Дело № 2-2130/2025

УИД 59RS0008-01-2025-000709-97

Решение в окончательной форме изготовлено 4 августа 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 июля 2025 года город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Мусихиной Р.Р.,

при секретаре судебного заседания Рыбяковой В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» (правопреемник ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 729,86 рублей, из которых: 98 861,21 рублей – сумма основного долга; 5 458,22 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссии; 6 500 рублей – сумма штрафов; 15 910,43 рублей – сумма процентов, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 801,90 рублей.

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которого ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 170 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 99 000 рублей. В соответствии с условиями договора процентная ставка по кредиту – 34,9 % годовых, льготный период по карте до 51 дня, ежемесячный страховой взнос составляет 0,77 % от задолженности по кредиту по карте на дату предыдущего расчетного периода. Расчетный период начинается с 25 числа каждого месяца. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 126 729,86 рублей, из которых: 98 861,21 рублей – сумма основного долга; 5 458,22 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссии; 6 500 рублей – сумма штрафов; 15 910,43 рублей – сумма процентов. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору.

Заочным решением Пермского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены в полном объеме (л.д. 65-71).

Определением Пермского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанное заочное решение отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено (л.д. 86).

Определением Пермского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена истца с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на его правопреемника – ПАО «Совкомбанк».

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание представителя не направило, о дате, месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также указал, что с исковыми требованиями не согласен в полном объеме, просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных требований.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 170 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 99 000 рублей. В соответствии с условиями договора процентная ставка по кредиту – 34,9% годовых, льготный период по карте до 51 дня, ежемесячный страховой взнос составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату предыдущего расчетного периода. Расчетный период начинается с 25 числа каждого месяца (л.д. 29-38).

Кредитный договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от 22.04.20213 года, тарифов по банковскому продукту, содержащих информацию о расходах потребителя; условий Договора об использовании Карты с льготным периодом (л.д. 29, 32-37).

Одновременно в заявлении ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному и поручил банку ежемесячно производить списание нужной суммы с его счета для возмещения расходов в связи с оплатой ее страховки (л.д. 29).

Согласно Банковскому продукту Карта «Стандарт» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» процентная ставка по кредиту в форме овердрафта составляет 34,9% годовых. Льготный период (период времени, в течение которого проценты по кредитам в форме овердрафта, не начисляются при условии полного погашения клиентом задолженности по договору, образовавшейся на последний день расчетного периода, не позднее срока окончания льготного периода) - до 51 дня. Минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Комиссия за операцию получения наличных денег (в кассах Банка данная операция не осуществляется) - 299 рублей. Полная стоимость кредита в форме овердрафта: без учета страхования - 40,26% годовых, с учетом страхования - 52,71% годовых. Банк вправе начислять и взыскивать штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 рублей, за просрочку платежа более 2 календарных месяцев - 1000 рублей, за просрочку платежа более 3 календарных месяцев - 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - 0,77% ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным. График платежей и размер полной стоимости кредита в форме овердрафта рассчитан на следующих условиях: заемщик совершил платежную операцию по безналичной оплате товара или услуги в размере максимального лимита овердрафта в первый день расчетного периода; выплаты по кредиту в форме овердрафта осуществляются минимальными платежами, которые поступают на текущий счет в последний день каждого платежного периода; заемщик не пользуется платными услугами банка (л.д. 32).

Кредитная карта заемщиком ФИО1 активирована, ДД.ММ.ГГГГ произведено первое использование кредитных средств. Согласно выписке по счету с использованием банковской карты ответчиком совершались расходно-приходные операции (л.д. 19-27).

Проставлением своей подписи в договоре, ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Вместе с тем, заемщик свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, не исполняет, в размерах и сроки, установленные договором, в счет погашения кредита ответчик платы не производит, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 19-27) и расчетом задолженности (л.д. 14).

Согласно расчету, представленному банком, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 126 729,86 рублей, из которых: 98 861,21 рублей – сумма основного долга; 5 458,22 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссии; 6 500 рублей – сумма штрафов; 15 910,43 рублей – сумма процентов.

До настоящего времени задолженность не погашена.

Как следует из материалов дела, ответчиком подано ходатайство о пропуске срока исковой давности для предъявления настоящего искового заявления.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункта 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в п. 24 постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку в соответствии с условиями рассматриваемого кредитного договора погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячными платежами, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу.

При этом днем, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного ежемесячного платежа.

При пропуске срока, установленного для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленной выписке из лицевого счета должника ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что последнее погашение кредитной задолженности было произведено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-27).

В связи с отсутствием последующих платежей в счет погашения задолженности у кредитора возникло право предъявить требование об исполнении обязательства еще в 2014 году.

Из содержания искового заявления следует, что взыскатель потребовал досрочно погасить долг, направив ФИО1 заключительный счет ДД.ММ.ГГГГ. В добровольном порядке требования банка ФИО1 не исполнены.

Выставление требования о полном досрочном погашении задолженности также подтверждается правопреемником истца и не оспаривалось стороной ответчика.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Из материалов дела следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением лишь ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39), заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору поступило к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока исковой данности, что в соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для отказа в удовлетворении иска.

В силу п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Доказательств, подтверждающих основания для приостановления или перерыва течения срока исковой давности, стороной истца не представлено и в материалах дела не содержится. Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен установленный законом срок исковой давности по требованию о взыскании с задолженности по кредитному договору, в связи с чем, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» (правопреемник ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд через Пермский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ Р.Р. Мусихина

Копия верна:

Судья Р.Р. Мусихина

подлинник подшит

в гражданском деле №

Пермского районного суда <адрес>

УИД 59RS0№-97