Решение по делу № 2-171/2025 от 13.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, суд.

УИД № 50RS0016-01-2024-002258-85

Дело № 2-171/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2025 года г. Королев

Королевский городской суд Московской области Российской Федерации в составе:

судьи Ефимовой Е.А.,

при помощнике судьи Ходановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании указав, ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице регионального филиала - «Центр розничного и малого бизнеса» и ФИО2 был заключен договор №, состоящий из ФИО1 на комплексное банковское обслуживание ФИО1 карт АО «Россельхозбанк» и Условий комплексного банковского обслуживания ФИО1 карт АО «Россельхозбанк». По Договору (совместно - ФИО1 и условия), п.2.1. и 2.3 Условий и ФИО1 Банк обязался оформить выпуск и выдачу карты, открыть счет, а также осуществлять комплексное банковское обслуживание, в соответствии с условиями и тарифным планом «Амурский Тигр». ФИО1 п. ДД.ММ.ГГГГ Условий ФИО2 принял на себя обязательства осуществлять операции с использованием платежной карты в пределах остатка денежных средств на счете, а в случае возникновения задолженности, погасить задолженности и уплатить штрафные санкции в размере процентов в соответствии с Тарифным планом.

Банк обязательства исполнил, открыв счет №, выпустил карты ФИО1, ознакомил с Условиями и Тарифным планом «Амурский Тигр», осуществлял комплексное банковское обслуживание в порядке и на условиях договора. В свою очередь, ФИО2 нарушил принятые на себя обязательства и допустил образование задолженности, совершив ДД.ММ.ГГГГ. расходные операции с использованием платежной карты, превысив остаток денежных средств на счете. При остатке денежных средств на счете карты в размере <данные изъяты> коп. ФИО2 совершил расходные операции - получение наличных денежных средств по карте, на общую сумму <данные изъяты> коп., в результате чего образовалась задолженность в размере <данные изъяты> коп. В связи с частичным погашением ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., сумма задолженности составила <данные изъяты> коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> коп, из которой основной долг - <данные изъяты> коп., штраф за возникновение задолженности - <данные изъяты> коп., комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте - <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.

АО «Россельхозбанк» просило взыскать с ФИО2 задолженность в сумме <данные изъяты> коп, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> <данные изъяты> 00 копеек.

Представитель истца ФИО4 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить по изложенным доводам.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен, доверил представление интересов ФИО5

Представитель ответчика ФИО5 судебное заседание явилась, исковые требования не признала просила отказать по доводам изложенным в возражения. Заявила о снижении размера штрафа в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика

Суд, ознакомившись с исковыми требованиями, выслушав представителей сторон, ознакомившись в возражениями, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

ФИО1 ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч. 2 ст. 195 ГПК РФ). Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений (ч. 2 ст. 56 ГПК РФ).

ФИО1 п. п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице регионального филиала - «Центр розничного и малого бизнеса» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. заключен Договор №/№, состоящий из ФИО1 на комплексное банковское обслуживание ФИО1 карт АО «Россельхозбанк» и Условий комплексного банковского обслуживания ФИО1 карт АО «Россельхозбанк».

По Договору (совместно - ФИО1 и Условия), а именно в силу пунктов 2.1. и 2.3 Условий и ФИО1 Банк обязался оформить выпуск и выдачу карты ФИО1, открыть ему Счет для осуществления операций с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт/совершения операций по Счету без использования платежной карты, а также осуществлять комплексное банковское обслуживание ФИО1, в соответствии с Условиями и Тарифным планом «Амурский Тигр».

В свою очередь ФИО2 ФИО1 п.ДД.ММ.ГГГГ Условий принял на себя обязательства осуществлять операции с использованием платежной карты в пределах остатка денежных средств на Счете, а в случае возникновения Задолженности по Счету, погасить сумму Задолженности и уплатить штрафные санкции за возникновение задолженности в размере процентов в соответствии с Тарифным планом.

