Решение по делу № 2-4587/2024 от 03.02.2025

Дело № 2-596-2025

УИД: 42RS0005-01-2024-008695-84

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кемерово 03 февраля 2025 года

Заводский районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Жигалиной Е.А.,

при секретаре Щегловой Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) на сумму 60953,00 рублей. Процентная ставка по кредиту - 44,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 60953,49 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

При заключении договора Ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Согласно расчету по состоянию на 05.11.2024 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 59369,43 руб., из которых: сумма основного долга – 36248,40 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 8276,60 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 844,43 руб.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. по состоянию на 05.11.2024 г. в размере 59369,43 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом был извещен о дате и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело без участия представителя, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания уведомлен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч.1 ст.233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства, о чем судом вынесено определение.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как подтверждается материалами дела, между ООО «ХКФ Банк» (далее – Банк) и ФИО1 (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 60953,00 рублей (л.д. 48). Процентная ставка по кредиту - 44,90 % годовых. Срок кредитования 24 месяцев (п. 1., п.2, п.7 кредитного договора).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 60953,00 рублей на счет Заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.7-9).

В соответствии с действующим законодательством, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ годасчитается заключенным. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

Согласно раздела «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 разд. I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту в последний день соответствующего Процентного периода (п. 1.4 разд. II Общих условий договора).

Согласно п. 1.2 разд. II Общих условий договора Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный одному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период с каждой дате ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с Индивидуальными условиями указанного кредитного договора сумма ежемесячного платежа составляет 3899,16 руб. (п.9 Индивидуальных условий).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст.779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ответчик совершил действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы на условиях, изложенных в Общих условиях договора о предоставлении кредитов, предоставляемых истцом, в том числе по оплате комиссии и штрафов, тем самым принял на себя обязательств уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

В ходе судебного разбирательства из представленной выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-9) судом установлено, что ответчик использовал предоставленные Банком денежные средства.

Исходя из чего, суд приходит к выводу, что Банк исполнил принятые на себя в рамках заключенного договора обязательства в полном объеме и надлежащим образом.

В силу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Из представленного Банком расчета задолженности (л.д. 43-44) следует, что сумма задолженности по состоянию на 05.11.2024 г. составляет 59369,43 руб., из которых: сумма основного долга – 36 248,40 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 8276,60 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 844,43 руб.

Расчет задолженности Заемщика, представленный стороной истца, судом проверен и признан верным, ответчиком не оспорен.

Учитывая указанные обстоятельства, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору (основной долг) в размере 36248,40 руб.

Стороной истца также заявлены требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности – 14 844,43 руб.

В соответствии с Тарифами Банка по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 14 844,43 руб.

Стороной истца также заявлены требования о взыскании убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 8276,60 руб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

В соответствии с п.2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Следовательно, условия кредитного договора, заключенного сторонами для удовлетворения личных нужд заёмщика (потребительский кредит), заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, не позволяют кредитору требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита, то есть процентов на будущее время.

При этом убытки Банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов - упущенную выгоду, которую Банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нём срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты. Однако доказательств возникновения у кредитора убытков в связи с досрочным истребованием кредита, материалы дела не содержат.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Поскольку одной из сторон кредитного договора является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность предоставить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заёмщику, то есть извлечь соответствующий доход.

Условия кредитного договора не могут нарушать права заёмщика.

При таком положении, суд считает, что требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов в размере 8276,60 руб. подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59369,43 руб., из них: основной долг – 36248,40 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 8276,60 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 844,43 руб.

Кроме того, принимая во внимание положения ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ в размере 4000,00 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59369,43 руб., в том числе: 36 248,40 руб. – сумма основного долга, 8276,60 руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 14 844,43 руб. - сумма штрафов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб., а всего: 63369,43 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Е.А. Жигалина

Мотивированное заочное решение суда составлено 12.02.2025 года.

Копия верна. Судья:

Подлинный документ подшит в гражданском деле №2-596/2025 Заводского районного суда г. Кемерово.