К делу № 2-583/2025 УИД № 23RS0017-01-2025-001002-29
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
ст.Кавказская 03 октября 2025 года
Кавказский районный суд Краснодарского края в составе:
судьи Агеевой Н.Г.,
при секретаре Черной Д.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском и просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1: задолженность по кредитному договору №1205394 от 07.05.2024 за период с 25.10.2024 по 17.06.2025 в размере 1 473 822,27 руб., в том числе: просроченные проценты - 250 222,83 руб.; просроченный основной долг - 1 202 009,54 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 6 052,61 руб.; неустойка за просроченные проценты - 15 537,29 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 738,00 руб., а всего взыскать: 1 503 560, 27рублей
В обоснование требований указывает, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора №1205394 от 07.05.2024 выдало кредит ФИО1 в сумме 1 250 000,00 руб. на срок 60 мес. под 29.9% годовых.
Указывает, что кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
02.11.2017 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
02.11.2017 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic №.
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Так же указывает, что 04.04.2023 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***> ранее подключённому к услуге «Мобильный банк» (Скриншоты из АС Мbank), получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк- Онлайн», и Ответчиком был верно введен пароль для входа в систему.
05.05.2024 в 19:20 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 07.05.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так индивидуальные условия кредитования были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 07.05.2024 в 09:52 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 250 000,00 руб.
Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.
Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.
В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемыми на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 25.10.2024 по 17.06.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 473 822,27 руб., в том числе: просроченные проценты - 250 222,83 руб.; просроченный основной долг - 1 202 009,54 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 6 052,61 руб.; неустойка за просроченные проценты - 15 537,29 руб.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено.
Открытое акционерное общество "Сбербанк России" изменило наименование на Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (сокращенное наименование: ПАО Сбербанк), о чем 04.08.2015 внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" является правопреемником Открытого акционерного общества "Сбербанк России".
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения уведомлен надлежащим образом. Согласно пункта 2 просительной части иска, представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Судом в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, путем направления судебного извещения, а также публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда (kavkazsky.krd.sudrf.ru). Судебная корреспонденция, направляемая в адрес ответчика, не востребуется им в отделении почтовой связи, возвращена в связи с истечением срока хранения.
В соответствии с требованиями ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами и нести процессуальные обязанности, а неисполнение процессуальных обязанностей лицами, участвующими в деле, влечет за собой наступление для этих лиц последствий, предусмотренных настоящим Кодексом.
Неявку ответчика в судебное заседание суд расценивает как намеренное уклонение от участия в рассмотрении настоящего дела, неявка в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, судом, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, причина неявки ответчика признана не уважительной, и определено рассмотреть дело в его отсутствие.
Изучив материалы дела, исследовав предоставленные письменные доказательства, суд приходит к следующему:
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от их исполнения не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (параграф 1.Займ, главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что согласно заявления на банковское обслуживания ФИО1 просил выдать ему дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты 40817.810.3.3000.9046426 (л.д. 13-14).
04.04.2023 года ФИО1 было подано заявление на предоставление доступа к SMS-банку по единому номеру телефона № (л.д. 15).
Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 05.05.2024 года ответчиком ФИО1 с номера телефона <***> подана заявка на получение автокредита на сумму 1 250 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 19,9 % годовых (л.д. 36).
Согласно индивидуальных условий договора, подписанных простой электронной подписью ФИО1 и ПАО Сбербанк 07.05.2024. заключили потребительский кредит сроком на 60 месяцев под 19,9 % годовых на сумму 1 250 000 рублей, согласно п.11 на приобретение транспортного средства (л.д. 16-19).
ПАО Сбербанк согласно справки о зачислении кредита по договору потребительского кредита 07.05.2024 года на счет № зачислило кредит в сумме 1 250 000 руб. (л.д. 47-48).
Согласно расчету истца задолженности по договору от 07.05.2024 <***> за период с 25.10.2024 по 17.06.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 473 822,27 руб., в том числе: просроченные проценты - 250 222,83 руб.; просроченный основной долг - 1 202 009,54 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 6 052,61 руб.; неустойка за просроченные проценты - 15 537,29 руб. (л.д. 37).
Установлено, что ПАО «Сбербанк России» исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Однако, с момента заключения кредитного договора ответчик нарушал обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему в связи с чем образовалась просроченная задолженность.
ПАО Сбербанк 09.04.2025. в адрес ответчика ФИО1 направило требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок до 12.05.2025 г. (л.д. 37,38).
Доказательств исполнения ответчиком требований истца суду не представлено, что влечет вывод суда о неисполнении ответчиком в добровольном порядке требования.
Судом установлено, что ответчик на протяжении длительного времени не исполняет свои обязательства по кредитному договору в части ежемесячных погашений задолженности, поэтому кредитор обоснованно обратился в суд с иском о взыскании суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в установленные законом срок.
Предоставленный истцом расчёт задолженности ответчиком не оспаривается.
В силу положений ст. 317.1 Гражданского кодекса РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности.
Поскольку кредит ответчику представлен на условиях кредитования как физическому лицу, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований о взыскании неустойки на просроченные проценты (двойные проценты) и отказе в части требований о взыскании неустойки за просроченные проценты.
В остальной части требования обоснованы и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований оплаченная истцом госпошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 29582,85 рубля.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №1205394 от 07.05.2024 за период с 25.10.2024 по 17.06.2025 (включительно) в размере 1 458 284 ( один миллион четыреста пятьдесят восемь тысяч двести восемьдесят четыре) рубля 98копеек., в том числе: просроченные проценты - 250 222,83 руб.; просроченный основной долг - 1 202 009,54 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 6 052,61 руб.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 582( двадцать девять тысяч пятьсот восемьдесят два) рубля 85 копеек
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Кавказский районный суд в месячный срок с момента изготовления мотивированного решения.
Судья
Кавказского районного суда Агеева Н.Г.
Мотивированное решение изготовлено 16 октября 2025 года.