УИД: 45RS0023-01-2022-000445-08

Дело № 2 – 319/2022 9 августа 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О.Л.

при секретаре ОЛОХОВОЙ Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 9 августа 2022 года гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1, действующей от своего имени и от имени несовершеннолетнего Б., о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, действующей от своего имени и в интересах несовершеннолетнего Б., указывая, что 08 сентября 2020 г. банк и Ю. заключили кредитный договор <***>, состоящий из правил кредитования (Общие условия) (далее –Правила) и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Кредитного договора (далее-Индивидуальные условия). В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающими существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1739388, 80 руб. на срок по 17.09.2025 с взиманием за пользование кредитом 10, 9 % годовых, а заемщик обязался возвратить подученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. п. 4.2.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17-го числа каждого календарного месяца. Сумма ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов составляет 37731, 84 руб. Договор был подписан в офисе банка простой электронной подписью. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 08 сентября 2020 г. заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 1739388, 80 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету. Заемщик своевременно производил оплату по 17.12.2020, затем прекратил оплату. В дальнейшем стало известно, что заемщик умер 07.12.2020. По сообщению нотариуса Шумихинского нотариального округа после смерти Ю. было заведено наследственное дело, наследниками являются супруга ФИО1, сын Б. Наследникам была выплачена страховая выплата страховой компанией АО «СОГАЗ». В силу ст. ст. 1175, 330, 811, 819 ГК РФ ответчики обязаны уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользованием кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена. Требование, направленное ответчикам о погашении кредита, осталось без внимания. По состоянию на 17 февраля 2022 г. общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 781 987, 58 руб., из которых: 1 677 500, 78 руб.-задолженность по кредиту; 87 620, 58 руб.- плановые проценты за пользование кредитом; 16 866, 22 руб.- задолженность по пени. Истец полагает необходимым добровольно снизить размер пени за просрочку по уплате кредита и процентов до 10 % от суммы начисленных штрафных санкций. Истец просит взыскать с ФИО1, ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетнего Б., в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору <***> от 08.09.2020 по состоянию на 17 февраля 2020 г. в размере 1 766 807 руб. 98 коп. и расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, действующая от своего имени и в интересах несовершеннолетнего Б., в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, ранее в судебном заседании поясняла, что ее муж Ю. получал кредит в Банке ВТБ для погашения ранее полученных кредитов и покупки жилого дома. 7.12.2020 муж умер. При заключении кредитного договора Ю. заключил договор страхования жизни и здоровья. После его смерти страховая компания «СОГАЗ» выплатила ей страховое возмещение. При ее обращении в банк ей поясняли, что она не должна платить кредит. В период брака с Ю. они купили квартиру *** за 450 000 руб., с кадастровой стоимостью квартиры согласна.

Представитель АО «СОГАЗ», привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Представитель ПАО Сбербанк, привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 08.09.2020 между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и Ю. (заемщик) заключен кредитный договор <***>, по которому заемщику предоставлен кредит на цели личного потребления в размере 1 739 388, 8 руб. под 10,9 % годовых сроком на 60 месяцев до 17.09.2025, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях данного договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными платежами 17 числа каждого календарного месяца в размере 37 731, 84 руб., размер последнего платежа 45 476, 98 руб.

Свои обязательства по предоставлению кредита кредитор исполнил, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно материалам дела заемщик Ю. умер 07 декабря 2020 г. (свидетельство о смерти *** № *** от 8.12.2020).

По состоянию на 17 февраля 2022 г. общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 781 987, 58 руб., из которых: 1 677 500, 78 руб.-задолженность по кредиту; 87 620, 58 руб.- проценты за пользование кредитом; 16 866, 22 руб.- пени, размер которых снижен истцом до 1 686, 62 руб.

При заключении кредитного договора от 08.09.2020 с Банком ВТБ (ПАО) Ю. заключил договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией АО «СОГАЗ». По условиям заключенного с Ю. договора страхования страховым риском является, в том числе, смерть в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма составляет 1 739 388, 80 руб., выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются его наследники.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

По сообщению АО «СОГАЗ» от 15.02.2021 Ю. являлся застрахованным лицом по договору страхования № FRVTB350-62500020755361 от 08.09.2020; страховым случаем по договору является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; по договору выгодоприобретатель на случай смерти Ю. не назначен; страховая выплата будет осуществлена в размере 1 739 388 руб. в пользу наследников застрахованного лица.

24.04.2017 Ю. заключил договор страхования 129677-62500020378031 с ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком страхования с 25.04.2017 по 25.04.2022. По условиям данного договора страхования выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти- наследники застрахованного; страховое обеспечение составляет 698 157, 00 руб.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. п.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Статья 1175 ГК РФ предусматривает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из наследственного дела следует, что наследником Ю., умершего 7 декабря 2020 г., является супруга ФИО1 и сын Б., рождения.

ФИО1 как пережившей супругой получено свидетельство о праве собственности на 1/2 долю в общем имуществе супругов на квартиру ***, 1/2 доля в праве собственности на указанное имущество входит в состав наследства, открывшегося после смерти Ю.

ФИО1 и Б. получены свидетельства о праве на наследство по закону в равных долях после смерти Ю., умершего 07.12.2020, на наследственное имущество:

-1/2 долю в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ***, кадастровый номер ***;

-страховую выплату в сумме 1 739 388 руб., полагающуюся по договору страхования № FRVTB350-62500020755361 от 08.09.2020, хранящуюся в АО «СОГАЗ»;

-права на денежные средства, находящиеся на счетах №№ ***, *** в Публичном акционерном обществе Сбербанк Доп. офис № 8599/0139 с причитающимися процентами;

-страховую выплату в сумме 698157 руб., причитающуюся по договору страхования № 129677-62500020378031 от 24 апреля 2017 г., хранящуюся в ООО СК «ВТБ Страхование».

