УИД 65RS0016-01-2022-000674-65
Дело № 2-18/2023 (2-412/2022)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 января 2023 года город Углегорск
Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:
председательствующего – Стародубцевой М.А.,
при секретаре – Ивановой А.С.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, судебных расходов,
установил:
09 августа 2022 года публичное акционерное общество «Совкомбанк» далее – (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору №(5044150212) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 246 509, 06 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 665, 09 рублей.
В обоснование заявленного требования указано, что 02 апреля 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является истец, и З.Т.М. был заключен договор кредитования №(5044150212) путем акцептованного заявления оферты, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 141 363 рублей сроком до востребования. В период пользования кредитом заемщик З.Т.М. исполняла свои обязательства ненадлежащим образом и нарушила условия договора. ДД.ММ.ГГГГ заемщик З.Т.М. умерла. В настоящее время общая задолженность перед банком составляет 246 509, 06 рублей. До настоящего момента задолженность перед банком не погашена. Наследником заемщика является ответчик ФИО1. В этой связи, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №(5044150212) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 246 509, 06 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 665, 09 рублей.
Протокольными определениями суда от 03 октября и 20 октября 2022 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены ООО «Группа Ренессанс Страхование» и АО СК «Совкомбанк Жизнь».
Протокольным определением суда от 20 декабря 2022 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены ФИО3 и ФИО4
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал против имеющейся задолженности перед банком, согласившись с предъявленными требованиями.
В судебное заседание не явились представитель истца ПАО «Совкомбанк», представители третьих лиц ООО «Группа Ренессанс Страхование» и АО СК «Совкомбанк Жизнь», третьи лица ФИО3 и ФИО4, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца, третьи лица ФИО3 и ФИО4 ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела и дав им оценку в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.
Из установленных судом обстоятельств следует, что 02 апреля 2019 года между ПАО КБ «Восточный» и З.Т.М. был заключен договор кредитования №(5044150212) по тарифному плану «Легкий платеж 3.0: ПЛЮС» с лимитом кредитования 141 363 рублей.
Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора кредитования договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.
На основании пункта 4 Индивидуальных условий ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 18,80. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 39,5%.
В соответствии с пунктом 6 договора размер минимального обязательного платежа (далее МОП) – 6 364 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика.
В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.
Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 420 рублей.
Продолжительность льготного периода - 5 месяцев с даты заключения договора. Банк направляет заемщику смс-уведомления о размере МОП и дате платежа.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы МОП: 0,0548%.
Подписав договор, заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (пункт 14 Договора).
В этот же день З.Т.М. подписано и подано в ПАО КБ «Восточный» заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», согласие на дополнительные услуги, анкета заявителя.
ДД.ММ.ГГГГ заемщику З.Т.М. выдана кредитная карта №****
Согласно пункту 3.1 Общих условий договора потребительского кредита банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Пунктами 3.5 и 3.6 Общих условий установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.
Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (пункт 6.1)
С правилами кредитования, в том числе о порядке и сроках его погашения, о процентах за пользование кредитом, в том числе о штрафных санкциях за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств, заемщик З.Т.М. была ознакомлена, что подтверждается её подписью в заявлении.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.
В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Суд рассматривает заявление З.Т.М. от 02 апреля 2019 года как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ. Письменная форма договора соблюдена.
Как установлено судом, до заключения договора истец предоставил З.Т.М. всю необходимую информацию о предмете и условиях заключаемого договора.
Таким образом, судом установлено, что между З.Т.М. и Банком был заключен договор кредитования № (5044150212), с достижением соглашения по всем существенным условиям договора. Данных о том, что З.Т.М. оспаривала данный договор, у суда не имеется. Факт получения банковской карты 02 апреля 2019 года и ее активации в этот же день, когда была совершена первая операция по счету с использованием карты, подтверждается выпиской из лицевого счета RUR/000379100129/40№ за период с 02 апреля 2019 года по 13 июля 2022 года.
ДД.ММ.ГГГГ З.Т.М. умерла, о чем ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС <адрес> агентства ЗАГС <адрес> составлена запись акта о смерти №.
