Дело № 2-1503/2023
59RS0028-01-2023-001981-39
РЕШЕНИЕ
(заочное)
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 декабря 2023 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Ведерниковой Е.Н., при секретаре судебного заседания Наугольных Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Лысьве гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.09.2021 за период с 27.02.2022 по 11.08.2023 в сумме 219 221 руб. 77 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 392 руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.09.2021 Банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.
В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».
Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 заявления.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6. условия). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.
На 11.08.2023 размер задолженности за период с 27.02.2022 по 11.08.2023 составляет 219 221 руб. 77 коп., из них: задолженность по процентам – 29 481,60 руб., задолженность по основному долгу – 189 740,17 руб.
31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 27.09.2021 за период с 27.02.2022 по 11.08.2023 в сумме 219 221 руб. 77 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 392 руб.
Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, с заявлениями и ходатайствами к суду не обращался. Судебные извещения возвращены в суд по истечении срока хранения (л.д. 42, 46).
Как указано в п. 1 ст. 165.1 ГК Российской Федерации юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Кроме того, суд принимает во внимание то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона 22.12.2008г. № 262-ФЗ, была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Лысьвенского городского суда в сети Интернет, и ответчик, имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией.
Уклонившись от явки в судебное заседание, ответчик самостоятельно распорядился принадлежащим ему процессуальным правом, отказавшись от непосредственного участия в судебном заседании и от предоставления своих пояснений и документов, относительно заявленных к нему исковых требований, тем самым избрав свое поведение в виде процессуального бездействия.
В связи с тем, что представитель истца, ответчик надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного судопроизводства по правилам главы 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы дела, материалы дела о выдаче судебного приказа №, суд приходит к следующему.
На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности пунктом 1 статьи 160, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом положений статей 820, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору потребовать от заемщика возвратить досрочно всю сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.
Как видно из материалов дела, 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (л.д. 27оборот-28).
Судом установлено, что 27.09.2021 ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта» (л.д. 11оборот-12).
Банк, рассмотрев заявление ответчика, 27.09.2021 согласовал выдачу кредита, предоставив ответчику Индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 9оборот-11), Общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (л.д. 14оборот-20), Тарифы по программе «Кредитная карта» (л.д. 22оборот-23).
27.09.2021 между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (счет №) на предоставление потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (л.д. 9оборот-11).
Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта», Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» № от 27.09.2021 (далее – Индивидуальные условия), Тарифами по программе «Кредитная карта» (далее – Тарифы), Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (далее – Общие условия) (л.д. 9оборот-11, 11оборот-12, 14оборот-20, 22оборот-23).
Согласно п. 1.3. Общих условий при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью (далее – ПЭП), при наличии соответствующего соглашения.
В соответствии с п. 1.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (л.д. 14оборот-20), кредит предоставляется клиенту для осуществления расходных операций с использованием банковской карты.
Для обслуживания кредита банк открывает счет в рублях Российской Федерации, номер которого указан в Индивидуальных условиях (п.2.1 Общих условий).
Банк оформляет к счету банковскую карту (на материальном носителе/без материального носителя). (п. 3.1. Общих условий).
В соответствии с п. 1.6 Общих условий клиент обязуется возвратить банку кредит и уплатить начисленные на него проценты, комиссии, а также иные обязательства по договору.
В соответствии с п. 8.1 Общих условий для погашения задолженности по договору клиент в дату, но не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в размере платежа (либо более), а банк в дату поступления денежных средств списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности.
В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям в размере платежа или недоплаченной части платежа соответственно (п.9.1 Общих условий).
Стороны договорились о следующем порядке расторжения кредитного договора в случае пропуска Клиентом платежей: Банк вправе направить Клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в Заявлении или предоставленный Клиентом Банку в предусмотренном Договором порядке, в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 (тридцати) календарных дней с даты его направления Клиенту.
В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования.
Если Клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит (п. 9.5 Общих условий).
