлина в сумме 4050 руб. 05 коп., что составляет 70% от госпошлины в размере 5785 руб. 79 коп., оставшиеся 30% государственной пошлины, то есть 1735 руб. 74 коп., подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от 01 ноября 2020 года № по состоянию на 27 марта 2023 года в размере 132078 руб. 97 коп., из них 127844 руб. 82 коп. – ссудная задолженность, 1016 руб. 56 коп. – просроченные проценты, 1447 руб. 59 коп. – неустойка, 1770 руб. – комиссии.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1735 руб. 74 коп.

Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 4050 руб. 05 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Румянцева Ю.А.

Мотивированное решение составлено 05 апреля 2023 года