Дело № 2-1602/2023
УИД: 22RS0013-01-2023-000742-44
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
9 марта 2023 года город Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при секретаре Молофеевой А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, попросив суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся по состоянию на 15.01.2023, в сумме 176 984,18 руб., в том числе просроченную ссудную задолженность – 99 904,67 руб., просроченные проценты –73 168,76 руб., комиссии – 3 910,75 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 739,68 руб., по оплате нотариального удостоверения доверенности в сумме 176,00 руб..
В обоснование заявленных требований истец указал, что 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Восточный экспресс банк») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», и в результате данной реорганизации правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» стало ПАО «Совкомбанк».
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 99 904,67 руб. на срок 763 дня, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 29,90%/15% годовых по безналичным, наличным операциям. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств ответчиком, возникла вышеуказанная задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.10.2018, на 15.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 1 681 день, просроченная задолженность по процентам возникла 16.01.2018, на 15.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 1 681 день. В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.
Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представил отзыв, в котором просил суд применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований (л.д.17).
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1).
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО4 был заключен договор кредитования Кредитная карта «Сезонная» № (№), в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит с установленным лимитом кредитования – 100 000,00 руб., а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом на условиях и в сроки, предусмотренные договором (л.д.15-18).
Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора; срок возврата кредита – до востребования.
В соответствии с п.3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора кредитования Кредитная карта «Сезонная» № (№) (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка за пользование кредитом составляет: за проведение безналичных операций – 29,90% годовых; для проведения наличных операций – 15,00% годовых; по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования ставка для проведения наличных операций – 51,90%. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика (п.6 Индивидуальных условий).
Как следует из материалов дела, Банком был открыт ответчику текущий банковский счет, осуществлено кредитование счета (л.д.13-14).
Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности установлено, что ответчик пользовался кредитными средствами с 21.08.2017 (л.д.13-14).
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.
Ответчик свои обязательства по своевременному и полному внесению денежных средств для возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей производила ненадлежащим образом, денежные средства вносил на счет несвоевременно и не в полном объеме, а с апреля 2019 года внесение денежных средств на счет прекратила, что привело к образованию задолженности.
Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
До настоящего время задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 15.01.2023 составила 176 984,18 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 99 904,67 руб., просроченные проценты –73 168,76 руб., комиссии – 3 910,75 руб..
Приложенный истцом к исковому заявлению расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признан арифметически верным.
Между тем ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 г. N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать и нарушении своего права.
Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами. В силу части 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В соответствии с п.5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского социального счета (далее – Общие условия) в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления соответствующего уведомления.
02.11.2018 Банк обратился к мировому судье судебного участка № 5 города Бийска Алтайского края о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с ответчика по договору кредитования «Кредитная карта сезонная» № от ДД.ММ.ГГГГ.
13.11.2018 мировым судьей судебного участка № 5 города Бийска Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с 15.06.2018 по 19.10.2018, в сумме 125 228,86 руб., в том числе ссудной задолженности – 99 904,67 руб., процентов – 25 324,19 руб., а также расходов про уплате государственной пошлины в размере 1 825,29 руб., а всего: 127 081,15 руб..
16.09.2019 судебный приказ от 13.11.2018 был отменен определением мирового судьи судебного участка № 5 города Бийска Алтайского края на основании заявления ответчика.
Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 1 пункта 17 и абзаце 1 пункта 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Обращаясь с заявлением о вынесении судебного приказа, истец фактически реализовал свое право на предъявление требования о досрочном взыскании всей суммы задолженности по основному долгу и процентам. Учитывая, что период судебной защиты не включается в срок исковой давности, срок исковой давности следует исчислять с момента отмены судебного приказа, то есть с 16.09.2019. В этом случае срок исковой давности оканчивается 16.09.2022.
Истец с настоящим иском обратился в суд 02.02.2023, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности с момента отмены судебного приказа.
Принимая во внимание, что истцом пропущен срок исковой давности, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.
При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 4 739,68 руб. (платежное поручение № 1324 от 18.01.2023 на сумму 4 739,68 руб. - л.д.6), а также понес расходы на нотариальное удостоверение доверенности представителя в сумме 176,00 руб. (л.д.7).
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, понесенные истцом судебные расходы также не подлежат возмещению.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженцу <адрес> <адрес> (ИНН: №; СНИЛС: №) о взыскании задолженности по договору кредитования № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся по состоянию на 15.01.2023, в сумме 176 984,18 руб., в том числе просроченной ссудной задолженности – 99 904,67 руб., просроченных процентов –73 168,76 руб., комиссий – 3 910,75 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 739,68 руб., по оплате нотариального удостоверения доверенности в сумме 176,00 руб., отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения
Судья А.Г. Елясова