77RS0006-02-2025-002828-39

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 апреля 2025 года Дорогомиловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Бочаровой В.Г., при секретаре фио, с участием представителя ответчика фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3044/25 по иску ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании суммы дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» сумму дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования жизни от 09.07.2021 с инвестиционным доходом в соответствии с Приложением №1 к заявлению на заключение договора страхования жизни по инвестиционной декларации к Договору страхования по программе «Драйвер.Классика» №83200-88175508 от 09.07.2021 в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Исковые требования мотивируя тем, что 09.07.2021 между сторонами был заключен Договор страхования жизни от 09.07.2021 с инвестиционным доходом в соответствии с Приложением №1 к заявлению на заключение договора страхования жизни по инвестиционной декларации к Договору страхования по программе «Драйвер.Классика» №83200-88175508, сроком действия до 11.07.2024. Страховая сумма по Договору составила сумма, а также сумма дополнительного инвестиционного дохода согласно произведенному расчету страховщика по формуле, указанной в приложении к Договору. Ответчиком была произведена выплата страховой премии в размере сумма, однако причитающийся истцу инвестиционный доход не был выплачен. В связи с чем, истец обратился с претензией к ответчику, однако до настоящего времени требования не удовлетворены.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика фио в судебное заседание явился, представил в материалы дела возражения, согласно которым просил в удовлетворении требований отказать.

Суд счел возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных судом надлежащим образом, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, огласив исковое заявление, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании, 09.07.2021 года между сторонами заключен договор страхования №83200-88175508.

Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страховщика и Страхователя определены в Правилах добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц №1 (в редакции от 01 января 2020 года).

09.07.2021 истец оплатил страховую премию в полном размере.

В соответствии с Договором страхования Застрахованным лицом является ФИО1 (раздел 2 Договора страхования).

Согласно разделу 4 Договора страхования Характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), и размер страховой суммы:

- Дожитие Застрахованного лица- Страховая сумма - сумма;

- Смерть Застрахованного лица по любой причине - Страховая сумма - сумма;

- Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая - Страховая сумма – сумма.

Срок действия договора - с 12.07.2021 по 11.07.2024.

Таким образом, между Страховщиком и Страхователем на момент заключения Договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, указанные условия были включены Страховщиком в Договор страхования.

29.07.2024 на электронный адрес ответчика поступило заявление на страховую выплату в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая - Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования.

По результатам рассмотрения заявления ответчик направил заявление на доработку.

05.08.2024 на электронный адрес ответчика поступило скорректированное заявление на страховую выплату в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая - Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования.

14.08.2024 ответчик осуществил страховую выплату в полном объеме, что подтверждается платежным поручением №64027 от 14.08.2024 года.

03.09.2024 в адрес ответчика поступило обращение клиента.

10.09.2024 ответчик направил мотивированный ответ.

Истец, обращаясь в суд с иском, указывает на то, что ему был обещан инвестиционный доход в соответствии с Приложением №1 к заявлению на заключение договора страхования жизни по инвестиционной декларации к Договору страхования. Однако ответчиком данное обязательство не было исполнено.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио №У-25-8720/5010-003 было отказано в удовлетворении заявления ФИО1 к ООО СК «Россгострах Жизнь»о взыскании дополнительного инвестиционного дохода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договор страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона N 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

В соответствии со ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов.

Дополнительный инвестиционный доход и порядок его начисления определен в разделе 13 Правил страхования.

Согласно п. 13.1 Правил страхования, условия участия Страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования, в инвестиционном доходе Страховщика устанавливаются указанными в настоящем разделе условиями и положениями, содержащимися в Договоре страхования (в т. ч. в приложениях к нему)

В соответствии с п.13.2. Правил, размер дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД) определяется Страховщиком. ДИД рассчитывается по установленным Страховщиком правилам с учетом правил инвестирования (если предусмотрены Договором страхования) в рамках законодательства Российской Федерации. При расчете размера ДИД Страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки). Размер ДИД снижается на величину ранее выплаченного ДИД (при наличии).

В силу п.13.3. Правил, Страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать ДИД в связи с наступлением любого из рисков, связанных с инвестированием, прописанных в Договоре страхования.

В соответствии с п.13.4. Правил, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода устанавливается Договором страхования.

В силу п.13.5. Правил, если иное не предусмотрено Договором страхования, ДИД выплачивается Страховщиком:

при наступлении страхового случая - в составе страховой выплаты по рискам, указанным в п.п. 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3 или 4.1.4 Правил;

в случае досрочного прекращения Договора страхования - в составе выкупной суммы; в случае обращения Застрахованного (или иного лица, в пользу которого заключен Договор страхования по риску, указанному в п. 4.1.1 Правил) в течение срока страхования за выплатой ДИД по Программе страхования, предусматривающей купонный порядок расчета ДИД.

В силу раздела 8 п. 4 Договора его неотъемлемой частью является Инвестиционная декларация (Приложение №1).

Для получения Страхователем ДИД за счет части средств страховой премии Страховщик формирует Рисковый фонд. Средства Рискового фонда инвестируются в соответствии с выбранной стратегией и обеспечивают участие Страхователя инвестиционном доходе Страховщика.

В рамках заключенного Договора страхования, по выбору Страхователя, часть денежных средств, оплаченных в качестве страхового взноса, были проинвестированы в Базовый актив: Solactive US Economy New Leaders VT Index (п.3.1. Декларации).

В соответствии с п.4 Декларации размер дополнительного инвестиционного дохода рассчитывается по окончании срока действия Договора страхования, при положительном значении Индекса, лежащего в основе стратегии «SOLUNEWV Index».