В Разделе 1 Условий установлены определения Доступного остатка как остатка денежных средств на Счете ФИО1, доступных для совершения операций по Счету на момент запроса авторизации и Задолженности - задолженность ФИО1 перед Банком, возникшая в результате совершения ФИО1 расходных операций с использованием платежной карты/реквизитов платежной карты, сумма которых превысила остаток денежных средств на Счете ФИО1 и лимит кредитования (при наличии заключенного Соглашения о кредитовании).

ФИО1 присоединяется к Условиям в целом и считается присоединившимся с момента подписания ФИО1 и представления его в Банк.

Банк обязательства исполнил, открыв счет №, выпустил карты ФИО1, ознакомил с Условиями и Тарифным планом «Амурский Тигр», осуществлял комплексное банковское обслуживание в порядке и на условиях договора.

В обосновании заявленных требований истец указал, ФИО2 нарушил принятые на себя обязательства и допустил образование задолженности, совершив ДД.ММ.ГГГГ. расходные операции с использованием платежной карты, превысив остаток денежных средств на счете. При остатке денежных средств на счете карты в размере <данные изъяты> коп. ФИО2 совершил расходные операции - получение наличных денежных средств по карте, на общую сумму <данные изъяты> коп., в результате чего образовалась задолженность в размере <данные изъяты> коп. В связи с частичным погашением ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., сумма задолженности составила <данные изъяты> коп.

Из представленных материалов установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> коп, из которой основной долг - <данные изъяты> коп., штраф за возникновение задолженности - <данные изъяты> коп., комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте - <данные изъяты> коп.

В связи с неисполнением ФИО1 карты обязательств по осуществлению операций в пределах остатка денежных средств на Счете по погашению образовавшейся Задолженности Банк начал начислять неустойку ФИО1 Тарифному плану (пункт 2.19.1). По требованию об уплате неустойки Банк не обязан доказывать причинение ему убытков (часть 1 статья 330 ГК РФ).

В связи с выдачей клиенту наличных денежных средств в банкоматах/пунктах выдачи сторонних банков/платежных агентов при совершении вышеуказанных расходных операций Банком начислена комиссия ФИО1 Тарифному плану (пункт 2.3.4).

Банк направил ФИО1 карты требование о возврате задолженности и уплате штрафов за неисполнение обязательств по Договору (совместно - Условие и ФИО1), установив срок для исполнения, а также предупредив о том, что в случае неисполнения данной обязанности Банк будет вынужден обратиться в суд с аналогичным требованием.

В установленный в требовании срок ФИО1 карты в добровольном порядке задолженность не возвратил, проценты не уплатил, что послужило причиной для обращения в суд.

Представитель ответчика, в качестве возражения указала, ФИО2 не оспаривал, что получил в Банке дебетовую карту. По условиям дебетовых карт, в том числе карты, выданной ФИО2, овердрафт не предусмотрен. Тем более, что расчёты предусмотрены с конвертацией валют, что исключает возможность для ФИО1 карты самостоятельно отслеживать остаток денежных средств на карте. Предполагается, что ответчик распоряжается средствами в пределах имеющихся денежных средств на счёте. Наличие задолженности, в том числе, «технического овердрафта», не подтверждено надлежащими документами и проверяемым расчётом. Задолженность, в отношении которой заявлено требование, фактически является кредитом. Банк, осуществивший платежи со счёта при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счёта. Вместе с тем, выданная истцом банковская карта является дебетовой, договором по счёту указанной карты овердрафт не предусмотрен, а ответчик не давал банку распоряжения на списание денежных средств со счёта при их отсутствии, то есть не совершал действий, которые можно было бы расценить как направленные на заключение кредитного договора. В иске указано на требование о взыскании штрафа за возникновение задолженности, однако основания взимания такого штрафа истцом не представлены. Кроме того, требование о взыскании штрафа свидетельствует о злоупотреблении со стороны Банка, который сам допустил свершение расходных операций по дебетовой карте.

Проанализировать представленные по делу, доказательства, в частности тарифный план, доводы ответчика не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.

