УИД 57RS0020-02-2025-000142-95

дело 2-2-91/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2025 года село Знаменское

Хотынецкий районный суд Орловской области в составе

председательствующего судьи Наумкиной В.Н.,

при секретаре Матюхиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Хотынецкого районного суда Орловской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <--->.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что "дата" между банком и ответчиком ФИО1 (далее по тексту ответчик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 282 100,00 рублей под № % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере № % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла "дата", на "дата" суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла "дата", на "дата" суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 97 688,98 рублей. По состоянию на "дата" общая задолженность ответчика перед банком составляет 411 240,26 рублей, из них: комиссия за ведение счета: 745,00 рублей, иные комиссии: 11 876,15 рублей, просроченные проценты: 66 596,55 рублей, просроченная ссудная задолженность: 297 200,00 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду: 2 200,00 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 9,56 рублей, неустойка на просроченную ссуду: 1 417,75 рублей, неустойка на просроченные проценты: 237,93 рубля, неразрешенный овердрафт: 28 152,06 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту: 2 805,26 рублей. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от "дата" заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора с залогом: транспортным <--->. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта № %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 210 461,76 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с "дата" по "дата" в размере 411 240,26 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 781,01 рублей; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <--->, установив начальную продажную цену в размере 210 461,76 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, в тексте искового заявления указал, что просит суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка (л.д.№).

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, ходатайство о рассмотрении данного гражданского дела в его отсутствие в суд не направил.

Согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» и ответчика ФИО1.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Судом установлено, что "дата" между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) (л.д. №).

Согласно условий данного договора, банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 280 000 рублей 00 копейки сроком на 60 месяцев под №% годовых, при использовании №% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных в возврат совершенных покупок; перевел на банковский счет заработную плату в течение 25 дней с даты перечисления транша, процентная ставка увеличивается до № % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша.

Согласно Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ФИО1 обязался возвращать кредит и проценты по нему ежемесячно, по 14 число каждого месяца включительно. Минимальный обязательный платеж ( далее МОП) - 12734 рубля 23 копейки в месяц при условии всех обязательств по договору. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих Условиях Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном Общими Условиями Договора. Срок льготного периода составляет 16 месяцев (№).

ФИО1 согласен с общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, с заявлением о заключении договора потребительского кредита, с заявлением о предоставлении транша, с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, с согласием заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, а так же тарифами банка ознакомлен, что подтверждается его электронной подписью в вышеуказанных документах (л.д. №).

Истец свои обязательства по предоставлению кредита перед ФИО1 исполнил, что подтверждается п. 2 раздела Б заявления о предоставлении транша УИд: №, открыл заемщику ФИО1 банковский счет, выдал и зачислил на счет заемщика суммы транша по договору, с которым ФИО1 согласен, а также выпиской по счету № c "дата" по "дата", перечислив "дата" на счет №, открытый в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1 денежные средства в размере 280 000,00 рублей (л.д. №).

Исходя из п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита ФИО1 предоставил в залог банку принадлежащее ему на праве собственности транспортное средство - автомобиль марки <--->, паспорт транспортного средства <адрес>, выданного "дата", регистрационный номер №, что подтверждается п.10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от "дата" (л.д. №). С индивидуальными условиями договора потребительского кредита согласен, что подтверждается его электронной подписью.

Залоговая стоимость автомобиля марки <--->, паспорт транспортного средства <адрес>, выданного "дата", регистрационный номер №, установлена соглашением сторон, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, и составила 280 000 рублей.

Согласно абзаца первого п.4 ст.339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Истец произвел учет залога вышеуказанного автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества № от "дата"), что подтверждается выпиской из реестра (л.д. №).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором.

Однако ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполняет, с "дата" ежемесячные платежи в погашение кредита не вносит, что подтверждается выпиской по счету (л.д. №).

Просроченная задолженность по кредиту у ответчика возникла "дата". На момент обращения истца в суд с иском, то есть на "дата", суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла "дата", на "дата", суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней.

ФИО1 в период пользования кредитом с "дата" до "дата" произвел выплаты в счет погашения кредита в сумме 97 688,98 рублей, которые были перечислены на погашение процентов и частично, на погашение основного долга.

В связи с чем у ответчика ФИО1 образовалась задолженность по уплате кредита, и на момент – "дата" составила 411 240,26 рублей, из которых: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии: 11 876,15 руб., просроченные проценты: 66 596,55 руб., просроченная ссудная задолженность 297 200,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 2 200,00 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 9,56 руб., неустойка на просроченную ссуду: 1 417,75 руб., неустойка на просроченные проценты: 237,93 руб., неразрешенный овердрафт: 28 152,06 руб., проценты по неразрешенному овердрафту: 2 805,26 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. №).

Расчет задолженности судом проверен, суд находит его верным, поскольку он соответствует законодательству, согласуется с условиями кредитного договора, ответчиком свой расчет не представлен.

В связи с чем исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с ФИО1 основного долга и процентов по нему подлежат удовлетворению.

Что же касается требования истца по взысканию неустойки, то суд приходит к следующему.

