24RS0054-01-2024-000888-18 (№ 2-118/2025)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 апреля 2025 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.

при секретаре Маркарян Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества С.В.М.,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» изначально обратилось в суд с иском к наследственному имуществу С.В.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Требования мотивированы тем, что 31.08.2017 между С.В.М. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №0263731408 с лимитом задолженности 15000 рублей. Договор является смешанным, включающим в себя кредитный договор (договор кредитной линии) и договор возмездного оказания услуг. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Банку стало известно о смерти С.В.М., на дату смерти обязательства по выплате задолженности не исполнены. Задолженность составляет 15157 рублей 55 копеек, из которых 14569 рублей 54 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 588 рублей 01 копейка - просроченные проценты. После смерти С.В.М. открыто наследственное дело. Истец просит взыскать с наследников в свою пользу в пределах наследственного имущества С.В.М. просроченную задолженность в размере 15157 рублей 55 копеек, а также оплаченную государственную пошлину в размере 606 рублей 30 копеек.

Судом ответчиком определена ФИО1, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ФИО2

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте проведения заседания банк извещен надлежащим образом. В заявлении представитель истца А.Г.А. просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомить ее о дате судебного заседания не представилось возможным. Почтовое отправление по адресу регистрации ответчика возвратилось в суд с отметкой об истечении срока хранения.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истец возражений не заявил.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1.5 и 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 21.08.2017 С.В.М. подала в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету.

Из содержания заявления-анкеты следует, что 21.08.2017 С.В.М. предложила банку заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключатся путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. В заявлении-анкете указано, что С.В.М. ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО, размещенными в сети Интернет на сайте tinkoff.ru и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. В данном заявлении С.В.М. просила заключить с ней договор кредитной карты № 0263731408 с тарифным планом ТП 7.27 и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях КБО.

Пунктом 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» определено, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Согласно пункту 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (пункт 5.1, 5.3 Общих условий).

В соответствии с пунктом 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт вАО «Тинькофф Банк» банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Таким образом, договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме и является смешанным. Заявление-анкета (оферта) С.В.М. на оформление кредитной карты принята банком путем совершения действий по открытию банковского счета и зачислению на него денежных средств в пределах лимита задолженности.

Тарифным планом ТП 7.27, с которым ответчик была ознакомлена, предусмотрены, в том числе, беспроцентный период до 55 дней (пункт 1.1), процентная ставка по кредиту: 29,9% годовых (пункт 1.2), плата за обслуживание основной кредитной карты взимается в размере 590 рублей (пункт 3.1), минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, но минимум 600 рублей (пункт 8), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 49,9% годовых (пункт 10), плата за использование денежных средств сверх лимита - 390 рублей (пункт 13), комиссия за операции получения наличных денежных средств или за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций 2,9% плюс 290 рублей (пункт 6), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет 590 рублей; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (пункт 9).

Из пункта 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» следует, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

При заключении договора кредитной карты С.В.М. включена в Программу страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласной которой выгодоприобретателем в случае смерти клиента признаются его наследники.

Как следует из выписки по счету, С.В.М. пользовалась предоставленными ей в кредит денежными средствами, неоднократно снимала со счета карты наличные денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ С.В.М. умерла, что подтверждается записью акта о смерти, произведенной Ужурским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края 09.10.2020.

Согласно представленному банком расчету сумма задолженности по договору кредитной карты № 0263731408 составляет 15157 рублей 55 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 14569 рублей 54 копейки; просроченные проценты в размере 588 рублей 01 копейка.

Согласно ответу АО «Т-Страхование» С.В.М. была застрахована по Программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках договора № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты № 0263731408. Согласно разделу «Основные определения» Условий страхования выгодоприобретатель - застрахованное лицо; в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. На 21.11.2024 в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у С.В.М. Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

В силу пункта 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного кодекса не следует иное.

Положениями статьи 1112 ГК РФ определено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со статьей 323, пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ кредитор вправе предъявить требование о солидарном взыскании кредитной задолженности к наследникам, принявшим наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 36, 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

Как следует из разъяснений, изложенных в пунктах 58, 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

По смыслу приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Судом установлено, что после смерти С.В.М. имелись наследники первой очереди - ее супруг С.А.А., дочь ФИО1 и сын ФИО2.

Как следует из наследственного дела №, оформленного нотариусом Ужурского нотариального округа ФИО3, наследственное дело на имущество, оставшееся после смерти наследодателя С.В.М., умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено по заявлению дочери ФИО1 От С.А.А. и ФИО2 в нотариальную контору поданы заявления об отказе от причитающегося наследства после смерти С.В.М. в пользу ее дочери ФИО1 07.04.2021 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО1 на <адрес>, а также на права на <данные изъяты> С.В.М., открытом ДД.ММ.ГГГГ, остаток на дату смерти составлял 1408 рублей 49 копеек.

С.А.А. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается произведенной Ужурским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края записью акта о смерти от 22.03.2023.

На момент заключения договора С.В.М. указывался адрес регистрации и фактического проживания: <адрес>.

Согласно выписке из домовой книги от 22.07.2024 в принадлежавшей С.В.М. на праве общей собственности в квартире по адресу: <адрес>, зарегистрированы ФИО1 и ФИО2

Таким образом, общая стоимость принятого ФИО1 наследственного имущества составляет 485295 рублей 47 копеек, что превышает размер задолженности по договору кредитной карты № 0263731408.

В соответствии с выписками из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость 1/4 доли в праве собственности на квартиру составляет 467721 рубль 54 копейки, на земельный участок - 16165 рублей 44 копейки.

Истец не представил суду сведения о рыночной стоимости наследственного имущества на дату открытия наследства, не заявил ходатайство о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости указанного имущества.

Принимая во внимание, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору кредитной карты, ФИО1, как наследник, принявший наследство после смерти С.В.М., стала должником перед истцом и должна нести обязанность по исполнению кредитного обязательства в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. С учетом изложенного в пользу АО «Тинькофф Банк» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 606 рублей. Эти расходы подтверждены платежным поручением № 4044 от 22.05.2024.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1, <данные изъяты>) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества С.В.М., умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по состоянию на 23.05.2024 по договору кредитной карты № 0263731408 от 31.08.2017 в размере 15157 рублей 55 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 14569 рублей 54 копеек; просроченные проценты в размере 588 рублей 01 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 606 рублей, а всего взыскать 15763 (пятнадцать тысяч семьсот шестьдесят три) рубля 55 (пятьдесят пять) копеек.

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения им копии решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случаях, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 09 мая 2025 г