Особенность/сложность данного банковского продукта в виде продажи кобейджинговой карты заключается в ее использовании в двух и более платежных системах, в данном случае одной из которых является иностранная платежная система UnionPay, официальный сайт платежной системы www.unionpayintl.com

ФИО1 пункту 5.12. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 6406-У "О формах, сроках, порядке составления и представления отчетности кредитных организаций (банковских групп) в Центральный банк Российской Федерации, а также о перечне информации о деятельности кредитных организаций (банковских групп)" Банки заполняют Отчет, в случае если кредитная организация эмитирует кобейджинговые ЭСП, позволяющие их ФИО1 совершать операции в двух и более платежных системах, участником которых является данная кредитная организация.

Дополнительно Банк обращает внимание, на то, что по общим правилам, отраженным в нормах ГК РФ и Законе о защите прав потребителя, при заключении сделок/договоров в обязанности Продавца входит содействие в выборе товара/услуги, доведения до Покупателя необходимой (предусмотренной законом) информации/сведений о товаре/услуге, ее качестве и порядке пользования, в том числе демонстрации действия по требованию Покупателя, а также о существенных условиях договора.

В свою очередь Покупатель должен осознать сущность заключаемого договора приобретению товара/услуги, понять необходимость/выгоду/интерес в приобретении товара/услуги, в том числе вправе до заключения договора осмотреть товар/услугу, потребовать проведения в его присутствии проверки свойств или демонстрации пользования товаром/услугой (например предложить предоставить ему расчет процентов, планируемых к выплате ему в будущем, указать в договоре условия о порядке расчета сумм причитающихся ему и/или размер фиксированной суммы подлежащих выплате по окончании срока договора инвестиционного страхования при различных страховых случаях, повторно объяснить ему сущность сделки с привлечением другого специалиста, предоставить ему дополнительное время для принятия решения и т.п.), если это не исключено ввиду характера товара/услуги и не противоречит принятым правилам (ст.ст. 779, 934 ГК РФ).

Из смысла вышеприведенных норм права следует наличие обязанностей уПродавца/Исполнителя услуги передать товар/оказать услугу надлежащего качества (ФИО1 условиям договора) и предоставить информацию о товаре/услуге, а также по требованию покупателя и до заключения договора в его присутствии предоставить товар/услугу для осмотра, провести проверку, использования и т.п. (например: указать при каких случаях денежные средства не будут возвращены, проценты не будут уплачены и/или происходит ли страхование сделки по правилам страхования вкладов), в том числе информировать о сроке до истечения которого Покупатель вправе отказаться от договора, если договор заключен/подписан/визирован сторонами.

Следовательно, не реализация Покупателем, при заключении договора, своих прав в объеме, предоставленном законами в необходимой им степени для понимания заключаемых им сделок/договоров указывает на то, что Покупатель распорядился своими правами по своему усмотрению и в своих интересах, но при условии отсутствия порока в действиях Продавца при исполнении Продавцом своих обязанностей, влияющих на выбор Покупателя.

Однако, вышеперечисленные действия Продавца/работника Банка (по предоставлению информации/сведений о товаре/услуге, демонстрация их свойств и качества и т.д.) в любом случае, не подменяют и не могут собой подменять действия Покупателя по внимательному прочтению заключаемого договора и приложений к нему (понятие/уяснение Покупателем сути всей сделки/договора), т.е. не прочтение и не уяснение смысла заключаемой сделки/договора Покупателем не отвечает требованиям должной осмотрительности и надлежащей разумности (статья 401 ГК РФ), в том числе не образует порок в действиях работников Банка, в том числе само по себе предложение Продавца заключить договор, отличный от того, который Покупатель имел намерение заключить, т.к. срок в 14 дней, предоставленный законом потребителю/Покупателю для отказа, гарантирует Покупателю право переосмыслить выгоду услуги для себя и сделать вывод/понимание в отказе от заключенного/подписанного/визированного договора без имущественных потерь (несения дополнительных издержек).

Банк заключил ДД.ММ.ГГГГ., в порядке статьи 428 ГК РФ, с ФИО2 Договор №, состоящий из ФИО1 на комплексное банковское обслуживание ФИО1 карт АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «Дебетовая карта «Амурский Тигр» и Условий комплексного банковского обслуживания ФИО1 карт АО «Россельхозбанк».