Коэффициент участия в динамике Индекса на весь срок действия Договора составляет 50% (п.3.2 Декларации).

Согласно данным для расчета Дополнительного инвестиционного дохода на дату окончания расчета ДИД следует, что :

Дата начала инвестирования - 19.08.2021.

Значение индекса на дату начала инвестирования - 250,08.

Дата окончания инвестирования - 19.06.2024.

Значение индекса на дату окончания инвестирования - 216,48.

Индекс «SOLUNEW Index» продемонстрировал отрицательную динамику, размер ДИД по Договору страхования составил 0%.

Инвестиционная декларация к Договору и Информация об условиях Договора страхования, содержит указание на основные риски, связанные с инвестированием, предупреждают о возможных потерях, которые могут негативно повлиять на стоимость инструментов рискового фонда, размер ДИД и возможность его выплаты.

На основании предоставленной информации и произведенного расчета, ДИД по Договору страхования №83200-88175508 от 09.07.2021 года показал отрицательное значение и приравнивается к нулю.

В соответствии с Декларацией, Страховщик не гарантирует выплату дополнительного инвестиционного дохода (п.5.12. Декларации). Инвестирование связано с принятие рисков (п.5.1. Декларации). По причине реализации рисков, указанных в п.5.4. - 5.10. Декларации, выплата ДИД не производится (п. 5.1. Декларации).

Согласно разделу 5 Декларации, Страхователь предупрежден в частности о следующих рисках:

5.2. Рыночный риск: риск потерь в результате возникновения неблагоприятных событий экономического характера, выражающихся, например, в негативной динамике Базового актива или одного, или нескольких его компонентов, валютного курса и др.

5.3. Кредитный риск: риск потерь в результате полного или частичного неисполнения обязательств Эмитентом инструментов Рискового фонда, инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции, а также прочих участников, задействованных в операциях по перечислению денежных средств.

5.8. Правовой риск: риск потерь, связанных с появлением новых или изменением (отменой) существующих нормативно-правовых актов в Российской Федерации, юрисдикций Эмитента инструментов Рискового фонда, юрисдикций эмитентов инструментов, входящих (напрямую или через фонды, владеющими этими инструментами) в состав Индекса, юрисдикций бирж, на которых осуществляется торговля инструментами, входящими (напрямую или через фонды, владеющими этими инструментами) в состав Индекса, а также любых других юрисдикций, в которых ведут деятельность контрагенты, вовлеченные в процесс выпуска инструментов Рискового фонда, совершения сделок с инструментами Рискового фонда, осуществления торговли инструментами, входящими (напрямую или через фонды, владеющие этими инструментами) в состав Индекса, и ведущие прочую деятельность, связанную с инструментом Рискового фонда и инструментами, входящими (напрямую или через фонды, владеющие этими инструментами) в состав Индекса.

5.10. Прочие риски (не отраженные в Декларации вследствие разнообразия ситуаций, возникающих при инвестировании), которые могут повлиять на величину ДИД, и на саму возможность выплатить ДИД, но не затрагивают обязательства Страховщика по выплате страховых и выкупных сумм.

С последствиями указанных рисков истец ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на Инвестиционной декларации.

Доход от таких инвестиций, если он имеется, истец получает в порядке, предусмотренном законодательством страны, ценные бумаги которой были приобретены.

Выплата ДИД не является гарантированной, она осуществляется только при получении Страховщиком дохода от реализации инвестиционных активов.

В соответствии с положениями статей 271, 273 Налогового кодекса Российской Федерации, доход по иностранным ценным бумагам признается полученным в момент поступления денежных средств на счет в банке получателя дохода.

Из материалов дела следует, что на ООО СК «Росгосстрах Жизнь» наложены блокирующие санкции, то есть все средства и экономические ресурсы, которые принадлежат, находятся во владении или под контролем подсанкционной организации, заморожены и не могут быть предоставлены (прямо или косвенно) в интересах такой организации, что приводит к ограничивающим правам инвестирования и получения инвестиционного дохода по инструментам Рискового фонда Страховщиком.

Следовательно, доход от инвестирования в ценные бумаги, который мог бы участвовать в расчете ДИД Страховщиком не получен.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что истцу (страхователю) была представлена полная и исчерпывающая информация относительно условий заключаемого договора страхования, а именно порядок определения страховых выплат и размер страховой суммы по страховому риску, порядок расчета дохода выгодоприобретателя по договору, отсутствие гарантированного дохода выгодоприобретателя по части дополнительного инвестиционного дохода, порядок его расчета.

При таких обстоятельствах, суд исходит из осведомленности истца об условиях договора страхования, о согласовании условий договора инвестиционного страхования, об ознакомлении с их содержанием перед подписанием договора, о получении истцом полной информации о страховой организации, с которой заключался договор, о порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по страховому риску, о сумме денежных средств, о размере страховой премии, о порядке расчета дополнительного инвестиционного дохода, о рисках, связанных с инвестированием, в том числе рисках не получения дохода, а также об отсутствии гарантий страховщика на получение каких-либо доходов по договору инвестиционного страхования, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не усматривает.

ООО СК «Росгосстрах Жизнь» доказал факт отрицательной динамики по размещению активов потребителя и отсутствии ДИД. В связи с чем, обязательства ответчиком не нарушены.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, оснований для удовлетворения производных требований от основного не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 (...паспортные данные......) ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (ИНН: <***>) о взыскании суммы дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 11.06.2025 г.

Судья: В.Г. Бочарова