Решение по делу № 2-106/2025 от 04.12.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

дело № (17RS0№-55)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

4 декабря 2025 года с. Хову-Аксы

Чеди-Хольский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего судьи Отук-оол У.Э.,

при секретаре судебного заседания Ооржак З.А.-Х.,

с участием представителя ответчика Ооржак А.Ч.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском к ответчику ФИО1, указывая, что публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ФИО1 кредит в сумме 1 040 000,00 руб. на срок 120 мес. под 12.7% годовых. Кредит выдавался на приобретение готового жилья, а именно: тип объекта: дом блокированной застройки, адрес: <адрес>; земельный участок: 975 м?, кадастровый №, категория/ВРИ – ЗНП/ЛПХ право собственности, кадастровая стоимость 120 415,42 рублей, дом: 62 м?, кадастровый №, 1989 г., этаж – 1, этажность – 1. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 09 октября 2024 года по 16 мая 2025 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 068 524,11 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии с п. 11 условий кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1452600,00 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор от 9 марта 2023 года №, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору по состоянию на 16 мая 2025 года в размере 1 068 524,11 рублей, в том числе: просроченные проценты – 72 249,93 рублей, просроченный основной долг – 949 291,62 рублей, неустойка за неисполнение условий договора – 45 187,42 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 756,99 рублей, неустойка за просроченные проценты – 1 038,15 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 685,24 рублей; обратить взыскание на предмет залога: дом и земельный участок по адресу: Российская Федерация, <адрес>, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 452 600, 00 рублей.

Представитель истца ФИО2 на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена посредством предоставления доступа к делу в модуле «Электронное правосудие» ГАС «Правосудие», просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, по месту регистрации не проживает, судебные извещения возвращены в суд с пометкой «отсутствие адресата по указанному адресу», «истёк срок хранения», также составлен акт курьера от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ответчик ФИО1 не проживает по указанному адресу.

Из регистрационного досье о регистрации граждан РФ следует, что ФИО1 зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>

Из справки администрации <адрес> Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ФИО1 по адресу: <адрес>, не проживает, контактных данных и сведений о ее местонахождении не имеется.

Из справки ПП № МО МВД РФ "Тандинский" от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 по адресу: <адрес> не проживает.

Из ответа отдела взаимодействия в сфере ЗАГС Министерства юстиции Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в архиве имеются записи о заключении брака и расторжении брака на ФИО1

Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст. 50 ГПК РФ ответчику ФИО1 назначен представитель-адвокат Ооржак А.Ч.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республики Тыва.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК "Сбербанк страхование".

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - адвокат Ооржак А.Ч. просила принять законное решение.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республики Тыва на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен посредством размещения информации о движении дела на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», заявлений и ходатайств не подавал.

Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование" на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены посредством электронной почты sud@sberinsur.ru, размещенной на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», заявлений и ходатайств не подавал.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из индивидуальных условий кредитования – кредитного договора от 9 марта 2023 года № (далее Договор) следует, что кредитор ПАО Сбербанк обязуется предоставить, а заемщик ФИО1 обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях: сумма кредитования 1 040 000 рублей, срок возврата кредита 120 месяцев, под 11,70% годовых, процентная ставка может быть увеличена до размера ключевой ставки ЦБ РФ в случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 12 Договора цель использования кредита – приобретение дома и земельного участка по адресу: <адрес>.

Согласно п. 22 Договора заемщик обязуется использовать кредит на цели, указанные в п. 12, и предоставить кредитору документы для осуществления подачи на государственную регистрацию прав на объект недвижимости в день заключения договора.

Из п. 11 Договора следует, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по Договору заёмщик предоставляет кредитору после выдачи кредита – залог (ипотека) объекта недвижимости, указанного в п. 12 кредитного договора.

Согласно п. 17 Договора заёмщик ознакомился и согласен с содержанием общих условий кредитования.

9 марта 2023 года ФИО1 подано заявление о зачислении кредита в сумме 1 040 000 рублей на ее текущий счет № в доп. Офисе №.

Из справки от 26 марта 2025 года следует, что ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 040 000,00 рублей на приобретение готового жилья, кредит зачислен на счет кредитования 9 марта 2023 года.

Согласно п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования к поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней.

