Дело № 2-5141/2023

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2023 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Денискиной О.В.,

при помощнике ФИО1,

с участием ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Поволжского Банка публичное акционерное общество Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице Поволжского Банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 332 руб. 27 коп., в том числе: просроченные проценты в размере 37 938 руб. 90 коп., просроченный основной долг в размере 120 393 руб. 37 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4366 руб. 65 коп. В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в размере 184 743 руб. на срок 60 мес. под 16,9 % годовых. Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. ФИО2 воспользовавшись предоставленными денежными средствами не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 158 332 руб. 27 коп. Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования заемщик обязан производить погашение кредита процентов ежемесячными ануитетными платежами. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 158 332 руб. 27 коп., в том числе просроченные проценты 37 938 руб. 90 коп., просроченный основной долг 120 393 руб. 37 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи, с чем ей было направлено требование досрочно возвратить банку всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом, а также о расторжении кредитного договора. Требование исполнено не было, в связи, с чем истец обратился в суд с иском.

Ответчик ФИО2, представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, указав, что действительно между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 184 743 руб. на срок 60 мес. под 16,9 % годовых, однако ей перечислили около 150 000 руб., банк включил в сумму займа страхование на один год на сумму 34 743 руб., о котором она не знала. Обратили внимание, что заключенный договор не является кредитным договором, а является договором оферты, в соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ. Было составлено заявление-анкета, поэтому банк предложил ответчику денежные средства в виде заключения договора оферты. Ответчик обращалась в банк с заявлением о возврате суммы страхования, но ей было отказано. Заключение договора оферты и страхования по договору оферты не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересов потребителя, поскольку условие страхования в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено банком в условия договора. При заключении договора ФИО4 выступала в качестве слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковой требует принципа соразмерности. Кроме того, истец не направлял ответчику требований о возврате задолженности по кредиту. В справке о задолженности на ДД.ММ.ГГГГ истец указывает о выплаченной ответчиком сумме в виде субсидии, однако субсидия это одна из разновидностей помощи в виде денежных средств со стороны государства. Считают, что сумма задолженности завышена, ответчиком была возвращена сумма 122 317 руб. 81 коп., остаток возврата по задолженности 62 425 руб. 19 коп. Кроме того, ответчик представлен контррасчет задолженности по договору, указывала, что обращалась в банк с просьбой реструктуризировать задолженность, а также просила уменьшить неустойку в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Поволжского Банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствии истца (его представителя) в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор расторгнут по решению суда существенном нарушений договора другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предоставлено договором или не вытекает из его существа.

В судебном заседании установлено и подтверждено предоставленными доказательствами, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в размере 184 743 руб. на срок 60 мес. под 16,9 % годовых.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Суд приходит к выводу, что договор заключен в офертно-акцептной форме, в результате публичной оферты путем подписания ответчиком Индивидуальных условиях на заключение кредитного договора в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит", посредством открытия на имя ответчика текущего счета № и зачисления предоставленного кредита в сумме 184 743 руб. С Общими условиями кредитования ПАО Сбербанк, ответчик ФИО2 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в Индивидуальных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в ООО Страхование «Сбербанк страхование жизни» и заключить договор страхования по программе добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается заявлением ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеется ее подпись.

Согласно поручению владельца счета от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 поручила банку списать сумму в размере 33 253 руб. 74 коп. за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, в связи с чем со счета № открытого на имя ФИО2, была списана сумма поручения в размере 33 253 руб. 74 коп.

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования заемщик обязан производить погашение кредита процентов ежемесячными ануитетными платежами.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов ответчиком не исполнены, Банк, в силу ст. 330 ГК РФ и пункта 3.3 Общих условий кредитования имеет право требовать от ответчика уплаты неустойки.

