УИД 42RS0011-01-2022-002170-06
гражданское дело № 2-1698/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Ленинск-Кузнецкий Кемеровской области 30 августа 2022 года
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Орловой Н.В.
при секретаре Пермяковой И.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец - акционерное общество «Почта Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, мотивируя свои требования тем, что между Банком и ответчиком заключен кредитный договор , в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанном; собственноручной подписью». Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 19.06.2022 размер задолженности за период с 26.11.2020 по 19.06.2022 составляет 179165 рублей 05 копеек, из них 29022,26 руб. - задолженность по процентам, 147252,68 руб. - задолженность по основному долгу, 2840,39 руб. - задолженность по неустойкам, 49,72 руб. - задолженность по комиссиям. Указанную задолженность истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать возмещение уплаченной истцом государственной пошлины в размере 4783 рубля.
В судебное заседание представитель истца не явился, согласно изложенному в иске ходатайству представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности, истец просит рассмотреть дело без его участия, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Изменений исковых требований или отказа от иска не последовало.
Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о наличии данного дела в производстве суда и о дате судебного заседания ответчик уведомлялся по адресу регистрации по месту жительству, подтвержденному документально. По общему правилу, местом жительства гражданина признается место его регистрационного учета. Судебное почтовое отправление с судебной повесткой, направленное в адрес ответчика, было возвращено в суд с отметками почтовой службы: «истек срок хранения», при этом нарушений в доставке почтового отправления не установлено, что означает, что адресат не явился за почтовым отправлением. По мнению суда, ответчик принимает на себя обязанность по получению почтовых отправлений по адресу регистрации, даже в случае его перемены без соответствующего уведомления, равно как принимает на себя риск неполучения почтовых отправлений по ним и последствия их неполучения. В противном случае, такое положение дел следует расценить как злоупотребление ответчиком своими правами, либо отказ от права участия в судебном заседании, а потому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Учитывая, что ответчик извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, и с учетом согласия представителя истца на вынесение решения в порядке заочного производства, изложенного в тексте иска, на основании ст.233 ГПК РФ, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Статьей 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.
Ст.310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что ФИО1 обратилась в ПАО "Почта Банк" (сейчас согласно данным ЕГРЮЛ АО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", указав в заявлении сумму кредита 200000,00 рублей, срок предоставления кредита 36 месяцев (л.д.13 об. - 14).
В тот же день между ПАО "Почта Банк" и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях, по условиям которого заемщику был предоставлен кредитный лимит в сумме 221600,00 руб. (кредит 1- 21600,00 рублей, кредит 2 – 200000,00 рублей), срок возврата кредита- , базовая процентная ставка – 21,90 %, льготная процентная ставка – 18,90 %, размер платежа – 8459,00 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца, начиная с , договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.
Пунктом 14 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что своей подписью заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
Согласно разделу 11 общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", кредит (Кредит 1 и/или Кредит 2) - это кредит с лимитом выдачи, денежные средства, предоставляемые банком по заявлению клиента, выраженному в Индивидуальных условиях, которые клиент обязуется возвратить банку на указанных в договоре условиях платности, возвратности и срочности, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При этом Кредит 1 - сумма кредита, выдаваемая на оплату дополнительных услуг при волеизъявлении клиента на их получение, оплата производится за счет денежных средств клиента, Кредит 2 - сумма кредита, выдаваемая на иные нужды клиента. При отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг применяются термины "Кредит 2" и/или "Кредит". Кредитный лимит - лимит выдачи, максимальная сумма денежных средств, предоставляемая банком клиенту в счет кредита.
Согласно п.1 ст.2 ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с ч.2 ст.5 ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Ответчик выразил согласие на заключение Соглашения о простой электронной подписи на условиях, указанных в заявлении, подписанном им собственноручно, а также на условиях Соглашения о простой электронной подписи, указав в заявлении, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (л.д.27).
Договор заключен через Почта Банк Онлайн, с использованием простой электронной подписи - 92925, банком произведена аутентификация заемщика.
Кроме того, ФИО1 добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "ВТБ Страхование", подписав соответствующее Заявление, согласно полису страховая премия составила 21600,00 руб., порядок ее уплаты - единовременно, но не позднее , страховая сумма – 400 000,00 руб. (л.д.15об.,16).
