Дело № 2-2075/2023

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

24 октября 2023 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Манджиева О.Б.,

при секретаре судебного заседания Бадмаевой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО4,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершей ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим.

23 ноября 2018 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор <***> на сумму 236 022 руб., в том числе: 201 000 руб. – сумма к выдаче, 35 022 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 18,9 % годовых. Денежные средства в размере 201 000 руб. перечислены на счет заемщика. Заемщиком ФИО4 подключена дополнительная услуга, которой она пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 35 022 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 737 руб. 42 коп. с 23 декабря 2018 года; с 22 апреля 2020 в размере 8 865 руб. 14 коп. В период действия договора заемщиком были подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. 27 июля 2021 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26 августа 2021 года. До настоящего времени требования Банка не исполнены. По состоянию на 26 июня 2023 года задолженность по кредитному договору составила 85 168 руб. 91 коп., из которых: сумма основного долга – 81 208 руб. 21 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 1 444 руб. 88 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 832 руб. 82 руб., сумма комиссии за направление извещений – 1 683 руб. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» стало известно, что ФИО4 умерла 11 июля 2021 года. На дату смерти обязательство по выплате задолженности заемщиком не выполнено. На основании изложенного, истец просит суд взыскать в свою пользу за счет наследственного имущества ФИО4 и/или наследников, принявших наследство ФИО4, задолженность в указанном выше размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 755 руб. 07 коп.

Определением суда от 07 августа 2023 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3, в качестве третьего лица - нотариус Элистинского нотариального округа ФИО5

Определением суда от 05 октября 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, в иске просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил в удовлетворении иска отказать. При этом пояснил, что он и его сестра ФИО3 приняли после смерти матери ФИО4 наследство в виде 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру №<данные изъяты>, находящуюся по адресу: <данные изъяты>. В последующем они продали свои доли в квартире по 600 000 руб. за каждую долю.

Ответчик ФИО3, будучи извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, направила в суд представителя по доверенности.

Представитель ответчика ФИО3 – ФИО6, участвующий в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, возражал против удовлетворения исковых требований. Ссылаясь на наличие договора личного страхования при заключении наследодателем кредитного договора и наступление страхового случая, полагал, что задолженность должна быть погашена за счет страхового возмещения.

Третьи лица нотариус Элистинского нотариального округа ФИО5, представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором займа.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 ГК РФ)

Из материалов гражданского дела следует, что 27 сентября 2018 года между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор <***> на сумму 236 022 руб., в том числе: 201 000 руб. – сумма к выдаче, 35 022 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 18,9 % годовых. Денежные средства в размере 201 000 руб. перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласие заемщика с общими условиями договора подпись заемщика в разделе «подписи» означает ее согласие с общими условиями договора.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок возврата кредита составляет 36 месяцев.

В пункте 6 Индивидуальных условий указано, что минимальный обязательный платеж составляет – 8 737 руб. 42 коп., общее количество платежей – 36. Дата ежемесячного платежа 23 число каждого месяца.

Пунктом 12 Условием индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Заемщику активированы дополнительные услуги, а именно, индивидуальное добровольное личное страхование, стоимостью 35 022 руб. за срок кредита; смс-пакет, что составляет 99 руб. ежемесячно.

Согласно п. 1.2 Общих условий по договору Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленным договором.

ФИО4 воспользовалась денежными средствами, частично исполняла обязательства по возврату кредита, в связи с чем возникла задолженность, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности и составляет 85 168 руб. 91 коп. Дата последнего внесения денежных средств в счет погашения задолженности – 25 июня 2021 года.

11 июля 2021 года заемщик ФИО4 умерла, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, которая по расчету истца по состоянию на 26 июня 2023 года составила 85 168 руб. 91 коп., из которых сумма основного долга – 81 208 руб. 21 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 1 444 руб. 88 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 832 руб. 82 руб., сумма комиссии за направление извещений – 1 683 руб.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. (п. 3 ст. 1175 ГК РФ)

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно ответу нотариуса Элистинского нотариального округа Республики Калмыкия ФИО5 и копии наследственного дела 67/2021 после смерти ФИО4 сыну ФИО2 и дочери ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее наследственное имущество – 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру № <данные изъяты> с кадастровым номером <данные изъяты>, находящуюся по адресу: <данные изъяты>.

