Производство № 2-6411/2025

УИД 28RS0004-01-2025-014262-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2025 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Курковой М.В.,

при секретаре Амельченко К.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора прекратившим действие, взыскание страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), указав, что 30 апреля 2022 года между ФИО2 и ООО «ХФК Банк» заключен договор потребительского кредита <***> на сумму 670 610 рублей сроком на 36 месяцев. В этот же день между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования потребительского кредита <***>, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» установлена в пределах суммы первоначально выданного кредита по договору потребительского кредита и составила 619 850 рублей, срок действия договора 1096 дней, размер страховой премии 107 110 рублей. Договор добровольного страхования потребительского кредита <***> является мерой исполнения истцом обязательств по договору потребительского кредита <***>, заключенному 30 апреля 2022 года с ООО «ХКФ Банк». 31 января 2023 года истцом досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства по договору потребительского кредита <***> от 30 апреля 2022 года. 5 февраля 2023 года ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В письме от 7 марта 2023 года ответчик отказал в возврате части страховой премии, указав, что договор страхования не отвечает условиям договора страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страховая премия не подлежит возврату. Решением финансового уполномоченного № У-24-20444/5010-004 от 21 марта 2024 года в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано. Между тем, истец полагает, что договор страхования <***> от 30 апреля 2022 года не является самостоятельным договором, он имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, соответственно при досрочном исполнении кредитного договора истец имеет право на получение страховой премии пропорционально сроку действия договора, что составляет 80 114 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд признать договор страхования <***>, заключенный 30 апреля 2022 года между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» прекратившим свое действие с 1 февраля 2023 года, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 80 114 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 на требованиях настаивал, в дополнение указал, что договор страхования заключен в качестве обеспечения исполнения основного обязательства по кредитному договору, соответственно при досрочном исполнении кредитного договора истец имеет право на возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебное заседание не явились истец ФИО3, представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, истец обеспечил явку представителя. В силу ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В письменных возражениях представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» требования не признал, указав, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования <***> на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. В разделе 5 договора страхования установлено, что страховая сумма определяется в размере 110 % задолженности застрахованного по кредитному договору, указанному в разделе 4 настоящего Полиса-оферты на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору. На основании п. 8.4 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п 8.3 настоящих Правил страхования. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату. Истец не воспользовался правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано возвратить уплаченную страховую премию. В случае удовлетворения исковых требований ответчик просит снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Также указывает, что истцом пропущен срок на обжалование решение финансового уполномоченного.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 30 апреля 2022 между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор <***> на сумму 670 610 рублей сроком на 36 месяцев.

В тот же день между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов <***> по программе «КОМБО +», сроком страхования 1096 дней.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровью страховщика в редакции, действующей на дату оформления договора страхования.

В соответствии с условиями договора страхования размер страховой суммы на дату заключения договора составляет 619 850 рублей, страховыми рисками являются «Смерть застрахованного в течение срока страхование», «Установление застрахованному инвалидности I или II группы» в течение срока страхования. Размер страховой премии составил 107 110 рублей. Страховая сумма определяется в размере 110 % задолженности застрахованного по кредитному договору, указанному в разделе 4 договора страхования, на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно справке ООО «ХКФ Банк» по состоянию на 1 февраля 2023 года ФИО2 исполнила кредитные обязательства в полном объеме.

27 февраля 2023 года ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

В письме от 7 марта 2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для возврата страховой премии, поскольку договор страхования не относится к договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

11 декабря 2023 года ФИО2 обратилась с претензией к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Письмом от 20 декабря 2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного № У-24-20444/5010-004 от 21 марта 2024 года отказано в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п.2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из п. 8.2 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса; исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения; отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику; ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестра юридических лиц; признание договора страхования недействительным по решения суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда; по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении; смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного; смерть страхователя – физического лица или ликвидация страхователя – юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя – физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя – юридического лица; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пунктам 8.3, 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из разъяснений, содержащихся в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, следует, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Данных о том, что в соответствии с условиями страхования, на основании которых стороны заключили договор, истцу подлежит возврату требуемая им часть страховой премии, из материалов дела не усматривается.

Из материалов дела следует, что ФИО4 за возвратом страховой премии обратилась 27 февраля 2023 года т.е. по истечении 14-дневного срока с даты заключения договора страхования от 30 апреля 2022 года.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Положения части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с частью 4.1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Из пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что процентная ставка составляет 19,90 % годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», 29,90 % в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки».

В соответствии с п. 9,10 Индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика заключить иные договоры, а также обеспечить исполнение обязательств по договору отсутствуют.

Согласно п. 1.2 описание программы «Гарантия низкой ставки» услуга представляется на платной основе в виде взимания комиссии за обслуживание Программы. Комиссия за обслуживание программы оплачивается за счет кредита в де заключения договора (подписание Индивидуальных условий) и с этого момента договор считается подключенным к Программе.

В соответствии с п. 2.1 Описания программы «Гарантия низкой ставки» в рамках программы банк предоставляет заемщику право на снижение общей переплаты по кредиту за счет установления по договору более низкой процентной ставки вместо процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно информации для клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» или «Наличные деньги под залог» и на основании которой производится расчет стоимости комиссии за обслуживание программы в соответствии с разделом VI Описания программы «Гарантия низкой ставки». При этом для определения размера процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении, необходимо соотнести количество ежемесячных платежей по кредиту и размер комиссии за обслуживание программы в процентном выражении, рассчитываемый путем деления суммы комиссии за обслуживание программы в рублевом выражении на сумму кредита к выдаче/перечислению, которые указываются в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд исходит из того, что договор страхования <***> от 30 апреля 2022 года заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а как самостоятельная дополнительная услуга, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части полной стоимости потребительского кредита.

Кроме того, страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 619 850 рублей, в течение срока страхования страховая сумма по договору страхования является не изменяемой, остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжил свое действие даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевал наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Кроме того, суд принимает во внимание, что истец заключила договор страхования самостоятельно, подписав договор подтвердила свое ознакомление со всеми существенными условиями, при том, что возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала и в течение 14-дневного срока истец не отказалась от договора страхования, воспользовавшись депозитом.

Учитывая, что в рамках рассматриваемого спора, отсутствовали обстоятельства для возврата истцу части уплаченной страховой премии, а досрочное погашение кредита не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования <***> от 30 апреля 2022 года прекратившим действие, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования <***> от 30 апреля 2022 года прекратившим действие, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Куркова

Решение в окончательной форме изготовлено 6 ноября 2025 года.