УИД 48 RS 0001-01-2022-003576-48 Дело № 2- 3724/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 августа 2022 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего Леоновой Е.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Бородиной М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ПАО Сбербанк о признании недействительным договора потребительского кредита №№ от 3 декабря 2021 года,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании недействительным договора потребительского кредита №№ от 3 декабря 2021 года, мотивировав заявленные требования тем, что указанный договор, по условиям которого предоставлен кредит в сумме 997000 руб., был заключен посредством использования мобильного приложения, установленного на телефоне истца, ее сожителем ФИО1 В настоящее время в отношении ФИО2 возбуждено уголовное дело. Истец договор не подписывала, денежные средства не получала.

В судебном заседании истец и представитель истца по доверенности ФИО6 иск поддержали, сославшись на доводы, изложенные в иске, объяснив, что банк не проверил платежеспособность заемщика, не установил дополнительную защиту мобильного приложения от 3-их лиц.

Представитель ответчика по доверенности ФИО7 иск не признала, объяснив, что последствия, наступившие в результате предоставления третьим лицам доступа к информации для совершения операций в системах банка несет клиент. Обязанность по обеспечению безопасного, исключающего несанкционированное использование, хранение средств доступа возложена именно на клиента. В случае утраты средств доступа клиент обязан незамедлительно сообщить об этом банку. В данном случае заключение кредитного договора было осуществлено посредством использования системы «Сбербанк Онлайн», услуга «Мобильный банк», доступ к которым могла иметь только ФИО5 З действия 3-его лица, получившего средства доступа, банк ответственности не несет.

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п.1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Пунктом 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 14 ст. 7 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Установлено, что 26 сентября 2019 года ФИО5 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о выдаче банковской карты.

В заявлении истец подтвердила факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «Сбербанк-онлайн» и услуги «Мобильный банк» на официальном сайте ПАО Сбербанк, подтвердила свое согласие с казанными документами и приняла обязательства их выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде.

Истец, совершила действия по скачиванию системы банка " Сбербанк Онлайн" и регистрации в нем (путем входа с использованием пароля в совокупности с номером телефона).

Согласно пункту 4.15 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» при предоставлении услуг в рамках договора банковского обслуживания идентификация клиента банком осуществляется:

-при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн»-на основании введенного Идентификатора пользователя или логина; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Идентификатора Пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору Пользователя или логину, содержащимся в базе Банка.

Пунктом 4.16 Условий предусмотрено, что при предоставлении услуг в рамках договора банковского обслуживания аутентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн»-на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей.

Клиент согласилась с тем, что применяемые при совершении операций в рамках Договора банковского обслуживания методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права банка на проведение операций и предоставление информаций по счетам, вкладам, ОМС клиента (пункт 4.17).

Стороны признали, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении клиента к услугам банка, передаче клиенту средств доступа и при осуществлении обмена электронными документами по системам, указанным в Условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленного обслуживания клиента, достаточны для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным, к счетам, операциям клиента в этих системах, а также подтверждения авторства и подлинности электронных документов.

Согласно пункту 4.22 Условий клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан незамедлительно уведомить об этом банк через доступные каналы.

Установлено, что 3 декабря 2021 года в 13.39 час. через мобильное приложение банка " Сбербанк Онлайн ", установленного на телефоне истца, сделана заявка на потребительский кредит в сумме 997000 руб. на срок 60 месяцев, ставка 5, 9% на первый месяц и от 10, 9% с 2 мес. Введен код: №.

Банк направил клиенту одноразовый пароль с текстом, путем корректного ввода и отправки клиентом пароля, подтверждающим изъявление поли на получение кредита были сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия Потребительского кредита.

По кредитному договору произведено зачисление денежных средств в сумме 997000 руб. на счет истца.

В последующем с карты были совершены операции расходные в пользу третьих лиц.

При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовый пароли, которые являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Таким образом, в данном случае путем ввода одноразового пароля, направленного на номер телефона истца и являющегося аналогом собственноручной подписи ФИО5, клиент подписал кредитный договор на сумму 997 000 руб.

Пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и пройдя процедуры идентификации и аутентификации своими последовательными действиями, клиент прошел все этапы, необходимые для заключения указанного договора.

Следовательно, кредитный договор заключен путем направления клиентом в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью истца, и акцепта банком оферты истца путем зачисления суммы кредита на банковский счет.

Заключение кредитного договора через систему " Сбербанк Онлайн" возможно только держателем карты, подключенным к услуге мобильный банк при его успешной идентификации и аутентификации.

В соответствии с п. 2.1 Условий банковского обслуживания физических лиц аутентификация-удостоверение правомочности обращения клиента (доверенного лица клиента) в банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам в банке в порядке, предусмотренном Договором комплексного обслуживания.

Из представленного отчета по произведенным операциям (логам) и списка сообщений, направляемых истцу 3 декабря 2021 года, следует, что истцу направлялись одноразовые пароли при оформлении кредита и осуществлении переводов денежных средств, которые были успешно введены от имени ФИО5

Таким образом, банком была проведена надлежащая идентификация и аутентификация входа в личный кабинет клиента в приложении "Сбербанк Онлайн", данный вход стал возможным в связи с вводом не только верного логина, пароля, но также - одноразового пароля, являющихся аналогами собственноручной подписи, при совершении операций по оформлению кредита и переводов денежных средств, направленных банком на номер телефона истца, обязанность по неразглашению которых лежит на клиенте.

В связи с тем, что при проведении операций в системе " Сбербанк Онлайн" были использованы персональные данные идентификации и аутентификации истца, аналоги ее собственноручной подписи, банк не имел оснований отказать как в проведении операций, так и в заключении кредитного договора.

Совокупность выполненных действий с использование мобильного приложения на телефоне истца (ввод логина и пароля для аутентификации, направление заявки (оферты), ввод кодов подтверждения) и дальнейшему расходованию полученных денежных средств свидетельствует о наличии у клиента волеизъявления на заключение кредитного договора с Банком и получение кредита.

Следовательно, оснований для признания кредитного договора недействительным в связи с тем, что истец его не подписывала, не имеется.

Доводы истца о том, что кредитный договор от ее имени заключил ее сожитель ФИО3, который воспользовался оставленным истцом телефоном, не могут повлиять на результат рассмотрения настоящего спора, поскольку согласно пункту 4.22 Условий клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан незамедлительно уведомить об этом банк через доступные каналы.

Более того, на основании пункта 5.4 Условий банковского обслуживания физических лиц банк не несет ответственности в случае, если информация о клиенте, ПИНе, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, логине, паролях системы «Сбербанк Онлай» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Истец в судебном заседании подтвердила, что 3 декабря 2021 года ушла на работу, забыв телефон дома, чем и воспользовался ФИО4, заключив кредитный договор через систему «Сбербанк Онлайн».

Поскольку истец не проявила должной степени осмотрительности, не обеспечив безопасное, исключающее несанкционированное использование хранение средств доступа, не уведомив банк о том, что имеется риск незаконного использования средств доступа, банк не может нести ответственность за действия, совершенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО5 к ПАО Сбербанк о признании недействительным договора потребительского кредита №№ от 3 декабря 2021 года отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд города Липецка в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Е.А. Леонова

Мотивированное решение составлено 16 августа 2022 года.