УИД 77RS0015-02-2021-015834-56

Дело № 2-1228/2023

Решение

Именем Российской Федерации

13 марта 2023 года город Москва

Люблинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Калмыковой А.В., при секретаре Сураевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1228/2023 по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах», мотивировав свои исковые требования тем, что 16 июня 2020 г. между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор <***> на сумму сумма со сроком возврата до 16 июня 2025 г. Одновременно с оформлением кредитного договора <***> от 16 июня 2025 г. истцом был заключен договор страхования № СЖ15-0022736 по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» со страховой компанией ПАО СК «Росгосстрах», являвшийся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору. Срок страхования по договору установлен с 17 июня 2020 г. по 16 июня 2025 г. 16 июня 2020 г. истцом была в полном объеме уплачена страховая премия в пользу ответчика в размере сумма 20 июля 2020 г. истцом были полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору <***> от 16 июня 2020 г. В связи с досрочным погашением кредита истец обратился в ПАО «Росгосстрах Банк» и к ответчику ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования № СЖ15-0022736 от 16 июня 2020 г. и требованием о возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально сроку действия страхования. 15 сентября 2020 г. по электронной почте истцу поступило уведомление от ответчика о том, что обращение истца по прекращению договора страхования принято. Срок возврата денежных средств составляет 10 рабочих дней. Идентичное письмо от ответчика поступило истцу 24 сентября 2020 г. Между тем, до настоящего момента требование о возврате денежных средств не исполнено, в связи с чем истец просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере пятьдесят процентов от присужденной судом в пользу истца суммы, компенсацию морального вреда в размере сумма, судебные расходы на оказание юридических услуг в размере сумма

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила письменные пояснения, в которых просила исковые требования удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала по доводам иска.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание явилась, просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ решение суда постановлено в отсутствие не явившегося истца.

Суд, выслушав объяснения участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Частью 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Положениями ст. 957 ГК РФ определено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно статье 940 Гражданского Кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ) либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор страхования является добровольным, все существенные условия договора страхования отражены в полисе, выданном на основании устного заявления Страхователя. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 16 июня 2020 г. между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор <***> на сумму сумма со сроком возврата до 16 июня 2025 г.

Одновременно с оформлением кредитного договора <***> - 076639/2020 от 16 июня 2020 г. истцом был заключен договор страхования № СЖ15 - 0022736 по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» со страховой компанией ПАО СК «Росгосстрах».

Срок страхования по договору установлен с 17 июня 2020 г. по 16 июня 2025 г.

15 июня 2020 г. истцом была целиком уплачена страховая премия в пользу ответчика в размере сумма

20 июля 2020 г. истцом были полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору <***> от 16 июня 2020 г.

В связи с досрочным погашением кредита истец обратился в ПАО «Росгосстрах Банк» и к ответчику ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования № СЖ15-0022736 от 16 июня 2020 г. и требованием о возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально сроку действия страхования.

15 сентября 2020 г. по электронной почте истцу поступило уведомление от ответчика о том, что обращение истца по прекращению договора страхования принято. Срок возврата денежных средств составляет 10 рабочих дней. Идентичное письмо от ответчика поступило истцу 24 сентября 2020 г., однако требование о возврате денежных средств не исполнено.

В соответствии с полисом страхования СЖ15-0022736, заявлением на страхование № СЖ15-0022736, памяткой страхователю-физическому лицу страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования (полис), подав соответствующее письменное заявление страховщику, при этом при досрочном отказе от договора страхования (полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования (полиса) и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования (полиса) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией); не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг; выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица-его наследники по закону.

Согласно приложению № 1 к договору страхования размер страховой суммы согласован сторонами с разбивкой по периодам страхования, напрямую не связан с размером задолженности истца перед банком либо досрочного погашения кредита, продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

20 июля 2020 г. истцом были полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору <***> от 16 июня 2020 г.

Из вышеуказанных условий заключенного договора страхования следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, банк не является выгодоприобретателем по договору страхования. Досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Суд принимает доводы представителя ответчика о том, что из условий договора страхования следует, что страховые риски связаны с жизнью и здоровьем истца, следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья не обусловлена предоставлением кредита, возможна по волеизъявлению страхователя, в связи с чем, досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Таким образом, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая изложенные выше обстоятельства во взаимосвязи с приведенными нормами законодательства, суд не находит правовых оснований к удовлетворению исковых требований о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов и отказывает в иске в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя- отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Люблинский районный суд города Москвы.

Судья А.В. Калмыкова

Решение в окончательной форме принято 20 марта 2023 года.