Дело № 2-938/2023

74RS0037-01-2023-000442-21

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2023 года г. Сатка

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Гараниной О.Н.,

при секретаре Шишкиной Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–938/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 136 547 рублей 62 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 882 рубля 74 копейки;

обратить взыскание взыскания на предмет залога: транспортное средство KIA RIO, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN №, принадлежащее ответчику, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 522020,641749771 рублей (л.д. 4–5).

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления–оферты) №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 1 000 000 рублей под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств заемщик передал в залог транспортное средство KIA RIO, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по погашению кредита и процентов надлежащим образом не выполняет, с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1 136 547 рублей 62 копейки: просроченная ссуда – 972 500 рублей, просроченные проценты – 156 020 рублей 45 копеек, проценты по просроченной ссуде – 448 рублей 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 404 рубля 04 копейки, неустойка на просроченные проценты – 4 808 рублей 63 копейки, комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 1 770 рублей. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое осталось без исполнения. Полагает, что стоимость предмета залога при его реализации с учетом дисконта 34,75% будет составлять 522020,641749771 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 86), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 5об.).

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 84, 87). Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьям 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из содержания заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д. 17-18) следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством акцепта настоящего заявления просил предоставить ему потребительский кредит под залог транспортного средства в размере 1 000 000 рублей на 60 месяцев под 6,9% годовых на потребительские цели.

Также ФИО1 выразил согласие на включение его в программу добровольной финансовой защиты заемщиков. Размер платы за программу страхования – 0,33% (3250 рублей) от суммы транша.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д. 21-22) процентная ставка составляет 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Размер ежемесячного минимального обязательного платежа составляет 23 563 рубля 63 копейки, срок платежа по кредиту – по 23 число каждого месяца (информационный график – 15).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора – неустойка за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20 % годовых.

ФИО1 просил подключить услуги «Гарантия минимальной ставки», комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика».

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства KIA RIO, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный знак № (п. 10 индивидуальных условий), о чем в реестр ДД.ММ.ГГГГ внесена информация о возникновении залога под номером № (л.д. 101).

В силу п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекс (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом изложенного, подписанное ФИО1 заявление на получение потребительского кредита следует рассматривать как оферту. Банк акцептовал его путем предоставления ответчику кредита в сумме 1 000 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-13).

Таким образом, из вышеуказанных документов следует, что обязательства банком исполнены в полном объеме.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 34-35, 89-91), выписки по счету (л.д. 12-13), последний платеж в счет погашения кредитных обязательств был внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33 000 рублей. На момент рассмотрения дела возникшая задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1 136 547 рублей 62 копейки: просроченная ссуда – 972 500 рублей, просроченные проценты – 156 020 рублей 45 копеек, проценты по просроченной ссуде – 448 рублей 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 404 рубля 04 копейки, неустойка на просроченные проценты – 4 808 рублей 63 копейки, комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 1 770 рублей.Расчет задолженности произведен банком арифметически верно, в соответствии с условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного сторонами. Ответчиком не оспорен.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, как и наличия задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено.

Оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не находит.

Банком в адрес заемщика направлялось требование о досрочном погашении задолженности, которое ответчиком не исполнено в добровольном порядке.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет 1 136 547 рублей 62 копейки.

Также истец просит обратить взыскание на залоговое имущество – транспортное средство KIA RIO, VIN №, принадлежащее ответчику, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 522020,641749771 рублей.

В соответствии с заявлением о предоставлении транша, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства KIA RIO, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный знак №. Залоговая стоимость автомобиля установлена в размере 800 000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 344 ГК РФ залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором залога. Залогодержатель отвечает за утрату предмета залога в размере его рыночной стоимости.

На момент рассмотрения дела, собственником спорного автомобиля является ответчик (л.д. 75).

Ограничений для удовлетворения требований, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, судом не установлено.

Таким образом, требования об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство, подлежит удовлетворению.

Суд считает необходимым установить способ продажи имущества – открытые торги.

Согласно ч.1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом–исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке; при вынесении решения судом начальная продажная стоимость транспортного средства не устанавливается.

Следовательно, требования в части установления начальной продажной цены транспортного средства в размере 522020,641749771 рублей удовлетворению не подлежат.

При этом в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 334 ГК РФ в случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница подлежит возврату залогодателю.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска 1 136 547 рублей 62 копейки, государственная пошлина составляет 19 882 рубля 74 копейки (из расчета 13 200 руб. + 0,5 % от 136 547 руб. 47 коп.), за требование об обращении взыскания на заложенное имущество – 6 000 рублей, которая была уплачена истцом при подаче иска в суд (л.д. 10).

С ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 882 рубля 74 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194–199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серия №, выданный ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченная ссуда – 972 500 рублей, просроченные проценты – 156 020 рублей 45 копеек, проценты по просроченной ссуде – 448 рублей 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 404 рубля 04 копейки, неустойка на просроченные проценты – 4 808 рублей 63 копейки, комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 1 770 рублей, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 19 882 рубля 74 копейки, а всего 1 156 430 (один миллион сто пятьдесят шесть тысяч четыреста тридцать) рублей 36 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль KIA RIO, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный знак №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, установив способ продажи – публичные торги.

В удовлетворении исковых требований в остальной части Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.Н. Гаранина

Мотивированное решение составлено 28 апреля 2023 года