Решение по делу № 2-3756/2022 от 27.10.2022 | Засвияжский районный суд г. Ульяновска (Ульяновская область)

Дело № 2-3756/2022

73RS0002-01-2021-006728-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 27 октября 2022 года

Засвияжский районный суд в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указали, что 23.11.2012 между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 106 412 руб. 61 коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.ст.329, 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 21.03.2019 задолженность по договору за период с 23.11.2012 по 21.03.2019 составляет 68 983 руб. 20 коп. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: 44 870 руб. 30 коп. - задолженность по основному долгу, 24 112 руб. 90 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору № от 23.11.2012 в размере 68 983 руб. 20 коп., в том числе: 44 870 руб. 30 коп. - задолженность по основному долгу, 24 112 руб. 90 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 269 руб. 50 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. В письменном ходатайстве просила рассмотреть дело без ее участия, не возражая против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом. В представленном суду заявлении просил в удовлетворении иска отказать, ходатайствовал о применении срока исковой давности.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело при данной явке.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 23.11.2012 между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании его Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № от 23.11.2012 в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк», в котором он просил заключить с ним Соглашение о кредитовании счета в течении 30 календарных дней со дня получения данной оферты, открыть ему текущий банковский счет, установить ему лимит кредитования и осуществлять кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита, выдать ему неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по текущему банковскому счету - был заключен договор кредитования № от 23.11.2012.

В соответствии с данным договором банк открыл ответчику текущий банковский счет №, установил лимит кредитования (в размере 75 000 руб.), выдал кредитную карту, предоставил кредит в размере 106 412 руб. 61 коп. под 27% годовых сроком до востребования, что подтверждается Выпиской из лицевого счета № за период с 23.11.2012 по 21.03.2019,.

При этом ФИО1, согласившись с тем, что банк вправе в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю, обязался исполнять условия кредитного договора, в том числе погашать задолженность по кредиту путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, отсчитывающегося от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу (датой начала первого расчетного периода является дата активации карты, датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода). Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); 6) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии. Максимальный размер минимального обязательного платежа - 9 670 руб. Кроме того, ФИО1 обязался при получении наличных денежных средств с текущего банковского счета уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», другие перечисленные в договоре комиссии.

В соответствии с пунктами 5.3.1., 5.4.5., 5.4.9. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ФИО1 обязался: вносить денежные средства на банковский специальный счет в предусмотренном договором кредитования порядке; уплатить установленные договором кредитования и Тарифами Банка платы за совершение соответствующих операций; уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

В соответствии с разделом 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой и составной частью договора кредитования, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п.4.1.); клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2.). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно (п.4.2.1.). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п.4.3.). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа), с учетом установленной п.4.9 Общих условий очередностью (п.4.4.4.).

Договором кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) (п.4.6. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Подписывая Заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета № от 23.11.2012 в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк», ФИО1 указал, что подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, обусловленные договором денежные средства выданы заемщику ФИО1

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.5.1.10. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Пунктом 5.4.8. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрена обязанность заемщика исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с п.5.1.11 настоящих Общих условий.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование ФИО1 исполнял не надлежащим образом, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности («Расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 21/03/2019 По кредитному договору № от 23/11/2012, заключенному между ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» и ФИО1»).

Из представленного истцом расчета усматривается, что по состоянию на 21.03.2019 задолженность ФИО1 составляет 68 983 руб. 20 коп., в том числе: 44 870 руб. 30 коп. - задолженность по основному долгу, 24 112 руб. 90 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. Факт неисполнения условий указанного Соглашения о кредитовании ответчиком не оспаривается.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

Статьей 196 ГПК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из предоставленного суду стороной истца расчета следует, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком был внесен 18.08.2014.

С указанного времени истцу стало известно о нарушении его прав.

Однако банк с указанной даты в последующие три года за взысканием суммы задолженности не обращался.

Поскольку с указанным иском истец обратился 20.05.2021, направив его почтовой связью, трехлетний срок исковой давности истцом был пропущен.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено.

Поскольку в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд полагает не подлежащими удовлетворению заявленные истцом требования в полном объеме.

Факт обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (02.08.2018) не свидетельствует о соблюдении истцом срока исковой давности, поскольку обращение с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика указанной задолженности также имело место за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.Н. Саенко