Дело № 2-3195/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красноармейский районный суд города Волгограда

в составе председательствующего судьи Мурашкиной И.А.,

при секретаре Гуторовой Е.И.,

с участием истца ФИО1,

28 декабря 2023 года в городе Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконными действия по увеличению процентной ставки, восстановлении процентной ставки, обязании произвести перерасчет процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит признать незаконными действия ответчика по увеличению процентной ставки, восстановлении процентной ставки, обязании произвести перерасчет процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что 25.07.2023г. между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор, по которому ему предоставлен кредит в сумме 1621951 руб. на 60 месяцев под 8,9% годовых.

Им также был заключен договор страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» со страховыми рисками: смерть по любой причине, инвалидность с установлением 1,2 группы инвалидности по любой причине, страховая премия составила 291951 руб.

28.07.2023г. он отказался от договора страхования, 27.07.2023г. заключил договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», однако ответчик отказал в принятии страхового договора, повысил процентную ставку.

Считая действия ответчика неправомерными, обратился в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, так как представленный истцом договор страхования не соответствует требованиям банка. Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена обязанность заемщика обеспечить страхование по следующим рискам: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности по любой причине. Представленный истцом договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует этим требованиям.

Представители третьих лиц ООО СК «Росгосстрах Жизнь», САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом другими законами или договором.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ.

Страхование осуществляется на сновании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 25.07.2023г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 1621951 руб., на срок 60 месяцев под 8,9% годовых (л.д. 9-14).

Пунктом 4 договора предусмотрено, что процентная ставка 8,9% годовых (базовая процентная ставка). Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 договора свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 23,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Пунктом 9 договора предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного по любым причинам; инвалидность застрахованного с установлением 1,2 группы инвалидности по любой причине.

25.07.2023г. между ООО «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования, со страховыми рисками смерть застрахованного по любым причинам; инвалидность застрахованного с установлением 1,2 группы инвалидности по любой причине, уплачена страховая премия в сумме 291951 руб. (л.д. 15-23).

27.07.2023г. ФИО1 обратился в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования (л.д. 125, 126).

27.07.2023г. между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 заключен договор страхования, по условиям которого страховыми рисками являются: постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования; смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования (л.д. 32-36).

27.07.2023г. истец обратился к ответчику с заявлением о недопущении нарушения прав потребителя и сохранении дисконта к процентной ставке потребительского кредита (л.д. 113-117).

В ответ на обращение истца ПАО Банк «ФК Открытие» сообщило, что предоставленный истцом договор страхования частично соответствует требованиям, в связи с чем не могут его принять, по вопросу соответствия требованиям договора страхования истцу необходимо обратиться в САО «РЕСО-Гарантия» (л.д. 123-124).

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» расценил действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту.

Суд считает, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено ответчиком в рамках достигнутого межу сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 ст. 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из ч. 6 ст. 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитом в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Пунктом 4.3 Правил страхования жизни физических лиц № 9 СК «Росгосстрах-Жизнь» предусмотрен список страховых рисков с указанием страховых случаев: смерть застрахованного по любой причине. Страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску; смерть застрахованного в результате несчастного случая. Страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая (здесь и далее – как это понятие определено Правилами), произошедшего в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску, если смерть наступила в течение 365 календарных дней с даты несчастного случая и при этом в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску; смерть застрахованного в результате болезни. Страховым случаем является смерть застрахованного в результате болезни в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску; инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности по любой причине. Страховым случаем является установление застрахованному впервые в жизни соответствующей группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску; инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая. Страховым случаем является установление застрахованному впервые в жизни 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску; инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате болезни. Страховым случаем является установление застрахованному впервые в жизни 1 или 2 группы инвалидности в результате болезни в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску (л.д.38-77).

Пунктом 5.3 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней САО «РЕСО-Гарантия» предусмотрено, что по договору могут предусматриваться, в частности, страхование следующих рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая – смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая или смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования и наступившая в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни – установление застрахованного одной их групп инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования (л.д. 78-112).

ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в ответ на запрос суда сообщило, что в понятие страхового случая «смерть по любой причине» входит: смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате болезни; в страховой случай «смерть по любой причине» также наступает в случае смерти от насильственных действий. В понятие «инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности по любой причине входит: инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате болезни; инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате насильственных действий.

На запрос суда САО «РЕСО-Гарантия» сообщило, что Правилами страхования по кредитным продуктам не предусмотрено страхование вреда жизни и здоровья по любой причине, в связи с чем заключение договора страхования на таких условиях было невозможно.

Проанализировав требования к полисам (договорам страхования), соответствующие требованиям Банка к потребительскому кредитованию, суд приходит к выводу, что выбранная истцом программа страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, а также требованиям Банка к полисам страхования.

Перечень страховых случаев, содержащийся в договоре страхования с САО «РЕСО-Гарантия» не идентичен перечню, который содержится в договоре страхования, заключенном с ООО «Росгосстрах-Жизнь».

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", принимая во внимание, что ФИО1 выразил согласие с общими условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствуют его подписи в договоре, добровольно заключил кредитный договор, содержащий в себе условия об изменении процентной ставки в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий, что не свидетельствует о введении его в заблуждение, а также о навязывании услуги страхования, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО5 (паспорт <данные изъяты>) к ПАО Банк «ФК Открытие» (ИНН №, ОГРН №) о признании незаконными действия по увеличению процентной ставки, восстановлении процентной ставки, обязании произвести перерасчет процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено с использованием технических средств 09 января 2024 года

Председательствующий: И.А. Мурашкина