Решение по делу № 02-6346/2022~М-6265/2022 от 25.08.2022 - о признании недействительным пункта договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

УИД 77RS0016-02-2022-011357-64

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 августа 2022 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А.,

при помощнике судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6346/2022 по иску ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании недействительным пункта договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», в котором просил признать недействительным п. 7.5.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденные Приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» № 35 от 23.12.2013 г.; взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в свою пользу уплаченную страховую премию по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита ПРОГРАММА АВТО № ЮТ1935866-Ф от 06.11.2020 г. пропорционально действию договора страхования в размере сумма, неустойку за нарушение срока возврата денежных средств в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере сумма, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом к взысканию. В обоснование заявленных требований истец указывает, что 06.11.2020 г. между истцом ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор <***>, сумма кредита сумма, сроком до 48 мес., до 06 ноября 2024 г., процентная ставка 13 % годовых. При заключении кредитного договора, между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита ПРОГРАММА АВТО № ЮТ1935866-Ф от 06.11.2020 г., срок действия 36 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора, договор вступает в силу с момента заключения, страховая премия сумма Задолженность по договору погашена истцом 07.06.2021 г., что подтверждается справкой о полном погашении кредита от 08.06.2022 г. Истцом в адрес ответчика направлена претензия в адрес страховщика о расторжении договора страхования и выплате денежных средств пропорционально оставшемуся сроку. На указанную претензию ответчик ответил отказом. 01.02.2022 г. истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования и выплате денежных средств пропорционально оставшемуся сроку. Как указывает истец, оставшаяся претензия оставлена ответчиком без ответа. Указывая, что до настоящего времени ответчиком истцу денежные средства не возвращены, истец был вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте слушания дела, обеспечил явку своего представителя, который исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения требований по доводам возражений на иск.

Третье лицо ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте слушания дела.

Суд, выслушав пояснения представителей истца и ответчика, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования истца не обоснованы и подлежат отклонению по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 06 ноября 2020 года между истцом ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор <***>, сумма кредита сумма, сроком до 48 мес., до 06 ноября 2024 г., процентная ставка 13 % годовых.

06 ноября 2020 года между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ФИО1 заключен Договор страхования № IND1935866-Ф.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что задолженность по кредитному договору погашена досрочно, в связи с чем, у него возникло право на получение страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку.

Рассматривая требования истца о признании недействительным п. 7.5.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденные Приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» № 35 от 23.12.2013 г., суд исходит из следующего.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 указанной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из договора, при заключении указанного договора истец был ознакомлен с правилами страхования и условиями, указанными в договоре, понимал их полностью и был согласен с ними. Кроме того, в договоре истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

Таким образом, требование истца о признании п. 7.5.2 Правил личного страхования недействительным, является несостоятельным и подлежащим отклонению.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу

возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любо, время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из текста условий договора страхования следует, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам «Смерть» и «Инвалидность» устанавливается в размере суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения Кредитного договора, и не зависит от фактического размера задолженности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с условиями договора страхования, оплачивая и активируя договор страхования, страхователь подтверждает, что экземпляр полиса и условия страхования им получены.

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Поскольку в соответствии с условиями договора страхования оплата страховой премии признается акцептом на заключение договора на предложенных условиях, то как положения договора, так и приложенные к нему условия страхования являются для истца обязательными в силу вышеуказанных норм ГК РФ.

Анализируя вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании страховой премии заявлены безосновательно ввиду следующего.

Из материалов дела следует, что заявление о расторжении договора страхования подано истцом по истечении 14 календарных дней с даты его заключения (период охлаждения), следовательно, не подлежат применению положения Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание № 3854-У), предусматривающие порядок возврата страховой премии: «Страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Поскольку истец по своей инициативе отказался от договора страхования и к данным отношениям не применяются положения пункта 1 статьи 958 ГК РФ, положения Указания 3854-У, то страховщик принял решение в соответствии с условиями страхования и абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, которыми не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя.

Таким образом, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования истец обратился к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» по истечении срока, установленного Указанием № 3854-У, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней с момента заключения договора страхования).

Таким образом, требование истца о взыскании страховой премии необоснованно и подлежит отклонению в полном объеме.

Суд приходит к выводу, что истец добровольно, по своему усмотрению, заключил договор страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям, стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования. До заключения договора страхования страхователь согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, с которыми истец был согласен.

Кроме того, суд также отмечает, что истец ФИО1 не был лишен возможности, проявив должную осмотрительность, получить дополнительную информацию об условиях договора, полагая предоставленные сведения недостаточными, а также имел возможность отказаться от заключения договора, был вправе не принимать на себя обязательства по договору страхования.

Отказывая в удовлетворении основного требования о признании пункта договора недействительным, взыскании страховой премии, суд также не находит оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, в связи с чем отказывает истцу в удовлетворении требований в данной части.

Исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства с их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, применив методы систематического и логического толкования норм права, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании недействительным пункта договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в следствие чего, отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании недействительным пункта договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Подопригора К.А.