Наследником к имуществу умершей З.Т.М. является ответчик ФИО1 Задолженность З.Т.М. перед истцом составляет 246 509, 06 рублей, из которых: просроченные проценты – 105 291, 25 рублей; просроченная ссудная задолженность – 141 217, 81 рублей.
В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство должника, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено его личностью, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Согласно статье 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса РФ.
При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (статья 1110 Гражданского кодекса РФ).
В силу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно представленной копии наследственного дела, 27 мая 2020 года к нотариусу обратился сын ФИО1, с заявлением о вступлении в права наследства, в котором указано, что наследственное имущество после смерти З.Т.М. состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, и денежного вклада, хранящегося в ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями. Также в заявлении указано на принятие вышеуказанного наследства.
ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Углегорского нотариального округа ФИО1 выданы свидетельство о праве на наследство по закону, состоящего из <адрес> в <адрес> и денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк России» на счетах №№.8ДД.ММ.ГГГГ.1688730, 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.0096972, с причитающимися процентами.
При определении наследственного имущества и его стоимости, с учетом положений статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд исходит из информации, имеющейся в материалах наследственного дела, из которой следует, что на дату открытия наследства кадастровая стоимость вышеуказанной квартиры составляла 992 032, 57 рублей.
Из пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательства по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником. По смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения судом (пункты 60, 61).
В данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не связаны с личностью должника, не прекращаются его смертью, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам, ответчики, принявшие наследство, соответственно, стали должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
По представленному суду наследственному делу в отношении З.Т.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником ФИО1 принято наследство на сумму, превышающую определенный истцом размер задолженности по кредитному договору.
Учитывая, положения статьи 323, абзац 2 пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, разъяснения, содержащиеся в абзаце 2 пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору №(5044150212), заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и З.Т.М., в размере 246 509, 06 рублей в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, суд, исследовав и оценив в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ предоставленные в материалы дела доказательства в совокупности, приходит к выводу, что исковые требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению.
Наличие факта страхования жизни и здоровья З.Т.М. при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ основанием к отказу в иске не является.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, заемщик З.Т.М. при заключении кредитного договора № (5044150212), была присоединена к коллективной программе страхования, в соответствии с условиями которой при наступлении смерти последней её обязательства по кредитному договору по возврату суммы в размере 180 000 рублей перед ПАО «Восточный Экспресс Банк» выполнит ООО «Группа Ренессанс Страхование». Выгодоприобретателем в случае смерти З.Т.М. являются ее наследники.
Согласно представленных ответчиком ФИО1 доказательств, последний 09 ноября 2022 года обратился в указанную страховую компанию с заявлением о получении страховой выплаты в размере 180 000 рублей по заключенному с матерью З.Т.М. ДД.ММ.ГГГГ договору страхования №, ввиду ее смерти ДД.ММ.ГГГГ.
Разрешая заявление ФИО1 общество признало указанный случай страховым, в связи с чем выплатило ему 28 декабря 2022 года 180 000 рублей, что подтверждается соответствующей квитанцией с номером операции 13031067011.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что выгодоприобретателем по заключенному с З.Т.М. ДД.ММ.ГГГГ договору страхования № ввиду ее смерти ДД.ММ.ГГГГ, является ее сын ФИО2, который получил страховое возмещение в пределах страховой суммы.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Оценив представленные доказательства, учитывая, что умершая З.Т.М. являлась застрахованным лицом, обязательства по договору не исполнены, и выгодоприобретателем по договору страхования является ее наследник ФИО1, который получил страховое возмещение, а также принял наследство, соответственно должен отвечать перед Банком за образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №(5044150212) задолженность в размере 246 509, 06 рублей, в пределах стоимости перешедшего ему наследственного имущества, достаточной для погашения предъявленной задолженности.
Произведенный истцом расчет задолженности по кредиту проверен судом и признается верным, поскольку соответствует условиям заключенного кредитного договора.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 5 665, 09 рублей. Поскольку суд пришёл к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объёме, то судебные расходы в указанном размере подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, судебных расходов, – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (№), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (5044150212) в размере 246 509, 06 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 665, 09 рублей.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 24 января 2023 года.
Председательствующий М.А. Стародубцева