<данные изъяты>
Дело № 2-1894/2023
74RS0002-01-2022-009402-06
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 июля 2023 года г. Челябинск
Центральный районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Бухариновой К.С.,
при секретаре Литовских П.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «Северный морской путь» (в лице филиала АО «СПМ Банк» в г. Челябинске) к ФИО3, в интересах которой действует ФИО1, Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании задолженности по кредитному договору, признании страхового случая, взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество Банк «Северный морской путь» (в лице филиала АО «СПМ Банк» в г. Челябинске) (далее по тексту - АО «СПМ Банк») обратилось в суд с иском, с учетом уточнений, о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 19 сентября 2018 года к ФИО3 (интересы которой представляет ФИО1) в размере 245376 руб. 93 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 15213 руб. 29 коп., к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту - АО «СОГАЗ») в размере 201328 руб. 57 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 15213 руб. 29 коп., а также признании смерти заемщика ФИО2 страховым случаем Требования по иску мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СПМ Банк» в г. Челябинске заключен потребительский кредитный договор, банк предоставил ответчику кредит, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредиту образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора ФИО2 было подано заявление на подключение к Программе «Финансовая защита», по которому страховщиком является АО «СОГАЗ». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Банка полагает, что смерть заемщика ФИО5 является страховым случаем. АО «СОГАЗ» своевременно и надлежащим образом было осведомлено о наступлении страхового случая, в связи с чем, должно осуществить страховую выплату в пользу АО «СПМ Банк».
Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник ФИО2 - ФИО3, в интересах которой действует ФИО1
Представитель истца АО «СПМ Банк» в г. Челябинске в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении заявленных требований к ним отказать.
ФИО1, действующий в интересах ответчика несовершеннолетней ФИО3, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, посредством телефонограммы, причин неявки, возражений не представил.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению ввиду следующего.
На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Как следует из материалов дела, между АО «СПМ Банк» в г. Челябинске и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредитования <***>. Согласно условиям кредитного договора АО «СПМ Банк» в г. Челябинске предоставил ФИО2 денежные средства в размере 447485 руб. 72 коп., сроком на 60 месяцев, под 17,5% годовых (л.д. 9-14 т. 1).
Согласно графику платежей, погашение задолженности заемщиком производится ежемесячными платежами (л.д. 15-17 т. 1).
Из заявления № ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20-23 т. 1) следует, что она выразила согласие на подключение к Программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней), согласно которому просила за указанную в заявлении комиссию в размере 44839 руб. совершить юридические и фактические действия в качестве страхователя, направленные на включение ее в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №LA5001 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и АО «СПМ Банк» (страхователем) (л.д. 185-198 т. 1).
Выгодоприобретателем по вышеуказанному заявлению является АО «СПМ Банк», согласно которому страховщик обязуется на обусловленную договором плату, при наступлении предусмотренного в договоре страхового события в пределах страховой суммы. Срок действия договора страхования по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. После ее смерти нотариусом было заведено наследственное дело, наследником является дочь – ФИО3 ФИО1, действующий от имени ФИО3, обратился с заявлением к нотариусу о принятии наследства по закону (л.д. 89-90 т. 1). Нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имя ФИО3 на следующее имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес> (кадастровой стоимостью 1612417 руб. 82 коп.), а также денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк (л.д. 106, 107 т. 1).
ДД.ММ.ГГГГ АО «СПМ Банк» направило в адрес АО «СОГАЗ» письмо, в котором сообщило л смерти заемщика и наступлении страхового случая по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №LA5001 от ДД.ММ.ГГГГ и просило произвести страховую выплату (л.д. 179 т. 1).
ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направило ответ на вышеуказанное письмо, в котором просило предоставить необходимые документы (л.д. 180 т. 1).
ДД.ММ.ГГГГ АО «СПМ Банк» направило в адрес АО «СОГАЗ» письмо о самостоятельном запросе истребуемых документов (л.д. 181 т. 1).
ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направило в адрес АО «СПМ Банк» запрос о предоставлении документов, поскольку представленный пакет документов является недостаточным, в связи с чем, решение вопроса о страховой выплате было отложено (л.д. 184 т. 1).
Из-за ненадлежащего исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств и уплате процентов образовалась задолженность, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 245376 руб. 93 коп., в том числе: просроченный основной долг – 185375 руб. 99 коп., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг – 444 руб. 39 коп., просроченные проценты – 37671 руб. 83 коп., пени, начисленные на просроченный основной долг – 19044 руб. 77 коп., пени, начисленные на просроченные проценты – 2829 руб. 95 коп. (л.д. 13 т. 2).
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается.
В соответствии с правилами пункта 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса РФ).
Как разъяснено в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
На основании п. 1, 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Исходя из вышеизложенного, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследников, принявших наследство.
