ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 декабря 2025 г. г. Кирс
Верхнекамский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Сунцовой О.В., при секретаре судебного заседания ШВВ, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верхнекамского районного суда Кировской области гражданское дело № (№) (<данные изъяты>) по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ПИВ о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ПИВ о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых по безналичным/наличным, сроком на <данные изъяты> дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ООО «<данные изъяты>» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая просроченная задолженность составляет <данные изъяты> руб., из которой: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., штраф за просроченный платеж – <данные изъяты> руб., причитающиеся проценты – <данные изъяты> руб. Просит взыскать с ответчика ПИВ в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, согласно заявлению, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, согласны на вынесение заочного решения.
Ответчик ПИВ в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещалась надлежащим образом, уважительность причины не явки суду не известны.
С учетом мнения представителя истца, изложенного в исковом заявлении, суд считает возможным рассмотреть дело согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в отсутствие ответчика с рассмотрением дела в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
Как следует из материалов дела и установлено судом, посредством информационного сервиса между ООО «<данные изъяты>» и ПИВ на основании заявления ПИВ о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и ПИВ заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей. Срок действия договора, срок возврата кредита – бессрочно, 60 календарных месяцев (л.д. 33 оборот-34).
Неотъемлемой частью кредитного договора являются: Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита (л.д. 24-27, 32-33).
При заключении кредитного договора ПИВ банком была предоставлена услуга «Гарантия оптимальной ставки», размер комиссии за которую на дату заключения договора составил <данные изъяты> рублей.
В соответствии с пунктом 4 договора процентная ставка в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» при целевом использовании кредита составляет <данные изъяты> % годовых, при нецелевом использовании – <данные изъяты> % годовых, которая устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору, в период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – <данные изъяты> % годовых.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан осуществить возврат суммы кредита ежемесячно, равными платежами в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 21 число каждого месяца.
Из п. 12 Индивидуальных условий договора следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик несет ответственность в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, Банк вправе взимать за просрочку оплаты Ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.
Обязательства по выдаче заемщику кредита Банком исполнены в полном объеме. Представленной в материалы дела выпиской по счету ПИВ подтверждается, что ответчику были зачислены на счет кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.35).
Вместе с тем график платежей ответчиком не соблюдался, платежи по кредитному договору вносились нерегулярно, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.
В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» реорганизован в форме присоединения к нему ООО «<данные изъяты>», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ ПАО «Совкомбанк», протоколом внеочередного общего собрания участников ООО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36-37, 38).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № судебного района <адрес> по заявлению ПАО «Совкомбанк» был выдан судебный приказ № о взыскании с ПИВ задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «<данные изъяты> Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Определением мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступлением возражений ПИВ относительно его исполнения (л.д. 31).
Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., штраф за просроченный платеж – <данные изъяты> руб., причитающиеся проценты – <данные изъяты> руб. (л.д. 29-30).
С учетом установленных по делу обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений, суд приходит к выводу о том, что в связи с неисполнением ПИВ обязательств по кредитному договору у банка возникло право на досрочное взыскание всей суммы образовавшейся задолженности, в связи с чем подлежат удовлетворению требования о взыскании задолженности в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., штраф за просроченный платеж – <данные изъяты> руб.Расчет в указанной сумме судом проверен. Ответчик не представил доказательств о погашении задолженности, предъявленной ко взысканию, иной расчет задолженности ответчиком не представлен.
С требованиями истца о взыскании с ответчика причитающихся процентов в размере <данные изъяты> руб. суд согласиться не может по следующим основаниям.
Сумма причитающихся процентов в размере <данные изъяты> руб. математически складывается из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Из дополнительных пояснений истца следует, что причитающиеся проценты это сумма процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, что является убытками банка.
Фактически истцом заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на будущий период.
Взыскание процентов в твердой денежной сумме по графику платежей до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 ГК РФ. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно части 2 статье 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Как указано в статье 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.
При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечен двойной доход от предоставлении в пользовании одной и той же денежной суммы.
Учитывая представленный истцом расчет причитающихся процентов, состоящий из 49 платежей по графику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании таких процентов подлежит удовлетворению в сумме <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день по графику, близкий ко дню вынесения решения суда), так как требования о взыскании причитающихся процентов до окончания срока кредитного договора (до ДД.ММ.ГГГГ) нарушают право ответчика на досрочное погашение кредита.
Таким образом, оценив представленные доказательства, учитывая условия заключенного договора, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, и определяет ко взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., штраф за просроченный платеж – <данные изъяты> руб., причитающиеся проценты – <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Из материалов дела следует, что при подаче иска ПАО «Совкомбанк» уплачена госпошлина в общем размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).
Принимая во внимание, что решением суда требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ПИВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ПИВ (ИНН №), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., штраф за просроченный платеж – <данные изъяты>., причитающиеся проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; а также государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.В. Сунцова