В ФИО1 Клиент обратился в Банк открыть банковский счет, выпустить, выдать и обслуживать банковскую карту в рамках тарифного плана «<данные изъяты>». В ФИО1 Клиент подтвердил, что ознакомлен и ФИО1 с тарифным планом «Дебетовая карта «Своя карта».

Клиент получил карту № в рамках тарифного плана «Дебетовая карта «Амурский Тигр», о чем составлена письменная расписка и подписана клиентом.

Получив в использование банковскую карту в подразделении Банка, и начав ее использование при осуществлении платежей, ФИО2 действиями подтвердил свое согласие с Условиями комплексного банковского обслуживания ФИО1 карт АО «Россельхозбанк», а также с тарифным планом. ФИО1 п. 8.7. Условий Банк не несет ответственности за возможные убытки ФИО1, причиненные неосведомленностью ФИО1, в случае, если Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по раскрытию информации о планируемых изменениях настоящих Условий и/или Тарифов.

Условия, Памятки, Тарифы Банка размещены в открытом доступе на корпоративном Интернет-сайте Банка по адресу: www.rshb.ru и на стендах в подразделениях Банка, а также Клиенту доступна в любой момент времени консультация по телефону об условиях действия продукта Банка.

В свою очередь Правила платежной системы UnionPay размещены на официальном сайте платежной системы www.unionpayintl.com.

ФИО1 пункта 2.4 Условий Банк осуществляет комплексное банковское обслуживание ФИО1, в том числе обслуживание карты и/или счета ФИО1 в соответствии с настоящими Условиями и Тарифами. ФИО1 пункту 2.19.1 Тарифного плана «Дебетовая карта «Амурский Тигр» в случае если сумма расходных операций, совершенных с использованием карты превысит остаток денежных средств на счете, подлежат взысканию штрафные санкции в виде процентов за возникновение задолженности в размере 40% годовых.

Таким образом, условиями договора, состоящего из ФИО1 и Условий, тарифного плана «Дебетовая карта «Амурский Тигр» предусмотрено начисление штрафа.

ФИО1 карты ФИО1 пункту ДД.ММ.ГГГГ Условий принял на себя обязательства осуществлять операции с использованием, платежной карты в пределах остатка денежных средств на Счете, а в случае возникновения задолженности по Счету, погасить сумму задолженности и уплатить штрафные санкции за возникновение задолженности в размере процентов в соответствии с Тарифным планом.

В свою очередь, ФИО1 карты нарушил принятые на себя обязательства и допустил образование задолженности, совершив ДД.ММ.ГГГГ. расходные операции с использованием платежной карты, сумма которой превысила остаток денежных средств на счете, что подтверждается отчетом процессингового Центра об операциях по счету за названный период, копией выписки по счету ФИО2 При остатке денежных средств на счете карты в размере сумму <данные изъяты> коп., в результате чего образовалась задолженность в размере <данные изъяты> коп. В связи с частичным погашением ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., сумма задолженности составила <данные изъяты> коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> коп, из которой основной долг - <данные изъяты> коп., штраф за возникновение задолженности - <данные изъяты> коп., комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте - <данные изъяты>.

В связи с вышеизложенным, Банк начал начислять неустойку ФИО1 Тарифному плану с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, Таким образом, расчет штрафной неустойки осуществлен за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 п. 2.2 Условий ФИО1 считается присоединившимся к Условиям с момента формирования распоряжения на открытие счета и выпуск карты в Системах дистанционного банковского обслуживания.

Карта Клиента принимается к обслуживанию, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами, имеющих указатели о приеме карт платежной системы МИР и/или UnionPay Intemational/JCB International.»

ФИО1 пункту 4.13. Условий комплексного банковского обслуживания ФИО1 карт АО «Россельхозбанк» операции с использованием электронных средств платежа могут осуществляться в валюте, отличной от валюты Счета. Расчет эквивалента суммы операции в валюту Счета производится в соответствии с Тарифным планом.