Как разъяснено в п. п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

ФИО1 и Б. приняли наследство после смерти супруга и отца и должны были нести обязанности по обязательствам наследодателя с момента принятия наследства. Однако ответчики свои обязанности по обязательствам наследодателя не исполняют.

Согласно сведениям из ЕГРН на день смерти наследодателя Ю. квартира *** имела кадастровую стоимость 703819 руб.

Согласно информации ПАО Сбербанк от 08.06.2022 остаток денежных средств, находящихся в Публичном акционерном обществе Сбербанк Доп. офис №8599/0139 на счете № *** на дату смерти наследодателя составляет 4, 92 руб., на счете № *** -3782, 18 руб.; на имя ФИО1 в Сбербанке подразделение 8599/139 открыты счета, в том числе счет № ***, остаток денежных средств по которому на 07.12.2020 составляет 38493, 47 руб.

Согласно ответу Банка ВТБ от 22.07.2021 на запрос нотариуса на имя Ю. по состоянию на 07.12.2020 имелся счет № ***, по которому остаток денежных средств на дату смерти составил 107468, 44 руб.

Согласно свидетельству о заключении брака *** № *** от 27.07.2019 Ю. и ФИО2 состояли в зарегистрированном браке с 27.07.2019.

В соответствии со ст. 1150 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 настоящего Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными настоящим Кодексом.

Согласно ст. 256 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества.

По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества.

Правила определения долей супругов в общем имуществе при его разделе и порядок такого раздела устанавливаются семейным законодательством.

В случае смерти одного из супругов пережившему супругу принадлежит доля в праве на общее имущество супругов, равная одной второй, если иной размер доли не был определен брачным договором, совместным завещанием супругов, наследственным договором или решением суда.

Таким образом, денежные средства на счетах в Сбербанке и Банке ВТБ, открытых на имя Ю. и ФИО1, являются общим совместным имуществом супругов.

Согласно ответу УМВД России по курганской области от 09.06.2022 на запрос суда на имя ФИО2 был зарегистрирован автомобиль ЛАДА 111930 ЛАДА ФИО3, 2011 года выпуска, который снят с учета 23.10.2021.

Данный автомобиль был приобретен ответчиком ФИО2 по договору купли-продажи от 26.10.2017, т.е. до регистрации брака с Ю., поэтому является личным имуществом ФИО1

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства может входить только имущество, которое принадлежало умершему на момент его смерти.

Страховая сумма, а также право на ее получение по договору страхования жизни и здоровья не принадлежит застрахованному лицу в связи с тем, что оно выплачивается при наступлении страхового случая - его смерти. Право на получение страховой суммы возникает лишь в результате смерти наследодателя. Таким образом, наследник приобретает право, которое самому наследодателю не принадлежало.

Право ответчиков ФИО1 и несовершеннолетнего Б. на получение страхового возмещения по договорам страхования жизни Ю. возникло у них не в результате перехода права от наследодателя, а по иному основанию - в результате заключения договора страхования в пользу третьего лица. То обстоятельство, что выгодоприобретатели по договору страхования, супруга и ребенок Ю., одновременно являются его наследниками, не влечет за собой возможность взыскания с них суммы долга по кредитному договору, поскольку природа возникновения у ответчиков соответствующего права связана с правоотношениями по договору страхования, где они выступают в качестве самостоятельного субъекта - выгодоприобретателя.

Поэтому суммы страховых выплат по договорам страхования умершего заемщика Ю. с АО «СОГАЗ» и ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежат включению в наследственную массу.

С учетом равных долей супругов в общем имуществе наследственное имущество после смерти Ю. состоит из 1/2 доли в праве собственности на квартиру, 1/2 доли денежных средств, хранящихся на счетах Ю., 1/2 доли денежных средств, хранящихся на счетах ФИО1

Иного имущества, принадлежащего умершему Ю., не установлено, на запросы суда из регистрирующих органов и банков получены отрицательные ответы.

Общая стоимость перешедшего наследникам умершего Ю. имущества составляет 426 784, 01 руб. (351909,5 руб. (стоимость 1/2 доли квартиры) + 55 627, 77 руб. (1/2 доля денежных средств на счетах наследодателя) + 19 246, 74 руб. (1/2 доля денежных средств на счете ФИО1).

Стоимости наследственного имущества недостаточно для погашения задолженности умершего заемщика по кредитному договору, поэтому суд находит исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежащими удовлетворению частично, в пользу Банка ВТБ (ПАО) с наследников подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору <***> от 08.09.2020 в пределах стоимости наследственного имущества: в размере 426 784, 01 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (24 %) в размере 4 088, 17 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, действующей от своего имени и от имени несовершеннолетнего Б., рождения, в пользу банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору <***> от 08.09.2020 по состоянию на 17.02.2020 в размере 426 784 (четыреста двадцать шесть тысяч семьсот восемьдесят четыре) руб. 01 коп., а также государственную пошлину в размере 4 088 (четыре тысячи восемьдесят восемь) руб. 17 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд

Мотивированное решение по делу изготовлено 16 августа 2022 г. в 16 час. 00 мин.

Судья: О.Л. Михалева