Решение по делу № 2-651/2022 от 24.06.2022 - о взыскании денежных средств по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

дело № 2-651/2022

03RS0032-01-2022-000873-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2022 года г. Бирск

Бирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Кашапова Д.М.,

при секретаре Исламовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерное общество «Банк ДОМ. РФ» к Беловой ФИО6 о взыскании денежных средств по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ. РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя тем, что 29.10.2015 года АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» далее- Банк, Истец) заключил кредитный договор <***> с Беловой ФИО7 (далее также - Заемщик, Ответчик) о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения). «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операции по текущему счету и представлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)». Рассмотрев заявление ответчика истец принял решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 500 000 рублей на 60 месяцев за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 29,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 29.10.2015 года, что подтверждается выпиской по счету № 40817810501080011109.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также согласно п. 6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) Ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

Истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а Ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий Банк предоставляет Заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. Согласно п. п. 6.2, 6.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п. 3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п. п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 Общих условий.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Кредитором было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Согласно расчету по состоянию на 11.03.2022 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет 1 002 482,65 рублей, в том числе: 354 062,21 руб. - просроченная ссуда, 254 075,94 руб. – срочные проценты на просроченную ссуду, 126 880,63 руб. - просроченные проценты, 194 424,88 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 73038,99 руб. – неустойка на просроченные проценты.

На основании изложенного, истец, с учетом уточнений, просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 29.10.2015 г., заключённый между Беловой ФИО8 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО). Взыскать в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» с Беловой ФИО9 задолженность по кредитному договору №/КФ-15 от ДД.ММ.ГГГГ размере 1 002 482,65 рублей. Взыскать с Беловой ФИО10 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу. Взыскать с Беловой ФИО11 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» расходы оплате государственной пошлины в размере 18 213,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, по тексту искового заявления просит рассмотреть дело без его участия.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Направила в суд заявление о рассмотрении дела без ее участия, а также просила применить срок исковой давности и снизить подлежащие взысканию проценты, неустойку и штрафные санкции в связи с тяжелым материальным положением и болезненным состоянием ответчика.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о возможности рассмотрения гражданского дела в отсутствии сторон надлежащим образом извещенных о дате судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если по договорам займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 29.10.2015 года АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» далее- Банк, Истец) заключил кредитный договор №/КФ-15 с Беловой ФИО12 (далее также - Заемщик, Ответчик) о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения). «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операции по текущему счету и представлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)».

Рассмотрев заявление ответчика истец принял решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 500 000 рублей на 60 месяцев за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 29,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 29.10.2015 года, что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись.

Также согласно п. 6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) Ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

Истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а Ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий Банк предоставляет Заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи.

Согласно п. п. 6.2, 6.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно п. 3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п. п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 Общих условий.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Кредитором было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

Согласно расчету истца по состоянию на 11.03.2022 сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1 002 482,65 рублей, в том числе: 354 062,21 руб. - просроченная ссуда, 254 075,94 руб. – срочные проценты на просроченную ссуду, 126 880,63 руб. - просроченные проценты, 194 424,88 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 73038,99 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и является арифметически верным.

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступило ходатайство о применении срока исковой давности, в котором он указывает, что срок исковой давности по платежам, подлежащим к уплате до 15.03.2019 истек. В связи с изложенным, ответчик считает, что с нее подлежит взысканию просроченная ссуда за период с марта 2019 года до окончания договора – до 29.10.2020 г. в размере 252 372,20 рублей, а также просроченные проценты в размере 71 331,77 рублей.

Согласно ч.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку в материалах дела отсутствуют сведения об обращении истца за судебной защитой с заявление о вынесении судебного приказа, то суд соглашается с мнением ответчика о том, что срок исковой давности по платежам, подлежащим уплате до 15.03.2019 г. истек. При этом, за период с 15.03.2019 г по 09.03.2022 г. размер ссудной задолженности составляет 252 372,20 рублей, сумма процентов 77 331,77 рублей.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» просроченную ссуду в размере 252 372,20 рублей и сумму процентов в размере 71 331,77 рублей.

Также суд считает необходимым взыскать в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» с ФИО1 задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых, начиная с 12.03.2022 г. по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Согласно ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку ответчик существенно нарушил условия заключенного между сторонами договора, допустив просрочку на общую сумму 1 002 482,65 рублей, то суд считает необходимым удовлетворить требования истца о расторжении заключенного между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) кредитного договора <***> от 29.10.2015 г.

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено ходатайство о снижении подлежащих взысканию процентов, штрафов и неустоек в связи с трудным материальным положением ответчика и болезненным состоянием.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ суд наделен правом уменьшить неустойку, если установит, что подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исходя из правовой позиции, выраженной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суду необходимо учитывать, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно; никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Таким образом, определение размера подлежащей взысканию неустойки сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность), обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.

Следовательно, при решении судом вопроса об уменьшении неустойки стороны по делу в любом случае не должны лишаться возможности представить необходимые, по их мнению, доказательства, свидетельствующие о соразмерности или несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Истцом заявлена сумма неустойки в размере 267 463,87 рублей. При этом, с учетом применения судом сроков исковой давности и взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по просроченной ссуде в размере 252 372,20 рублей и процентов в размере 71 331,77 рублей, то сумма неустойки в размере 267 463,87 рублей является явно несоразмерной последствиям нарушенного заемщиком обязательства.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным снизить подлежащую взысканию сумму неустойки до 60 000 рублей, что отвечает принципу соразмерности и является суммой, превышающей сумму процентов рассчитанной за спорный период по ст. 395 ГК РФ (59 929,09 руб.).

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 7037,04 рублей, пропорционально заявленной сумме требований.

Руководствуясь ст.194-199, ст. 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Акционерное общество «Банк ДОМ. РФ» к Беловой ФИО13 о взыскании денежных средств по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №/КФ-15 от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между Беловой ФИО14 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО).

Взыскать в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» с Беловой ФИО15 задолженность по кредитному договору №/КФ-15 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 383 703,97 рублей, в том числе: задолженность по просроченной ссуде в размере 252 372,20 рублей, проценты в размере 71 331,77 рублей, неустойка в размере 60 000 рублей.

Взыскать в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» с Беловой ФИО16 задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Взыскать с Беловой ФИО17 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» расходы оплате государственной пошлины в размере 7037,04 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Бирский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья подпись Д.М. Кашапов

Копия верна:

Подлинник решения суда находится в материале

дела № 2-651/2022 Бирского межрайонного суда РБ