В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Пунктами 1, 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Суд, разрешая заявленные требования, исходит из того, что ФИО3 является наследником, принявшей наследство, а поэтому должна нести ответственность перед истцом по обязательствам наследодателя по задолженности по кредитному договору в размере 245376 руб. 93 коп., в пределах стоимости перешедшего к ней имущества, что составляет 1613172 руб. 74 коп. (1612417 руб. 82 коп. (кадастровая стоимость квартиры) + 246 руб. 55 коп. + 81 руб. 25 коп. + 10 руб. + 417 руб. 12 коп. (остатки денежных средств на счетах на дату смерти). При этом, доказательств рыночной стоимости имущества, сторонами представлено не было, также стороной ответчика не представлено возражений относительно размера задолженности по кредитному договору.
При этом, суд не находит оснований полагать, что смерть ФИО2 является страховым случаем, ввиду следующего.
Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Как следует из заявления № ФИО2 в графе «страховые случаи» под п. 1 указано, что страховым случаем признается смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования. Под п. 2 указано, что страховым случаем признается смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия.
По вышеуказанному договору страхования ФИО2 была застрахована по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или заболевания; установление 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или заболевания; прекращение трудового договора.
Страхователь при подключении к договору страхования была ознакомлена и согласна с Правилами страхования, что подтверждается ее собственноручной подписью.
Под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования и в период с страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие.
Под «заболеванием» понимается впервые диагностированное заболевание застрахованного лица при условии документального подтверждения первичного установления диагноза в течение срока страхования. При этом не являются застрахованными событиями, указанные в п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5, 3.3.7 Правил, вызванные заболевания застрахованного лица, диагностированными до начала срока страхования в том числе носящими хронический характер.
В соответствии с п. 3.5, 3.6, 3.7.1, 3.7.4-3.7.8, 3.9.3 и 3.10 Правил страхования не являются страховыми случаями, события, произошедшие вследствие, в том числе: п. 3.9.3 онкологические заболевания (злокачественные новообразования), гепатит, СПИД, ВИЧ, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования.
Согласно акту судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО2 явилось воспаление легких, развившегося в результате болезни, вызванной вирусом иммунодефицита человека на фоне хронического активного вирусного гепатита С. ДД.ММ.ГГГГ получено сообщение «по сведениям ГБУЗ «Областной центр по профилактике и борьбе со СПИДом и инфекционными заболеваниями» ФИО2 состоит на учете ВИЧ-инфицированных ФИО4 + № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 238-243 т. 1).
Ввиду изложенного, отсутствуют основания для признания события страховым случаем и произведения страховой выплаты, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований к АО «СОГАЗ» не имеется.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с удовлетворением исковых требований к наследнику, с учетом уточненных требований, с ответчика ФИО6 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5653 руб. 77 коп., оснований для взыскания государственной пошлины в пользу банка в размере 6000 руб. за требование о признании смерти заемщика страховым случаем суд не находит.
При этом, государственная пошлина в размере 3559 руб. 52 коп. (15213 руб. 29 коп. (л.д. 8, 75 т. 1) - 5653 руб. 77 коп. – 6000 руб. (за отказ в удовлетворении требования о признании смерти заемщика страховым случаем)) подлежит возврату АО «СПМ Банк» как излишне уплаченная.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества Банк «Северный морской путь» (в лице филиала АО «СПМ Банк» в г. Челябинске) к ФИО3, в интересах которой действует ФИО1, Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании задолженности по кредитному договору, признании страхового случая, взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (свидетельство о рождении серия III-ИВ № выдано ДД.ММ.ГГГГ ЗАГС <адрес>) в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» (в лице филиала АО «СПМ Банк» в г. Челябинске) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 245376 руб. 93 коп., в том числе: просроченный основной долг – 185375 руб. 99 коп., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг – 444 руб. 39 коп., просроченные проценты – 37671 руб. 83 коп., пени, начисленные на просроченный основной долг – 19044 руб. 77 коп., пени, начисленные на просроченные проценты – 2829 руб. 95 коп., в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 5653 руб. 77 коп., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 1613172 руб. 74 коп., после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ.
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества Банк «Северный морской путь» (в лице филиала АО «СПМ Банк» в г. Челябинске) к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании смерти ФИО2 страховым случаем, взыскании страхового возмещения, расходов по уплате государственной пошлины отказать.
Возвратить Акционерному обществу Банк «Северный морской путь» (в лице филиала АО «СПМ Банк» в г. Челябинске) излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3559 руб. 52 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.
Председательствующий <данные изъяты> К.С. Бухаринова
Мотивированное решение составлено 25 июля 2023 года.
<данные изъяты>
Судья Центрального районного
суда г. Челябинска: К.С. Бухаринова
Секретарь: П.В. Литовских