ФИО1 было подписано и распоряжение на перевод в ООО СК "ВТБ Страхование" 21600,00 руб. (л.д.15). Данные распоряжения подписаны ответчиком с использованием простой электронной подписи.
В тот же день на счет ФИО1 банк перевел денежные средства в сумме 200000,00 руб. и 21600,00 руб. (выписка по счету л.д.34), был сформирован график платежей (л.д. 26).
Таким образом, истцом обязательство исполнено в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.34-35). Факт заключения кредитного договора, его условия и факт поступления в распоряжение ответчика ФИО1 заемных денежных средств ответчиком не оспорены.
Исполнение кредитного обязательства в соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой. В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.
В соответствии с п.1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.25) клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
В соответствии с п.6.2, 6.2.1,6.2.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.25) при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых; включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (л.д.18-22).
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ), то есть, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
Кроме того, из п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, усматривается, что заемщик своей подписью подтверждает, что согласен на оказание услуг по оплате комиссии по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, на подключение услуги "Кредитное информирование", размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й т 4-й периоды пропуска платежа 2200 рублей.
Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита полная сумма, подлежащая выплате заемщиком 304121,37 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.
В соответствии с п.п.6.5, 6.5.1, 6.5.2, 6.5.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.25) в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.
Банком было направлено заемщику заключительное требование по договору от , с указанием требования о погашении задолженности в размере 179165,10 руб. в срок не позднее включительно, что подтверждается представленной копией заключительного требования (л.д. 36), однако данные требования истца ответчиком исполнены не были.
Ответчиком ФИО1 обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов не исполнялись, что подтверждается расчетом ссудной задолженности, предоставленным истцом, выпиской по счету (л.д.34-35). Данный расчет ответчиком не оспорен и сомнений у суда не вызывает (л.д. 32-33).
По состоянию на у ответчика перед истцом образовалась кредитная задолженность в сумме179165 рублей 05 копеек, из них: 29022,26 руб. - задолженность по процентам, 147252,68 руб. - задолженность по основному долгу, 2840,39 руб. - задолженность по неустойкам, 49,72 руб. задолженность по комиссиям.
Данных о том, что заемщиком была погашена данная задолженность полностью или частично в материалах дела не содержится.
Истец обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, мировым судебного участка № 2 Ленинск-Кузнецкого судебного района Кемеровской области 18.08.2021 был вынесен судебный приказ о взыскании указанной суммы, однако определением мирового судьи судебного участка № 5 Ленинск-Кузнецкого судебного района Кемеровской области, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № 2 от 02.05.2022 судебный приказ от был отменен по возражениям ФИО1, ввиду чего истец обратился в суд о защите своих прав в исковом производстве.
По выводу суда, банк-истец вправе требовать взыскания в свою пользу с ответчика общей задолженности в размере 179165 рублей 05 копеек. Расчет исковых требований стороны ответчика суд счел обоснованным, расчет исковых требований ответчиком не оспаривается, сомнений в правильности произведенного расчета долга у суда нет, сведений о внесении каких-либо платежей после подачи иска в суд нет, оснований для применения положений ст.333 ГК РФ суд не находит, ответчиком об этом не заявлено, сумма неустойки заявлена обоснованно, противоречий положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не выявлено.
В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, учитывая, что судом доказательства истца в подтверждение обоснованности иска признаны достоверными, относимыми и допустимыми, ответчиком они не оспорены с предоставлением доказательств своих возражений в соответствии со ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 4783 рубля (2363 рубля по платежному поручению от , зачтенные в счет подлежащей уплате государственной пошлины на основании п.13 ч.1 ст.333.20 НК РФ, + 2420 рублей по платежному поручению от ).
Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 года рождения (паспорт ) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН<***>) задолженность по кредитному договору от в размере 179165 рублей 05 копеек и возмещение расходов по оплате госпошлины в размере 4783 рубля.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение изготовлено 06.09.2022.
Судья: подпись Н.В. Орлова
Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-1698/2022 в Ленинск-Кузнецком городском суде Кемеровской области.