Судом запрашивались сведения о движимом и недвижимом имуществе, из представленных сведений следует, что другого имущества у ФИО4 на дату смерти не имелось.

Таким образом, ФИО2 и ФИО3 являющиеся наследниками заемщика ФИО4, умершей 11 июля 2021 года, и принявшие наследство, обязаны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

Из представленной врио нотариуса Элистинского нотариального округа ФИО7 копии договора купли продажи следует, что 25 апреля 2023 года ФИО2, действуя от себя и от ФИО3 по доверенности, продал ФИО1 принадлежащую им по праву долевой собственности 1/2 долю в праве общей долевой собственности на приведенную выше квартиру за 800 000 руб.

Из представленного истцом расчета по настоящему делу видно, что общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 85 168 руб. 91 коп., из которых основной долг – сумма основного долга – 81 208 руб. 21 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 1 444 руб. 88 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 832 руб. 82 руб., сумма комиссии за направление извещений – 1 683 руб.

Суд принимает представленный расчет задолженности по кредитному договору в качестве доказательства по делу и приходит к выводу о его обоснованности, поскольку он соответствует условиям договора и арифметически верен.

Согласно разъяснениям, данным в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества заведомо превышает сумму задолженности, суд считает возможным взыскать в солидарном порядке имеющуюся задолженность с ответчиков в заявленном истцом размере 85 168 руб. 91 коп.

Доводы ответчика ФИО2 и представителя ответчика ФИО3 – ФИО6 о том, что задолженность наследодателя по кредитному должна быть погашена за счет страхового возмещения, суд признает несостоятельными.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора заемщиком ФИО4 подано заявление в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на добровольное страхование по программе страхования «АКТИВ+» <***>, в соответствии с которым ФИО4 просила страховую компанию заключить с ней договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая на сумму в размере 221 100 рублей, сроком действия 1 096 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных 02 июня 2016 года.

На основании указанного заявления ФИО4 был выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «АКТИВ+» <***>, в соответствии с которым страхователем и застрахованным является ФИО4 Срок действия договора страхования составляет 1 096 дней с даты списания со счета страхователя в Банке страховой премии в полном объеме. Страховая сумма по договору страхования составляет 221 100 руб., размер страховой премии – 35 022 руб.

По условиям договора страхования, изложенным в пункте 7.1 вышеназванного полиса, выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники в соответствии с действующим законодательством. Банк не поименован в качестве выгодоприобретателя по договору страхования.

В силу п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Таким образом, Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита и у него отсутствует возможность обратиться к страховщику с соответствующим заявлением с целью получения страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Кроме того, согласно сведениям ООО СК «Ренессанс Жизнь» обращений за выплатой страховой суммы не поступало, страховое дело не заводилось.

При таких данных наличие договора страхования не освобождает ответчиков от исполнения обязательств по возврату кредита. Ответчики, в свою очередь, не лишены права обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы, а в случае отказа в выплате - с соответствующим иском в суд.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании в солидарном прядке с наследников ФИО2 и ФИО3 суммы задолженности по кредитному договору <***> в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 2 ст. 207 ГПК РФ, при принятии решения суда против нескольких ответчиков суд указывает, в какой доле каждый из ответчиков должен исполнить решение суда, или указывает, что их ответственность является солидарной.

Главой 7 ГПК РФ, регулирующей, в том числе, вопросы взыскания расходов по уплате государственной пошлины, а также иных издержек, не предусмотрено возможности взыскания указанных расходов с нескольких ответчиков в солидарном порядке.

Налоговый кодекс РФ не предусматривает солидарное взыскание суммы государственной пошлины с ее плательщиков.

При таких данных, в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 755 руб. 07 коп., то есть в долевом порядке с каждого по 1 377 руб. 35 коп., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО4 удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2 (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>), ФИО3 (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>), в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>; ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 23 ноября 2018 года в размере 85 168 руб. 91 коп., из которых: сумма основного долга – 81 208 руб. 21 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 1 444 руб. 88 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 832 руб. 82 коп., сумма комиссии за направление извещений – 1 683 руб., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества ФИО4, умершей 11 июля 2021 года.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>), ФИО3 (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>), в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>; ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 755 руб. 07 коп. в равных долях, то есть по 1 377 руб. 35 коп. с каждого, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества ФИО4, умершей 11 июля 2021 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.Б. Манджиев

Решение суда в окончательной форме принято 31 октября 2023 года.