Пунктом 2.8.1 Тарифов установлена возможность конвертации денежных средств из валюты операции в валюту расчетов с платежной системой Visa Intemational/MasterCard Worldwide/JCB Intemational/UnionPay Intemational/МИР. Конвертация производится платежной системой по установленному обменному курсу в платежной системе UnionPay.

Как следует из пункта 2.8.2 Тарифов конвертация денежных средств из валюты расчетов с платежной системой Visa Intemational/MasterCard Worldwide/JCB Intemational/UnionPay Intemational/МИР производится по курсу покупки/продажи АО «Россельхозбанк» для операций с использованием платежных карт, совершенных вне сети Банка, на день отражения операции по счету карты.

ДД.ММ.ГГГГ. (дата платежа/дата фактического начала транзакции) Клиентом совершены расходные операции с использованием платежной карты/реквизитов платежной карты (выдача наличных по карте) в размере <данные изъяты> Евро каждая, на общую сумму <данные изъяты> Евро, что отражено в отчете процессингового центра. Указанные операции ДД.ММ.ГГГГ. (дата расчета между платежной системой UnionPay с Банком) отражены по счету карты при подтверждении платежа платежной системой и списании денежных средств со счета карты, что подтверждается Отчетом процессингового Центра об операциях по счету за названный период, копией выписки по счету ФИО1/Ответчика.

Регламент функционирования платежной системы (порядок и сроки исполнения платежных операций) установлены Правилами платежной системы UnionPay, в соответствии со ст. 20, ст. 25 ФЗ "О национальной платежной системе".

Обменной валютой платежной системы UnionPay на дату совершения платежей являлся Китайский юань CNY.

Учитывая, что ни российский рубль, ни Евро не являлись расчетной валютой платежной системы UnionPay, то конвертация осуществлялась в порядке пп. 2.8.1 и 2.8.2 Тарифов, а именно:

1. Первоначально из валюты операций в Евро в валюту расчета с платежной системой в Китайский юань по обменному курсу, установленному платежной системой в день совершения операции. Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ сумма операции в размере <данные изъяты> в результате конвертации составила <данные изъяты> Китайских юаней CNY;

Конвертация произведена платежной системой UnionPay International.

Обменный курс в платежной системе UnionPay - это базовый обменный курс, полученный на основе множества каналов с использованием рыночных принципов.

ФИО1 сведениям о курсах валют, применяемых при использовании карт платежной системы UnionPay (официальный сайт платежной системы www.unionpayintl.com) операции по картам UnionPay проводятся по обменному курсу, действующему в операционный день (дата фактического начала транзакции), обменный курс платежной системы UnionPay обновляется ежедневно. Обменный курс платежной системы UnionPay обновляется ежедневно с понедельника по пятницу, а обменный курс пятницы используется по субботам и воскресеньям. Если не указано иное, курсы некоторых европейских валют вступают в действие в 16:30 по пекинскому времени, курсы других валют вступают в действие в 11:00 по пекинскому времени.

Платежной системы UnionPay к операциям по карте Клиента применен валютный курс <данные изъяты> CNY (Китайский юань) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, действовавший в платежной системе на момент совершения операции.

Из валюты расчетов с платежной системой в Китайских юанях в валюту Счета в российских рублях по курсу Банка. При конвертации применяется курс продажи валюты Банком на дату обработки операций/расчета с платежной системой, который по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 1 Китайский юань CNY = <данные изъяты>. В дату расчета (обработка платежа по счету) ДД.ММ.ГГГГ операция в размере <данные изъяты> Китайских юаней в результате конвертации составила <данные изъяты> коп.

При остатке денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ. на счете карты в размере <данные изъяты> коп. в результате образовалась задолженность в размере <данные изъяты> коп. В связи с частичным погашением ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., сумма задолженности составила <данные изъяты> коп.

