Решение по делу № 2-5024/2022 от 29.09.2022 | Калининский районный суд г. Уфы (Республика Башкортостан)

Категория дела Об отмене решения финансового уполномоченного Гражданское Отклонено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» обратилось в Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, указывая следующие обстоятельства.

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В судебном заседании заинтересованное лицо <ФИО> не согласился с требованиями заявителя, указывая, что страховой случай произошел не в связи с употреблением алкогольного опьянения. Из материалов дела следует

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

На основании ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц. Учитывая изложенное суд приходит к выводу о том, что решение Финансового

Резолютивная частьитоговое решение суда

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело № 2-5024/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2022 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Тимербаева Р.А.,

при секретаре судебного заседание ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 (далее - финансовый уполномоченный) принято решение № У-22-48249/5010-003 об удовлетворении требований ФИО3 (далее - ФИО3) к АО «СОГАЗ», о взыскании страхового возмещения в размере 250 000,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «СОГАЗ» заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья № КМПП-994427450 (далее - Договор страхования) со сроком действия 12 месяцев.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования «Под защитой» (далее - Условия страхования) и Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования).

Застрахованным по Договору страхования является ФИО4 (далее - Застрахованное лицо) Выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО4, его наследники - в случае смерти ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Застрахованного лица, что подтверждается Свидетельством о смерти IV-AP № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору страхования в связи со смертью застрахованного лица по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № № уведомило ФИО5 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о выплате страхового возмещения, так как заявленное событие не является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 и ФИО5 обратились в АО «СОГАЗ» с претензией о выплате страхового возмещения по Договору страхования в связи со смертью Застрахованного лица по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГ-48138 уведомило об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о выплате страхового возмещения, так как заявленное событие не является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 и ФИО5 обратились в АО «СОГАЗ» с повторной претензией, содержащей требования признать заявленное событие страховым случаем и осуществить выплату страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГ-106338 отказало в удовлетворении заявленных требований, так как заявленное событие не является страховым случаем.

Не согласившись с принятым решением, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился к Финансовому уполномоченному с обращением № У-21-128030 о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 250 000,00 рублей.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №, рассмотрение обращения ФИО3 было прекращено на основании пункта 2 части 1 статьи 27 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-Ф3), в связи с непредоставлением ФИО3 справки нотариуса, определяющей круг наследников (в силу закона или завещания) с указанием их долей в отношении наследования страхового возмещения по Договору страхования.

В этой связи ФИО3 обратился к Финансовому Уполномоченному и ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным было вынесено вышеупомянутое решение.

В соответствии с пунктом 4.1.2 Условий страхования не являются страховыми случаями последствия несчастного случая, наступившего в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления.

Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО4 наступила в результате аспирации куском мяса в состоянии алкогольного опьянения тяжелой степени.

Перечень оснований к освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения является исчерпывающим и не допускает расширительного толкования.

Согласно пункту 4.1.2. Условий страхования не являются страховыми случаями последствия несчастного случая, наступившего в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления.

Подпунктом 4.1.2 Условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни не признаются страховым случаем если они произошли вследствии действий застрахованного, совершенных в состоянии алкогольного опьянения...

В рассматриваемом случае по делу установлена совокупность данных обстоятельств, следовательно, страховщик вправе был отказать в выплате страхового возмещения по событию, происшедшему вне рамок определенного договором страхового случая.

Следовательно, совокупностью юридически значимых обстоятельств по делу подтверждается, что смерть наступила в результате алкогольного опьянения, тем самым обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в соответствии с Условиями страхования (пункт 4.1.2 Условий страхования) не наступает.

На основании изложенного заявитель просит

решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственых пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № № об удовлетворении требований ФИО3 к АО «СОГАЗ» признать незаконным и отменить;

Представитель заявителя АО «СОГАЗ» ФИО6, действующая на основании доверенности, требования указанные в заявлении поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО3 не согласился с требованиями заявителя, указывая, что страховой случай произошел не в связи с употреблением алкогольного опьянения.

В судебное заседание представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников судебного процесса, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Основанием для удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения по договору страхования имущества является факт причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица вследствие конкретных обстоятельств, удовлетворяющих критерии страхового случая. Указанные критерии (круг страховых случаев) устанавливаются соглашением сторон договора страхования.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора. В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ определено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Из содержания данных норм в их взаимосвязи следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о случаях для отказа в страховой выплате, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования, а также защиты прав потребителей.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и Финансовой организацией АО «СОГАЗ» был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья № КМПП-994427450 (далее - Договор страхования) со сроком действия 12 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО4, что подтверждается свидетельством о смерти IV-AP № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГ-1218 уведомило ФИО5 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о выплате страхового возмещения, так как заявленное событие не является страховым случаем.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №, рассмотрение обращения ФИО3 было прекращено на основании пункта 2 части 1 статьи 27 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-Ф3), в связи с непредоставлением ФИО3 справки нотариуса, определяющей круг наследников (в силу закона или завещания) с указанием их долей в отношении наследования страхового возмещения по Договору страхования.

