Дело № 2-18/2023 27 января 2023 года
УИД 29RS0010-01-2022-001628-70
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Коряжемский городской суд Архангельской области
в составе председательствующего Кузнецовой И.В.,
при секретаре Гурьевой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 6 сентября 2018 года по состоянию на 27 сентября 2022 года в размере 61 600 рублей 35 копеек, в том числе основной долг – 52 755 рублей 54 копейки и проценты – 8 844 рубля 81 копейка. В обоснование заявленных требований истец ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком условий указанного кредитного договора.
Стороны о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Ответчик в удовлетворении заявленных требований просил отказать, так как спорный кредитный договор не заключал, денежные средства от истца не получал.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2 статьи 809 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (абзац 2 части 1 статьи 807 ГК РФ).
В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 части 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно части 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В части 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» указано, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием простой электронной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (пункт 3.9 приложения 1 условий банковского обслуживания).
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажной носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 ФЗ «Об электронной подписи»).
Из исследованных письменных доказательств следует, что 15 июня 2013 года ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о получении дебетовой карты «MasterCard», указав в нем на согласие с условиями выпуска и обслуживания карты, памяткой держателя карты и тарифами ОАО «Сбербанк России», размещенными на официальном сайте ОАО «Сбербанк России», и обязался их выполнять, при этом ответчиком указан номер принадлежащего ему телефона №, который является действительным для всех карт, выпущенных ОАО «Сбербанк России» на его имя. На имя ФИО1 выпущена банковская карта, открыт лицевой счет №. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются, сомнений у суда не вызывают, подтверждаются материалами дела.
По условиям банковского обслуживания с использованием банковской карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. В случае, если у клиента уже имеется действующая основная банковская карта ПАО Сбербанк, выпущенная к счету в рублях, или долларах, или евро открытие дополнительного счета карты не требуется, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.9 Условий банковского обслуживания). Пунктом 3.9.1 условий банковского обслуживания предусмотрено, что клиент имеет право заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн». Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр банка) (пункт 3.9.2 условий банковского обслуживания). Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля (пункт 3.7 приложения 1 к условиям банковского обслуживания). В соответствии с пунктом 3.8 приложения 1 к условиям банковского обслуживания операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн».
Из исследованных письменных доказательств следует, что 6 сентября 2018 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк посредством использования ответчиком системы «Сбербанк Онлайн» заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 109 122 рубля 65 копеек сроком возврата по истечении 48 месяцев с даты фактического предоставления. Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 индивидуальных условий кредитования. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего договора. ФИО1 обязан был производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно аннуитетными платежами в размере 3 154 рубля 39 копеек 11 числа каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту. За пользование денежными средствами заемщик обязан уплачивать кредитору проценты в размере 17,1% годовых.
Кредитный договор заключен путем акцепта заемщиком оферты на предоставление займа, путем подписания ее специальным кодом, полученным в СМС, и последующего предоставления кредита на указанный заемщиком счет дебетовой банковской карты, что соответствует требованиям части 2 статьи 160, статей 432, 434 и 438 ГК РФ, требованиям ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ФЗ «Об электронной подписи», ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Денежные средства в размере 109 122 рубля 65 копеек перечислены ПАО Сбербанк 6 сентября 2018 года на счет дебетовой банковской карты ФИО1 №. Заемщик воспользовался данными денежными средствами по своему усмотрению, однако обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию задолженности. Данные обстоятельства подтверждаются представленными истцом доказательствами, доказательств обратного материалы дела не содержат.
При данных обстоятельствах суд приходит к выводу о заключении 6 сентября 2018 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 кредитного договора на сумму 109 122 рубля 65 копеек и соблюдения его письменной формы. Сторонами определены все предусмотренные законом существенные условия данного договора.
Доводы стороны ответчика об обратном основаны на неверном толковании вышеприведенных требований материального права, характера и содержания сложившихся между сторонами правоотношений, в связи с чем признаны судом необоснованными. Нахождение в пользовании ФИО1 абонентского № ответчиком не оспаривается.
Отсутствие в налоговых органах информации об открытых и существующих кредитных счетах ответчика в ПАО Сбербанк не являются основанием для отказа в удовлетворении заявленных истцом требований.
Согласно пункту 4.2.3 общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов в срок до 3 октября 2022 года направлено истцом ответчику 2 сентября 2022 года, однако не исполнено последним до настоящего времени.
Из справки о задолженности, расчета задолженности, выписки из лицевого счета ответчика следует, что свою обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, следующую из договора от 6 сентября 2018 года, ФИО1 с сентября 2020 года не исполняет. В связи с чем истцом в соответствии с пунктом 4.2.3 общих условий кредитования на законном основании заявлены требования о возврате всей оставшейся суммы кредита в размере 52 755 рублей 54 копейки и уплате процентов за пользование денежными средствами в размере 8 844 рубля 81 копейка.
Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам, рассчитанным исходя из ключевой ставки Банка России, суд находит обоснованным, поскольку тот составлен в соответствии с договором, фактическими обстоятельствами дела, подтвержден выпиской по счету, выполнен в соответствии с действующим законодательством. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ФИО1 условий кредитного договора от 6 сентября 2018 года, отсутствия задолженности по возврату суммы кредита, иного расчета сумм задолженности и процентов ответчиком суду не представлено.
В ходе подготовки дела к судебному разбирательству судом ответчику разъяснялись процессуальные права и обязанности, в том числе статья 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, однако таких доказательств на момент рассмотрения спора ответчиком суду не представлено, исковые требования и доводы истца ответчиком не оспорены, допустимых доказательств, опровергающих доводы истца в части неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по возврату суммы кредита с процентами в установленные договором сроки и на момент рассмотрения настоящего спора, суду не представлено, в то время как в силу статьи 56 ГПК РФ именно на ответчике лежит бремя доказывания возврата суммы кредита с процентами.
На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований и необходимости их удовлетворения в полном объеме.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним при обращении в суд государственная пошлина в размере 2 048 рублей 01 копейка.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ***, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от 6 сентября 2018 года по состоянию на 27 сентября 2022 года в размере 61 600 рублей 35 копеек, в том числе: основной долг – 52 755 рублей 54 копейки, проценты - 8 844 рубля 81 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 048 рублей 01 копейка. Всего взыскать 63 648 (Шестьдесят три тысячи шестьсот сорок восемь) рублей 36 копеек.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Коряжемский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
В окончательной форме решение принято 2 февраля 2023 года.
Председательствующий И.В. Кузнецова