В соответствии с условиями кредитного договора АО «Почта Банк» предоставило ФИО1 кредитный лимит в сумме 203 000 руб. Процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода – 0% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг – 17,9% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей – 23,9% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств – 23,9% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций – 23,9% годовых. Условия применения беспроцентного периода приведены в тарифах и условиях. Срок действия договора - 30 лет; срок возврата кредита до полного погашения задолженности по договору зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом (п.п. 1-4 Индивидуальных условий).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий платежи осуществляются ежемесячно до 27-го числа каждого месяца, начиная с 27.10.2021. Порядок определения платежей - 3% от кредитного лимита + задолженность по неоплаченным комиссиям, за исключением комиссий, уменьшающих доступный кредитный лимит, но не более задолженности.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора не предусмотрена, неустойка не взимается (п. 12 Индивидуальных условий).
Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде (11416) на основании заявления ФИО1 о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи от 27.09.2021 (л.д. 21-22), что предусмотрено Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта».
В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом разнозначным документу на бумажном носители, подписанному собственноручной подписью.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носители, подписанному собственноручной подписью, в случая, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
С общими условиями договора, изложенными в Общих и Индивидуальных условиях, Тарифах, заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в п. 14 Индивидуальных условиях предоставления кредита (л.д. 12оборот).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив кредит в размере 203 000 руб. на счет клиента, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 № за период с 27.09.2021 по 10.08.2023 (л.д. 25).
Судом установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 условий кредитного договора, банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое ответчиком исполнено не было (л.д. 26-27).
По состоянию на 11.08.2023 задолженность ответчика перед Банком за период с 27.02.2022 по 11.08.2023 составляет 219 221 руб. 77 коп., из них: задолженность по процентам – 29 481,60 руб., задолженность по основному долгу – 189 740,17 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 7).
Банк принимал меры по досрочному возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.
14.11.2022 мировым судьей судебного участка № 2 Лысьвенского судебного района Пермского края выдан судебный приказ о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору за период с 27.02.2022 по 18.10.2022 в сумме 219 221 руб. 77 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 696 руб., который впоследствии определением мирового судьи судебного участка № 2 Лысьвенского судебного района Пермского края от 05.12.2022 был отменен по заявлению должника. Взыскателю было разъяснено, что данное требование может быть заявлено в порядке искового производства (л.д. 46).
В связи с чем, 30.10.2023 в Лысьвенский городской суд Пермского края поступило настоящее исковое заявление.
Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его арифметически верным и основанным на положениях заключенного сторонами договора, оснований не доверять указанному выше расчету задолженности у суда не имеется. Более того, в предоставленных истцом документах, обосновывающих размер задолженности, подробно отражено движение средств по счету, а также движение по начисленным и неоплаченным процентам за пользование кредитом. Начисление процентов соответствует условиям кредитного договора. Иного расчета ответчиком в материалы дела не представлено.
Изложенные обстоятельства и исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства дают основания суду считать установленным факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от 27.09.2021, в связи с чем, непогашенная задолженность по договору подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в размере 219 221 руб. 77 коп.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Банком при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа оплачена госпошлина в сумме 2 696 руб., что подтверждается платежным поручением № от 29.09.2022 (л.д. 6).
В соответствии с п. 13 ч.1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины;
В связи с отменой судебного приказа 05.12.2022 по заявлению должника (л.д. 46), оплаченная госпошлина в размере 2 696 руб. за подачу заявления о выдаче судебного приказа подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления.
При подаче настоящего иска Банком была оплачена госпошлина в сумме 2 696 руб., что следует из платежного поручения № от 09.08.2023 (л.д. 5).
В связи с тем, что исковые требования Банка удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в общей сумме 5 392 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Почта Банк» <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 27.09.2021 за период с 27.02.2022 по 11.08.2023 в сумме 219 221 руб. 77 коп., из них: задолженность по процентам – 29 481,60 руб., задолженность по основному долгу – 189 740,17 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 392 руб., а всего 224 613 (двести двадцать четыре тысячи шестьсот тринадцать) рублей 77 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено: 21.12.2023.
Судья: (подпись).
Верно.Судья