В этой связи ФИО3 обратился к Финансовому Уполномоченному.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственых пенсионных фондов ФИО2 (далее - финансовый уполномоченный) принято решение № У-№ об удовлетворении требований ФИО3 (далее - ФИО3) к АО «СОГАЗ», о взыскании страхового возмещения в размере 250 000,00 рублей.

Одним из страхового риска по Договору страхования является, в том числе риск «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

Согласно пункту 1.3.6 Условий страхования, несчастный случай- фактически произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного лица, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование. К несчастным случаям относятся воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, дорожно-транспортное происшествие, движение средств транспорта или их крушение, пользование машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами, нападение злоумышленников, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного лица, воздействие высоких или низких температур, химических веществ, интенсивное воздействие солнечного света, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; случайное острое отравление (резко развивающиеся болезненные изменения и сопутствующие им защитные реакции организма, вызванные одномоментным или кратковременным поступлением в организм из внешней среды химического вещества (в т.ч. биологического происхождения), обладающего токсическими (отравляющими) свойствами (ядовитого); к ядовитым веществам относятся химические вещества, которые при введении в живой организм вызывают те или иные нарушения его функций или органические изменения, приводящие к расстройствам или прекращению жизнедеятельности), химическим веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами, если они принимались по назначению врача в соответствии с указанной им дозировкой, ядами животного или растительного происхождения; нападение животных, в том числе укусы змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока.

Согласно пункту 4.1.2 Условий страхования, события, перечисленные в пункте 3.3. Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и или отравления застрахованного лица (данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно- транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством).

Из заключения эксперта №, следует, что ФИО4 находился в сильном опьянении, что расценивается с медицинской точки зрения, как тяжелое отравление алкоголем (в крови обнаружено, 3,58 промилле этилового спирта).

Согласно заключению эксперта № из ГБУЗ БСМЭ МЗ РБ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что «...Судебномедицинский диагноз: Основной. Механическая асфиксия в результате аспирации инородным телом (кусок мяса), кровоизлияния в слизистых век, мелкоточечные и мелкоочаговые кровоизлияния под наружной оболочкой легких, сердца (пятна Тардье), выраженное венозное полнокровие внугренних органов, жидкое состояние крови трупа. Сопутствующий: наличие этилового спирта в крови в количестве 3,58 промилле, в моче 2,26 промилле...

Из материалов дела следует, что на основании поручения АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в рамках рассмотрения заявления ФИО3 было получено экспертное заключение ООО «ВОСМ» №№ по результатам исследования документов медицинских организаций, медико-социальных, судебно-медицинских экспертиз и иных организаций, свидетельствующих о причинении вреда жизни или здоровью гр.ФИО4

Целью проведения финансовым уполномоченным экспертизы (оценки) по предмету спора является получение ответов на вопросы, требующие специальных знаний незаинтересованного в споре специалиста по поставленным финансовым уполномоченным вопросам, возникшим в связи с рассмотрением обращения.

Поскольку финансовый уполномоченный не является стороной материально- правового спора между сторонами, а институт финансового уполномоченного в силу закона независим, результаты экспертиз, проведенных по поручению финансового уполномоченного, имеют природу, схожую с природой судебного экспертного заключения.

Согласно выводам заключения ООО «ВОСМ» №У-21-128030/3020-004

Смерть наступила от механической асфиксии в результате аспирации инородным телом (кусок мяса), что подтверждается обнаружением в просвете глотки куска мяса, полностью перекрывающего просвет, мелкоточечных кровоизлияний в слизистые век, мелкоточечными и мелкоочаговыми кровоизлияниями под наружной оболочкой легких, сердца (пятна Тардье). а также выраженным венозным полнокровием внутренних органов, жидким состоянием крови трупа...».

Сопутствующие заболевания - это одна или несколько нозологических единиц, которые в данное время (в ходе последнего эпизода оказания медицинской помощи, при наступлении летального исхода) не были непосредственно {этиологически, патогенетически) связаны с основным заболеванием и. в случае летального исхода, не принимали участия в танатогенсзе (механизме смерти).

Смерть ФИО4 не является результатом алкогольного опьянения, так как наличие этилового спирта в крови, в количестве 3,58 промилле, в моче 2.26 промилле, является сопутствующим диагнозом и не принимало участия в танатогенезе (механизме смерти).

Прямая причинно-следственная связь между наличием алкогольного опьянения у ФИО4 и наступлением его смерти отсутствует.

Таким образом, среди причин и обстоятельств указанного реализовавшегося события не имеется таких, которые, согласно условиям страхования, могут исключать данные события из числа страховых случаев.

Указанное заключение заявителем не опровергнуто.

Таким образом, у Финансовой организации появилось обязательство по осуществлению выплаты страхового возмещения потребителю Брагину Н.С. в размере 250 000 рублей 00 копеек (500 000 рублей 00 копеек : 2 (количество наследников))

Учитывая изложенное суд приходит к выводу о том, что решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона №123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене, а в удовлетворении заявления финансовой организации АО «СОГАЗ» следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» о признании незаконным и об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № № об удовлетворении требований ФИО3 к АО «СОГАЗ», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в мотивированной форме.

Судья: Тимербаев Р.А.

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →