Мотивированное решение

составлено 09.03.2023

Дело № 2-31/2023

УИД 76RS0018-01-2022-000357-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«20» февраля 2023 г. с. Большое Село Ярославской области

Большесельский районный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Долгощинова В.В.,

при секретаре Расветаловой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда с. Большое Село Ярославской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предъявило исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 19.01.2015 в размере 60 988,91 рублей, в том числе суммы основного долга 13 118,70 руб., неоплаченных процентов после выставления требования 47 361,57 рублей; штрафа за возникновение просроченной задолженности 363,64 рублей, суммы комиссии за направление извещений 145 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 029,67 руб.

В обоснование требований истец указывал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 19.01.2015 на сумму 53 910 руб., в том числе, 45 000 руб. сумма к выдаче, 8 910 руб. оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 59,4% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 53 910 руб. на счет Заемщика № <данные изъяты> (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 45 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 8 910 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общими условиями договора, памяткой по услуге «SMS - пакет», описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период равен 30 календарным дням. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 3 286,78 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по «СМС» стоимостью 29 рублей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

На основании положений ст.811 ГК РФ, 17.07.2015 банк зафиксировал сумму задолженности, прекратил начисление процентов и отразил их в учете как убытки (будущие проценты).

Согласно Графику погашения по кредиту при условии надлежащего исполнения обязательств последний платеж по кредиту должен был быть произведен 03.01.2018, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17.07.2015 по 03.01.2018 в размере 47 361,57 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 24.10.2022 задолженность заемщика по договору составляет 60 988,91 рублей, из которых сумма основного долга 13 118,70 руб., неоплаченные проценты после выставления требования 47 361,57 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 363,64 рублей, сумма комиссии за направление извещений 145 рублей.

Свои исковые требования банк основывает положениями п.1 ст.819, ст.820, п.1 ст.160, ст.309, ст.310, ст.811, ст.330 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена судом надлежаще, в письменном заявлении, представленном в суд, указала, что истцом пропущен установленный законом срок исковой давности, в связи с чем, просила отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объёме, применив последствия пропуска срока исковой давности.

Представитель третьего лица на стороне истца ООО «СК «Ренессанс Жизнь»», привлечённого судом к участию в деле, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён судом надлежаще.

Суд согласно ч. 3, ч. 5 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807 – 812 ГК РФ, в том числе: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки и т.д.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором займа.

Судом установлено, что 19.01.2015 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> на сумму 53 910 руб., в том числе, 45 000 руб. сумма к выдаче, 8 910 руб. оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 59,4% годовых. Количество ежемесячных платежей 36. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 08.02.2015. Согласно Графику погашения по кредиту при условии надлежащего исполнения обязательств последний платеж по кредиту должен был быть произведен 03.01.2018.

Судом установлено, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусмотренным ст.819 ГК РФ, в форме, установленной ст.820 ГК РФ.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, соответствует требованиями ст.5, ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

17.07.2015 банком ввиду допущенных заёмщиком нарушений в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном погашении долга на общую сумму 106 558,98 руб. в течение 30 дней со дня данного требования.

Из расчёта задолженности по состоянию на 16.02.2023 задолженность заемщика по договору составляет 60 988,91 рублей, из которых сумма основного долга 13 118,70 руб., неоплаченные проценты после выставления требования 47 361,57 руб. ( сумма неоплаченных процентов по договору зафиксированная банком в качестве убытков 18.07.2015), штраф за возникновение просроченной задолженности 363,64 рублей, сумма комиссии за направление извещений 145 рублей.

09.10.2017 ООО «ХКФ Банк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности на общую сумму 106 558,98 руб.

Судебный приказ вынесен 17.10.2017. Определением мирового судьи судебного участка №1 Большесельского судебного района Ярославской области от 10.12.2019 судебный приказ отменён.

21.11.2022 ООО «ХКФ Банк» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 в Большесельский районный суд Ярославской области, иск подан в электронном виде.

Суд приходит к выводу, что заявление ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности является обоснованным.

Согласно ст.195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Ст. 196, ст. 200 ГК РФ устанавливают, что общий срок исковой давности, действующий и применительно к отношениям, вытекающим из кредитных обязательств, составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права; по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43).

В силу положений ч.4 ст.198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ООО «ХКФ Банк» воспользовалось правом, установленным п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, направив 17.07.2015 в адрес заёмщика ФИО1 требование о досрочном погашении долга на общую сумму 106 558,98 руб., включая всю непогашенную сумму основного долга и всех предусмотренных по кредитному договору процентов, в течение 30 дней со дня данного требования. С 18.07.2015 начисление процентов по кредитному договору не производилось, общая сумма неоплаченных процентов после выставления требования 47 361,57 руб. ( общая сумма процентов по договору по всем платёжным периодам до 03.01.2018 включительно – 63 080,7 руб., за вычетом оплаченных процентов 15 719,13 руб. ) зафиксирована банком в качестве убытков 18.07.2015.

Суд приходит к выводу, что ввиду применения банком положений п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ с даты направления в адрес заёмщика 17.07.2015 требования о досрочном погашении долга по кредитному договору ( до наступления установленных графиком периодов платежей ) началось течение срока исковой давности по всем платежам, предусмотренным кредитным договором, так как ООО «ХКФ Банк» сочло свои права на возврат всей суммы основного долга, всей суммы процентов по кредитному договору, а также штрафа и комиссии, нарушенным, в силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ отказалось от погашения долга согласно установленному кредитным договором графику, отнесло все будущие платежи по графику в категорию убытков, потребовало от заёмщика досрочного полного погашения долга по кредитному договору.

Данный вывод суда подтверждается тем, что ООО «ХКФ Банк» обратилось за судебной защитой нарушенного права с заявлением о выдаче судебного приказа 09.10.2017, когда ряд периодов оплаты, предусмотренных графиком платежей ( 04.11.2017, 04.12.2017, 03.01.2018 ), ещё не наступил, однако кредитор, руководствуясь п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, на основе требования от 17.07.2015 уже считал своё право нарушенным.

Заявление о выдаче судебного приказа направлено истцом по почте 09.10.2017. Судебный приказ был отменен 10.12.2019. В Большесельский районный суд Ярославской области исковое заявление было направлено ООО «ХКФ Банк» в электронном виде 21.11.2022, спустя более чем 6 месяцев после отмены судебного приказа. Таким образом, срок исковой давности по требованиям истек 18.09.2020 ( 17.07.2015 дата, когда истец узнал о нарушении права + 3 года общего срока исковой давности + 2 года 2 месяца 1 день период с подачи по почте заявления о выдаче судебного приказа до его отмены ). С иском в суд ООО «ХКФ Банк» обратилось 21.11.2022, то есть более чем через 2 года спустя истечения срока исковой давности.

Уважительных причин для восстановления пропущенного срока исковой давности суд не усматривает, соответствующего ходатайства истцом не заявлялось.

Суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности. В связи с этим в удовлетворении исковых требований должно быть отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( ИНН <данные изъяты> ) к ФИО1 ( паспорт гражданки РФ <данные изъяты> ) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Большесельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья