Гражданское дело № 2-1663/2023
УИД - 09RS0001-01-2023-000728-77
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Черкесск КЧР 04 мая 2023 года
Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Турклиевой Ф.М., при секретаре судебного заседания Каблаховой А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-Черкесского отделения № 8585 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице Карачаево-Черкесского отделения № 8585 обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте (эмиссионный контракт №) за период с 25.02.2022 года по 09.02.2023 года включительно в размере 652173,07 руб., которая состоит из: просроченных процентов в размере 52619,96 руб.; просроченного основного долга в размере 599553,11 руб., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 9721,73 руб., а всего взыскать 661894,80 руб. При этом истец ссылается на то обстоятельство, что между ним и ответчиком был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение договора ответчику была выдана кредитная карта –эмиссионный контракт №. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Кредитор свои обязательства по договору выполнил, заемщик же свои обязательства не выполняет. В период с 25.02.2022 года по 09.02.2023 года включительно образовалась вышеуказанная задолженность. Ответчику направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в просительной части искового заявления ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик в судебное заседание не явился, о нем извещен (о чем свидетельствует его подпись от 19.04.2023 года в почтовом извещении и подпись от 18.04.2023 года об ознакомлении с материалами дела), о причинах неявки ответчик не сообщил, об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в ее отсутствие не просил.
04.05.2023 года в приемную суда поступили возражения ответчика на исковое заявление, согласно которым он просит отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что между ним и истцом был заключен договор на получение кредитной карты с лимитом 600000 руб., до декабря 2022 года обязательства по пополнению кредитной карты им выполнялись без просрочек. Ввиду наличия объективных причин, потери работы с 05.08.2021 года его доход существенно сократился, о чем он четыре раза, начиная с 01.12.2021 и в течении 2022 года, через онлайн приложение уведомлял ПАО «Сбербанк» с просьбой предоставить кредитные каникулы, произвести рефинансирование или реструктуризацию по кредитной карте, в чем ему было отказано без объяснения причин. В 2021 году он оказался в тяжелой финансовой ситуации, поэтому длительное время не вносились платежи по карте. Ответчик допустил просрочки непреднамеренно, а по причине тяжелого материального положения, в связи с потерей работы на длительное время. Также, полагает, что проценты указанные в исковом заявлении завышены ввиду вышеизложенных обстоятельств. Сбербанк никак не уведомлял его о направлении искового заявления в суд, требования о погашении задолженности по карте также не направлял. На данный момент он является пенсионером и ее пенсия составляет 58774 рублей 37 копеек. У него на иждивении находится жена, четверо детей, двое родителей, которым он выплачивает алименты. На данный момент его доход не позволяет производить выплаты по кредиту, от которого он не отказывается.
При таких обстоятельствах суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика с учетом его возражений.
Изучив в судебном заседании материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.
Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Как указано в статьях 309 и 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок.
Из содержания статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Как указано в статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.
Из содержания статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 850 данного кодекса предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).
В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что предоставление кредита, в том числе путем кредитования счета, с обязательством по уплате процентов осуществляется на основании договора, который должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со статьей 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по гражданскому делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных доказательств.
В судебном заседании установлено, что 05.07.2013 года между истцом и ответчиком был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии № посредством выдачи ответчику кредитной карты с лимитом кредита в размере 150000 руб., банковский счет №, процентной ставкой по кредиту -19,0 % годовых, полной стоимостью кредита -20,50 % годовых. Данное обстоятельство подтверждается заявлением ответчика на получение кредитной карты.
Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и ознакомления его с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», тарифами ПАО «Сбербанк России». Договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы ПАО «Сбербанк России» в «Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России». Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При заключении кредитного договора сторонами были определены: предмет договора, порядок выдачи кредита, порядок начисления и уплаты процентов и комиссии, порядок возврата кредита, договоренности сторон, ответственность сторон, заключительные положения.
Кредит предоставлен в размере кредитного лимита на 12 мес. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.
По окончании срока действия кредитной карты в соответствии с заявлением заемщика карта банком перевыпущена карта с лимитом кредита 600000 руб.
В соответствии с Общими условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, одновременно с погашением кредита.
Суду предоставлена распечатка операций по счету кредитной карты ответчика, из которой следует, что заемщик несвоевременно и не в полном объеме выполнял принятые на себя по договору обязанности, и в период с 25.02.2022 года по 09.02.2023 года общая сумма задолженности ответчика составила 658867,58 руб. Задолженность состоит из: просроченного основного долга в размере 599553,11 руб., просроченных процентов в размере 52619,96 руб., неустойку в размере 6694,51 руб.
Расчет задолженности признается судом правильным. Ответчиком указанный расчет не оспорен.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из основных понятий, приведенных в статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что банк как кредитная организация обладает исключительным правом осуществлять банковские операции, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно части 1 статьи 31 того же Федерального закона кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.
Статьей 40.1 вышеназванного Федерального закона (введена Федеральным законом от 28.07.2012 г. N 144-ФЗ) предусмотрено, что в целях хранения информации об имуществе, обязательствах кредитной организации и их движении кредитная организация обязана отражать все осуществленные операции и иные сделки в базах данных на электронных носителях, позволяющих обеспечить хранение содержащейся в них информации не менее чем пять лет с даты включения информации в базы данных, и обеспечивать возможность доступа к такой информации по состоянию на каждый операционный день. Порядок создания, ведения и хранения баз данных, содержащих такую информацию, устанавливается Банком России.
Исходя из приведенных положений закона, а также иных положений законодательства, регулирующего банковскую деятельность, представленные Банком в виде выписок (справок) по счету открытого на имя заемщика сведения о движении денежных средств, отражающие факт зачисления на этот счет суммы выданного кредита по договору №, а также факт дальнейшего внесения на этот счет наличных денежных средств и их списания в счет погашения обязательств по указанным кредитным договорам, т.е. сведения об операциях, право ведения которых предоставлено Банку и обязанность по учету которых возложена на него в силу закона, являются письменными доказательствами, которые подлежат оценке судом во взаимосвязи с содержанием кредитного договора и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукты Потребительский кредит.
Проверив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что в связи с допущенными ответчиком нарушениями исполнения обязательств по кредитному договору, истец вправе требовать возврата суммы основного долга и всей суммы процентов, причитающихся по момент его возврата. Доказательств оплаты задолженности по кредитному договору и контррасчета ответчиком не предоставлено.
Доводы возражений ответчика об отсутствии материальной возможности оплачивать задолженность по кредиту не освобождает заемщика от обязанности исполнения обязательств по кредиту.
В материалах искового заявления имеется направленное истцом ответчику по почте требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки.
Таким образом, поскольку в судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, нарушенные права истца должны быть восстановлены путем удовлетворения заявленного требования о взыскании суммы задолженности по кредиту.
Кроме того, согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В представленных материалах имеется платежное поручение, из которого видно, что истцом по настоящему делу уплачена государственная пошлина в размере 9721,73 руб., размер которого соответствует требованию подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации о размере государственной пошлины. Поскольку судом принимается решение об удовлетворении иска, в пользу истца необходимо присудить с ответчика понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной по делу государственной пошлины.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-Черкесского отделения № 8585 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитной карте (эмиссионный контракт №) за период с 25.02.2022 года по 09.02.2023 года (включительно) в размере 652173,07 руб., в том числе просроченные проценты -52619,96 руб., просроченный основной долг – 599553,11 руб., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 9721,73 руб., а всего взыскать 661894 (шестьсот шестьдесят одна тысяча восемьсот девяносто четыре) руб. 80 коп.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме с подачей жалобы через Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики. В окончательной форме мотивированное решение изготовлено 10 мая 2023 года.
Судья Черкесского городского суда КЧР Ф.М. Турклиева