В данном случае в процессе конвертации были задействованы платежная система и Банк. Поскольку карта клиента рублевая, а операции были совершены в Евро, в цепочку конвертаций включается посредник - платежная система UnionPay, которая сначала перевела сумму в свою расчетную валюту Китайский юань, а уже затем Банк конвертировал Китайский юань в валюту счета клиента - рубль РФ. В указанном случае конвертация является двойной, соответственно валютные операции для клиента обошлись дороже.

Окончательная сумма списывается со счета клиента, когда Банк и платежная система UnionPay проведут все взаиморасчеты по осуществленным операциям.

Именно в этот момент становится известна точная сумма в рублях, в которую обошлась валютная операция по счету, поскольку заранее Банку не известны курсы валют, которые будут установлены платежной системой UnionPay и Банком на дату осуществления расчетов с платежной системой. При этом в силу вышеуказанного механизма расчетов конечная стоимость валютной операции в рублях может отличаться от предварительного расчета Клиента либо Банка из-за разницы курса валют, который произошел за время проведения операции. Курс может измениться как в выгодную для клиента сторону, так и наоборот. По вышеуказанной причине точную стоимость в рублях проведенной посредством платежной системы UnionPay валютной операции Банк может сообщить Клиенту только после проведения всех платежей. В рассматриваемом деле точная стоимость валютной операции в рублях стала известна только в дату производства расчетов с платежной системой - ДД.ММ.ГГГГ, между тем, все операции по снятию денежных средств в валюте Евро были совершены Клиентом ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 уведомлен о возможности осуществления двойной конвертации валюты по счету, в случае не совпадения валюты платежа/операции клиента с валютой счета и обменной валютой платежной системы, поскольку указанная конвертация отражена в Тарифах, с которыми Клиент был ознакомлен (описано выше), а также схема конвертации валют размещена на сайте Банка www.rshb.ru, сами правила платежной системы UnionPay также размещены в открытом доступе.

Таким образом, ответчик нарушил принятые на себя обязательства в соответствии с Условиями и Тарифами допустил образование сверхлимитной задолженности, совершив расходные операции с использованием Карты, сумма которой с учетом конвертации превысила доступный остаток денежных средств на Счете, что подтверждается Отчетом процессингового Центра об операциях по счету за названный период, копией выписки по счету ФИО1/Ответчика, имеющихся в материалах дела.

Курсы покупки/продажи валют в Банке размещены в открытом доступе на корпоративном Интернет-сайте Банка по адресу: www.rshb.ru и в подразделениях Банка.

Курсы валюты, установленные платежной системой UnionPay размещены на официальном сайте платежной системы www.unionpayintl.com.

В соответствии с п. 4.10 Условий права на денежные средства, находящиеся на Счете, принадлежат ФИО1 в пределах остатка денежных средств на Счете, за исключением Авторизованных сумм.

В свою очередь ФИО1 карты ФИО1 п. ДД.ММ.ГГГГ Условий принял на себя обязательства осуществлять операции с использованием платежной карты в пределах остатка денежных средств на Счете, а в случае заключенного между ФИО1 и Банком Соглашения о кредитовании не допускать превышения лимита кредитования по Счету. В случае возникновения Задолженности по Счету, погасить сумму Задолженности и уплатить штрафные санкции за возникновение задолженности в размере процентов в соответствии с Тарифным планом.

В разделе 1 Условий установлены определения Доступного остатка как остатка денежных средств на Счете ФИО1, доступных для совершения операций по Счету на момент запроса авторизации и Задолженности - задолженность ФИО1 перед Банком, возникшая в результате совершения ФИО1 расходных операций с использованием платежной карты/ реквизитов платежной карты, сумма которых превысила остаток денежных средств на Счете ФИО1 и лимит кредитования (при наличии заключенного Соглашения о кредитовании).

ФИО1 п. 4.9. Условий ФИО1 самостоятельно обеспечивает контроль расходования денежных средств по Счету в пределах остатка денежных средств на Счете за вычетом Авторизованных сумм.

ФИО1 п. 4.10. Условий в случае если сумма совершенных ФИО1 расходных операций превышает остаток денежных средств на Счете, у ФИО1 возникает задолженность, на сумму которой Банк начисляет плату (проценты) в соответствии с Тарифным планом. Начисление платы (процентов), подлежащих уплате, производится ежедневно со дня, следующего за днем возникновения задолженности по день ее фактического погашения (включительно).

