Дело № 2-83/2023

УИД№ №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 марта 2023 года с. Сарыг-Сеп

Каа-Хемский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Ак-кыс А.В.,при секретаре судебного заседания Артна У-С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» (далее - ООО «АйДи Коллект») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - Оюн) о взыскании задолженности по договору потребительского займа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Е заем» и Оюн заключен договор займа № путём направления заявки (оферты) должником и акцептом займодавцем фактическим предоставлением денежных средств. Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Оферту на получение займа, Общие условия. Возврат займа и уплата процентов осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющимися частью договора. При заключении договора заёмщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами предоставления займов, Общими условиями и обязуется неукоснительно соблюдать их. Займодавец использует систему моментального электронного кредитования путём подписания договора с помощью смс-кода, который используется в качестве аналога собственноручной подписи. Договор займа заключен в электронном виде (онлайн-заем). По истечении срока для возврата суммы займа и процентов заёмщиком обязательства по договору не исполнены. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по договору займа у заёмщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 77464,95 руб., в том числе основной долг 28400 руб., проценты 9585 руб., проценты на просроченный основной долг 59214 руб., пени 2189,73 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и ООО «АйДи Коллект» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ООО «АйДи Коллект». Заёмщик уведомлён об уступке прав требований надлежащим образом. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 77464,95 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2523,94 руб.

Представитель истца и ответчик в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещёнными о его времени и месте, не явились, представитель истца просил рассмотреть дело без его участия, а ответчик Оюн о причинах неявки не сообщил, ходатайств не заявлял, в связи с чем суд рассмотрел дело в порядке ч. ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) без их участия.

Изучив исковое заявление, исследовав и оценив все представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, ненадлежащее исполнение обязанностей заёмщиком по кредитному договору является основанием для взыскания с заёмщика всей суммы задолженности по кредитному договору единовременно.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 1 ст. 2, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

На основании п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из материалов дела видно следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Е заем» и Оюн заключен договор займа №, в соответствии с которым заёмщику выдан займ в размере 28400 рублей под 547,500% годовых на срок 30 дней, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. За пользование займом заемщик должен оплатить займодавцу 12780 рублей, вместе с суммой займа 41180 рублей.

Согласно материалам дела и положениям договора займа, займодавец провёл упрощённую идентификацию личности заёмщика путём подачи соответствующей анкеты. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик зарегистрировалась на сайте ООО МФК «Е заем» по адресу: www.ezaem.ru с целью заключить договор потребительского займа, после чего с номера телефона заёмщика <***> подтверждён уникальный цифровой код 154708 в личном кабинете заёмщика.

Договор займа, график платежей подписаны Оюн с помощью аналога собственноручной подписи в виде подтверждения указанного смс-кода.

Согласно п. п. 6, 7, 17 индивидуальных условий, заёмщик обязуется возвратить сумму микрозайма и уплатить проценты за его пользование в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей, проценты начисляются на оставшуюся часть непогашенной части суммы займа со дня, следующего за днем частичного погашения.

Согласно п. 12 индивидуальных условий, в случае нарушения заёмщиком установленного срока платежа, кредитор вправе начислить заёмщику пеню в размере 20% годовых, которые начисляются на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки до момента возврата займа.

Факт получения заёмных денежных средств по указанному договору ответчик не оспаривает. Вся переписка займодавца и заемщика отражена в выписке коммуникации с клиентом Оюн по договору займа №, где указаны все действия заемщика, в частности по регистрации на сайте, ознакомлению и подтверждению с индивидуальными условиями договора займа, предоставлении суммы займа, уведомления о необходимости погашения задолженности по займу и так далее.

Так, между сторонами заключён договор займа в акцептно-офертной форме. Договор займа состоит из общих условий и индивидуальных условий. Заключая договор займа, Оюн акцептовала условия договора потребительского займа в порядке, установленными ст. ст. 435, 438 ГК РФ, Общими условиями договора потребительского займа, а именно ознакомлена и согласна с Правилами предоставления займов, Общими условиями и обязуется неукоснительно соблюдать их. Займодавец использовал систему моментального электронного кредитования путём подписания заёмщиком договора займа с помощью смс-кода, который используется в качестве аналога собственноручной подписи, то есть договор займа заключен в электронном виде (онлайн-заем).

Согласно п. 1.2 Общих условий договора потребительского микрозайма, АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте, и законодательства Российской Федерации. Аналогичные сведения указаны и в Правилах предоставления потребительских микрозаймов и Соглашении об использовании аналога собственноручной подписи.

Так, совокупностью указанных выше документов подтверждается, что письменная форма договора займа соблюдена, договор подписан в установленном законом порядке, заёмные денежные средства Оюн получила. При этом Оюн перед подписанием документа надлежащим образом ознакомилась и согласилась, в частности с Общими условиями договора потребительского микрозайма, индивидуальными условиями, Правилами предоставления потребительских микрозаймов, являющиеся составными частями договора потребительского займа (п. 2.1.3 Общих условий).

Пунктом 13 договора займа предусмотрена возможность уступки прав требований займодавца третьим лицам.