Из расчета задолженности по кредитному договору, представленного истцом по состоянию на 16 мая 2025 года, и справки об истории погашений по договору следует, что погашение кредита ответчиком с 12 октября 2024 года по 16 мая 2025 года общей продолжительностью более 60 дней в течение последних 180 календарных дней не производилось, допускались просрочки при уплате процентов за пользование кредитом, таким образом, общая сумма задолженности составляет 1 068524,11 рублей, в том числе: просроченные проценты – 72 249,93 рублей, просроченный основной долг – 949 291,62 рублей, неустойка за неисполнение условий договора – 45 187,42 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 756,99 рублей, неустойка за просроченные проценты – 1 038,15 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 685,24 рублей.

17 марта 2025 года заемщику ФИО1 направлено требование (претензия) об имеющейся задолженности заемщика перед банком, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, предоставлен срок не позднее 16 апреля 2025 года осуществить досрочный возврат кредита, погасить задолженность.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 26 ноября 2025 года следует, что ФИО1 в реестрах заинтересованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует.

Таким образом, установлено, что заемщик ФИО1 не выполняла надлежащим образом условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов. У нее образовалась задолженность перед истцом в сумме 1 068 524,11 рублей, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчётом.

Поскольку в индивидуальных условиях кредитования – кредитном договоре оговорено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору кредитования, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

При таких обстоятельствах с ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности в размере 1 068 524,11 рублей, в том числе: просроченные проценты – 72 249,93 рублей, просроченный основной долг – 949 291,62 рублей, неустойка за неисполнение условий договора – 45 187,42 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 756,99 рублей, неустойка за просроченные проценты – 1 038,15 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 685,24 рублей. Размер задолженности и расчет, представленный истцом, ответчиком не оспаривался, судом проверен и признан верным.

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в материалы дела представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

При этом истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, согласно которому требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Так, в требовании от 17 марта 2025 года истец предложил ответчику досрочно расторгнуть кредитный договор и досрочно погасить долг по кредитному договору, в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, данное требование оставлено ответчиком без внимания до настоящего времени.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ залог относится к числу способов обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, функция залога состоит в обеспечении исполнения основного обязательства за счет возможности обращения взыскания на заложенное имущество и получения удовлетворения требования кредитора из его стоимости.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Из выписки из ЕГРН от 20 марта 2025 года и от 15 июля 2025 года следует, что квартира по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежит на праве собственности ФИО1, имеется ограничение права в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» с ДД.ММ.ГГГГ по истечении 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Из выписки из ЕГРН от 20 марта 2025 года и от 15 июля 2025 года следует, что земельный участок по адресу: <адрес>, площадью 975+/-11 кв.м., с кадастровым номером №, принадлежит на праве собственности ФИО1, имеется ограничение права в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» с ДД.ММ.ГГГГ по истечении 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Согласно пункту 11 Договора ответчик в качестве своевременного и полного исполнения обязательств по договору кредитования предоставил кредитору в залог (ипотеку) объекты недвижимости: квартиру и земельный участок по адресу: <адрес>, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Из отчета об оценке рыночной стоимости квартиры с земельным участком по адресу: <адрес>, следует, что рыночная стоимость объекта на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 614 000 рублей, из них 1 346 000 рублей – стоимость квартиры, 268 000 рублей – стоимость земельного участка.

Учитывая, что ФИО1 обязательства по возврату долга и оплате процентов надлежащим образом не исполняются, просрочка превышает три месяца в течение года, доказательств обратного в материалы дела не представлено, размер задолженности превышает 5% стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 452 600 рублей (1 614 000руб.*90% (установлено кредитным договором). Рыночная стоимость квартиры с земельным участком определена отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, иных сведений о рыночной стоимости имущества материалы дела не содержат, ответчиком также суду не представлено.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 65 685,24 рублей, в связи с полным удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 685,24 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (№) задолженность по кредитному договору от 9 марта 2023 года № в размере 1 068 524 рублей 11 копеек, а также судебные расходы в размере 65 685 рублей 24 копеек.

Расторгнуть кредитный договор от 9 марта 2023 года №, заключённый между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Обратить взыскание на квартиру с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 452 600 рублей 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Чеди-Хольский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение будет изготовлено в течение 10 дней.

Председательствующий У.Э Отук-оол

Мотивированное решение

изготовлено 4 декабря 2025 года.