Согласно п. 12 Кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита), при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, но дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки), отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику по почте было направлено требование о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора (ШПИ № однако письмо вернулось за истечением срока хранения ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем доводы ответчика в данной части суд не принимает.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, и на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 158 332 руб. 27 коп., в том числе просроченные проценты 37 938 руб. 90 коп., просроченный основной долг 120393 руб. 37 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу истца задолженности по договору займа в размере 151085 руб. 58 коп., отменен по заявлению ответчика.

Задолженность в настоящее время составляет 158 332 руб. 27 коп., в том числе просроченные проценты 37 938 руб. 90 коп., просроченный основной долг 120393 руб. 37 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Указанный расчет проверен судом, признан обоснованным, арифметически верным и соответствующим условиям договора и требованиям закона. Доказательств того, что при составлении расчета не были учтены какие-либо внесенные заемщиком платежи, материалы дела не содержат, ответчиком представлен контррасчет, с которым суд не соглашается, поскольку он не учитывает нормы гражданского законодательства, кроме того гражданское процессуальное законодательство (статья 56 ГПК РФ) предусматривает, что обязанность по предоставлению доказательств в обоснование своих требований возлагает не только на истца, но и на ответчика, обязывая последнего предоставить доказательства в обоснование своих возражений. Оспаривая расчет задолженности банка, ответчик должна была представить мотивированный контррасчет задолженности, уточнить, с какими именно операциями при составлении расчета банка она не согласна, в том числе конкретизировать, в чем заключается необоснованность представленного банком расчета исковых требований. Каких-либо доказательств, опровергающих расчет и подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено. Доводы о том, что начисленные банком проценты явно завышены, отклоняются судом.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом являются платой заемщика за предоставленные банком денежные средства. Действующее гражданское законодательство не предусматривает возможности освобождения заемщика от уплаты кредитору процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере, определенным кредитным договором, равно как и о возможности уменьшения начисленных кредитором процентов в отсутствие злоупотребления кредитором правом при их установлении.

Судом не установлено, что согласованные сторонами в кредитном договоре проценты (по ставке 16,9 % годовых) явно обременительны для заемщика. Основания для применения положений пункта 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации к предъявленным ПАО "Сбербанк" ко взысканию процентам за пользование кредитом судом не установлено. Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения суммы процентов не усматривается.

Доводы ответчика ФИО2 и ее представителя ФИО3 о том, что заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересов потребителя, поскольку условие страхования в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено банком в условия договора, а при заключении договора ФИО2 выступала в качестве слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковой требует принципа соразмерности, суд не принимает, данные доводы являются голословными и опровергаются памяткой к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, которая подписана ФИО2, согласно которой участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк». Отказ клиента от участи в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг. Сумма по кредитному договору в размере 184 743 руб. была перечислена на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ, а списание страховой премии произведено только ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией лицевого счета.

Доводы ответчика о том, что в справке о задолженности на ДД.ММ.ГГГГ истец указывает о выплаченной ответчиком суммы в виде субсидии, однако субсидия это одна из разновидностей помощи в виде денежных средств со стороны государства, суд не принимает, поскольку все внесенные ответчиком суммы учтены банком в счет погашения ответчиком задолженности по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности, доказательств опровергающих данных факт не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца и взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 332 руб. 27 коп.

В том числе суд учитывает, что просрочка платежей была допущена ответчиком более трех периодов, и денежные средства в полном объеме не вносились вплоть до обращения истца в суд, в связи, с чем имеются основания для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы, помимо прочего, состоят из государственной пошлины. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных на оплату государственной пошлины, так же подлежит удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 366 руб. 65 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО2 (<данные изъяты>) и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>).

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 332 руб. 27 коп., в том числе: просроченные проценты в размере 37 938 руб. 90 коп., просроченный основной долг в размере 120393 руб. 37 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 366 руб. 65 коп., а всего 162 698 (сто шестьдесят две тысячи шестьсот девяносто восемь) руб. 92 коп.

На решение Ленинского районного суда г. Саратова может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд города Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 11 декабря 2023 г.

Судья