Так, согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере № % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчета истца, неустойка за неуплату ответчиком просроченные проценты на просроченную ссуду составила в размере 9,56 руб., неустойка на просроченную ссуду составила в размере 1 417,75 руб., неустойка на просроченные проценты составила в размере 237,93 руб. (л.д. № обор. сторона). Данный расчет судом проверен, суд находит его верным, в связи с чем требования истца в части взыскания неустойки подлежат удовлетворению.

Так же подлежит взысканию с ФИО1 комиссия за ведение счета в размере 745,00 рублей, комиссия за карту в размере 11 876,15 рублей, неразрешенный овердрафт в размере 28 152,06 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту в размере 2 805,26 рублей, поскольку ответчик согласился с данными условиями банка, а так же неоднократно допускал просрочки ежемесячных платежей по погашению задолженности по кредиту, вносил ежемесячные платежи в меньшей сумме, чем предусмотрено кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от "дата" за период с "дата" по "дата" в размере 411 240 (Четыреста одиннадцать тысяч двести сорок) рублей 26 копеек, из которых: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии- 11 876 рублей 15 копеек, просроченные проценты – 66 596 рублей 55 копеек, просроченная ссудная задолженность – 297 200 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 200 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 рублей 56 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 417 рублей 75 копеек, неустойка на просроченные проценты – 237 рублей 93 копейки, неразрешенный овердрафт – 28 152 рубля 06 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту- 2 805 рублей 26 копеек.

Согласно п.2 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 №353 ФЗ «О потребительском кредите» В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

"дата" ФИО1 была направлена истцом досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. №).

Однако ответчиком ФИО1 задолженность по кредитному договору № от "дата" в добровольном порядке до настоящего времени не погашена.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пп. 1 и 2 ст. 348 названного Кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (пункт 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно сведений УМВД России по Орловской области от "дата" №, владельцем транспортного средства: автомобиля марки <--->, паспорт транспортного средства №, выданного "дата", регистрационный номер №, является ответчик ФИО1 (л.д. №).

Учитывая то, что ответчик ФИО1 с "дата" свои обязательства по погашению кредита исполняет ненадлежащим образом, сумма неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, (просроченная задолженность по кредиту возникла "дата", на "дата" суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней, просроченная задолженность по процентам возникла "дата", на "дата", суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней) наличие обязательства, обеспеченного залогом имущества ответчика ФИО1, и факт неисполнения обязательства ФИО1 в установленный соглашением срок ответчиком не опровергнуты и судом под сомнение не поставлены, суд считает необходимым требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить, обратить взыскание на заложенное имущество - на принадлежащий ответчику ФИО1 автомобиль марки <--->, паспорт транспортного средства №, выданного "дата", регистрационный номер №.

Способ реализации заложенного имущества установлен п.1 ст.350 ГК РФ – путём продажи с публичных торгов.

При этом истец просит суд при определении начальной продажной цены заложенного имущества: автомобиля марки <--->, паспорт транспортного средства №, выданного "дата", регистрационный номер №, применить дисконт в размере № % и начальная продажная цена автомобиля составит не 280 000,00 рублей, как это было определено соглашением сторон и индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а 210 461,76 рублей.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

При этом следует учитывать, что действовавшим до 01.07.2014 Законом РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» предусматривалось, что если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Однако, вышеуказанный Закон РФ утратил силу с 01.07.2014 в связи с принятием Федерального закона РФ от 21.12.2013 № 367-ФЗ, в соответствии с которым параграф 3 «Залог» Гражданского кодекса РФ изложен в редакции Федерального закона № 367-ФЗ и не содержит условия об установлении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в размере 80% от рыночной стоимости такого имущества (ст. 28.2 п. 11 Закона РФ «О залоге»).

Таким образом, порядок установления начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случае обращения на него взыскания в судебном порядке в настоящее время законом прямо не урегулирован, а оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, которым и будет установлена начальная продажная цена заложенного имущества.

В связи с чем суд считает необходимым отказать истцу в требовании об определении начальной продажной цены залогового имущества - автомобиля марки <--->, паспорт транспортного средства №, выданного "дата", регистрационный номер №.

При обращении в суд с иском истцом была уплачена государственная пошлина в размере 32 781 рубль 01 копейка (л.д.№). Данную сумму в силу ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ, необходимо взыскать с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194 – 199, 233 – 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№; №) задолженность по кредитному договору № от "дата" за период с "дата" по "дата" в размере 411 240 (Четыреста одиннадцать тысяч двести сорок) рублей 26 копеек, из которых: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии- 11 876 рублей 15 копеек, просроченные проценты – 66 596 рублей 55 копеек, просроченная ссудная задолженность – 297 200 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 200 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 рублей 56 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 417 рублей 75 копеек, неустойка на просроченные проценты – 237 рублей 93 копейки, неразрешенный овердрафт – 28 152 рубля 06 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту- 2 805 рублей 26 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 781 (Тридцать две тысячи семьсот восемьдесят один) рубль 01 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <--->, паспорт транспортного средства №, выданного "дата", регистрационный номер №, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении требования об определении начальной продажной цены залогового имущества - автомобиля марки <---> отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 14 июля 2025 года.

Председательствующий: Наумкина В.Н.