ФИО1 п. 4.12. Условий ФИО1 обязуется осуществить расчеты с Банком по погашению задолженности, в течение 5 (пяти) дней после момента ее возникновения.

Таким образом, стороны договора пришли к соглашению, что клиент не вправе производить по карте/счету операции в сумме, превышающей остаток денежных средств на счете, а в случае превышения остатка произвести возврат необоснованно полученных/израсходованных денежных средств Банку.

ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ., в порядке статьи 428 ГК РФ, ФИО2 также присоединился к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Россельхозбанк» с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк».

Посредством системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк» Клиенту предоставлены возможности дистанционного банковского обслуживания (ДБО), т.е. предоставление банковских и/или информационных услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк» и «Мобильный банк» без личного посещения офиса Банка. В том числе посредством ДБО Клиенту предоставлена возможность получения информации по всем банковским счетам/счетам по вкладу/банковским картам Пользователя, открытым в Банке, информация по предоставленным кредитам, сведения о каждой совершенной операции по банковскому счету/счету по вкладу/Счету цифрового рубля.

Кроме сервиса дистанционного банковского обслуживания Клиент имеет возможность проверить баланс счета карты с помощью банкомата посредством запроса остатка по счету, позвонить на горячую линию банка (номер указан на банковской карте Клиента), при посещении офиса Банка, посредством получения выписки по счету карты.

ФИО1 представленному истцом расчету общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> коп, из которой основной долг - <данные изъяты> коп., штраф за возникновение задолженности - <данные изъяты> коп., комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте - <данные изъяты> коп.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательств.

Стороной ответчика расчет Банка не оспорен, контррасчет не представлен.

Разрешая требование банка о взыскании штрафа, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как было установлено судом, ФИО1 п. ДД.ММ.ГГГГ Условий ответчик принял на себя обязательства осуществлять операции с использованием, платежной карты в пределах остатка денежных средств на Счете, а в случае возникновения Задолженности по Счету, погасить сумму Задолженности и уплатить штрафные санкции за возникновение задолженности в размере процентов в соответствии с Тарифным планом.

ФИО1 пункту 2.19.1 Тарифного плана «Дебетовая карта «Своя карта» в случае если сумма расходных операций, совершенных с использованием карты превысит остаток денежных средств на счете, подлежат взысканию штрафные санкции в виде процентов за возникновение задолженности в размере 40% годовых.

Исходя из данных условий, истцом начислен штраф в сумме <данные изъяты> коп.

ФИО1 карты ФИО1 пункту ДД.ММ.ГГГГ Условий принял на себя обязательства осуществлять операции с использованием, платежной карты в пределах остатка денежных средств на Счете, а в случае возникновения Задолженности по Счету, погасить сумму Задолженности и уплатить штрафные санкции за возникновение задолженности в размере процентов в соответствии с Тарифным планом.

Вместе с тем, как следует из положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штрафные проценты) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформулированной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, ФИО1 которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

ФИО1 разъяснениям, содержащимся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (в том числе физических лиц) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по ФИО1 должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание обстоятельства дела, возможный размер убытков банка, а также необходимость соблюдения баланса интересов сторон, требования разумности и справедливости, очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ФИО1 ответчика о применении ст.333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить рассчитанный истцом размер штрафа до <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд находит требования АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» подлежащими частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты> руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ФИО1 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 1 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Следовательно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в полном объеме от цены иска. ФИО1 имеющимся в материалах дела платежным поручениям N № от ДД.ММ.ГГГГ., N № ДД.ММ.ГГГГ. истцом уплачена государственная пошлина за подачу искового ФИО1 сумме <данные изъяты> коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность в размере – <данные изъяты> коп., штраф в сумме <данные изъяты> руб., задолженность по компенсации за выдачу наличных денежных средств в сумме 1596 руб. 84 коп. расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Королёвский городской суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Ефимова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Е.А. Ефимова