Согласно уведомлениям, ООО МФК «Веритас» до ДД.ММ.ГГГГ имел наименование ООО МФК «Е-Заем», с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ имел наименование ООО МФК «Оптимус», с ДД.ММ.ГГГГ является ООО МФК «Веритас», соответственно на момент заключения договора займа общество имело наименование ООО МФК «Е-Заем».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и ООО «АйДи Коллект» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ООО «АйДи Коллект». Свидетельством № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Согласно приложению № к указанному договору, к ООО «АйДи Коллект» перешли права требования к Оюн о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 388,73 руб., в том числе основной долг 28400 руб., проценты 9585 руб., проценты на просроченный основной долг 59214 руб., пени 2189,73 руб. Согласно уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ, Оюн уведомлена об уступке прав требований.

Таким образом, в настоящее время право требования по кредитному договору принадлежит ООО «АйДи Коллект».

Определением мирового судьи судебного участка Каа-Хемского кожууна Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ отменён судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженности по договору займа в размере 99 388,73 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1590,83 руб., ввиду поступления возражения от должника.

Из материалов исполнительного производства № видно, что исполнительное производство в отношении Оюн возбуждалось ДД.ММ.ГГГГ, предметом исполнения являлось взыскание задолженности по договору займа в размере 100979,56 руб., из них 1590,83 руб. государственная пошлина.

Из постановления о прекращении исполнительного производства от ДД.ММ.ГГГГ и ответа судебного пристава-исполнителя Каа-Хемского РОСП УФССП России по Республике Тыва от ДД.ММ.ГГГГ видно, что исполнительное производство прекращено на основании п. 4 ч. 2 ст. 43 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве». В рамках исполнительного производства с Оюн взыскано и перечислено взыскателю всего 21923,78 руб., остаток долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 77 464,95 руб., а также государственная пошлина 1590,83 руб., итого 79 055,78 руб.

Согласно расчёту задолженности, содержащемуся в исковом заявлении и приложении к указанному договору уступки прав требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у Оюн образовалась задолженность в размере 77464,95 руб., в том числе основной долг 28400 руб., проценты 9585 руб., проценты на просроченный основной долг 59214 руб., пени 2189,73 руб.

Из справки о состоянии задолженности видно, что Оюн каких-либо платежей в счет погашения задолженности по договору займа не вносила.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Закон о потребительском кредите), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Согласно ч. 12 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 ст. 5, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии с ч. 11 ст. 6 закона о потребительском кредите (в редакции действующей на момент возникновения спорных правоотношений) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как усматривается из договора займа, заключенным между истцом и ответчиком, размер полной стоимости займа, рассчитанный на весь срок его действия (547,500%), не превышает предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма, установленного Банком России на 2 квартал 2019 года, размер которого составляет 505,631%.

В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Согласно ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151- «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В соответствии с п.4 ст.3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа); 2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа); 3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

С учетом вышеизложенного, следует, что по договорам займа, заключенным в период

с 28 января 2019 г. по 30 июня 2019 г., законодатель установил ограничение начисления процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) двумя с половиной размерами суммы предоставленного потребительского кредита и ограничение размера процентов за пользование займом дневной ставкой (до 1,5% в день), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно - заявлены к взысканию кредитором.

При заключении договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ (после вступления в законную силу Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554) данные ограничения соблюдены.

С учетом положений Федерального закона № 554-ФЗ общая сумма основного долга и начисленных процентов за пользование микрозаймом должна составлять 99 400 рублей (28 400 х 2,5 + 28 400). С учетом удержанных с ответчика в рамках исполнительного производства № и перечисленных на счет взыскателя сумм в размере 21923,78 руб., размер задолженности должен составлять не более 77 476,22 руб.

В соответствии с расчетом истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности соответствует требованиям, как заключенного договора займа, так и вышеприведенным требованиям законодательства и не превышает двух с половиной размеров суммы непогашенной части займа, как того требует ч.4 ст.3 Федерального закона №554-ФЗ.

Таким образом, поскольку со стороны Оюн имело место ненадлежащего исполнения обязательств по договору, в связи с чем образовалась указанная выше задолженность. Требование истца о взыскании указанной суммы займа, процентов и пени основано на законе и договоре, поэтому подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению и с ответчика в пользу истца подлежат взысканию задолженность в размере 77464,95 руб., в том числе основной долг 28400 руб., проценты 9585 руб., проценты на просроченный основной долг 59214 руб., пени 2189,73 руб.

Оснований для снижения размера задолженности по договору займа у суда не имеется.

Указанная сумма задолженности по настоящее время не погашена, сведений об уплате ответчиком не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком не представлено доказательств, которые могли бы полностью опровергнуть доводы истца, не предоставлен и свой расчет задолженности. Поэтому у суда нет оснований не доверять представленным суду письменным доказательствам истца, так как они составлены в соответствии с требованиями гражданского законодательства и признаны судом относимыми и допустимыми.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В данном случае, истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 2523,94 руб. и понёс почтовые расходы в размере 74,40 руб., а поскольку иск удовлетворяется полностью, то государственная пошлина и почтовые расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объёме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УФМС России по <адрес>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77464 рублей 95 копеек, а также 2523 рублей 94 копейки в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины и 74 рубля 40 копеек в счет возмещения почтовых расходов.

Мотивированное решение изготовлено 31 марта 2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Каа-Хемский районный суд Республики Тыва.

Председательствующий А.В. Ак-кыс