Дело № 2-365/2025 (2-2678/2024)

УИД № 21RS0022-01-2024-004396-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

10 февраля 2025 года город Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Царевой Е.Е.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Исаковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 188 790 рублей 14 копеек, из которых: 306 498 рублей 28 копеек – причитающиеся проценты, 796 – комиссия за смс-информирование, 52 850 рублей 03 копейки – просроченные проценты, 823 914 рублей 18 копеек – просроченная ссудная задолженность, 4 731 рубль 65 копеек – штраф за просроченный платеж, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 26 887 рублей 90 копеек.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (сокращенное наименование ООО «ХКФ Банк») и ответчиком заключен кредитный договор № (10554125646), в соответствии с которым ООО «ХКФ Банк» предоставил ответчику кредит в размере 967 512 рублей под 19,9 % годовых сроком на 1837 дней. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «ХКФ Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) к ответчику. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 299 600 рублей 40 копеек. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства по договору ненадлежащим образом и нарушил условия договора потребительского кредита. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 216 дней. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель истца публичного акционерного общества «Совкомбанк», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, изложив в исковом заявлении ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен по его последнему известному месту жительства, в рамках ст. 29 ГПК РФ (иного адреса в материалах дела не имеется), посредством направления в его адрес заказных писем с уведомлением. Согласно отметкам Почты России почтовые конверты возвращены в связи с истечением срока хранения, что свидетельствует о нежелании ответчика получать данную корреспонденцию. При изложенных обстоятельствах суд считает, что ответчик был надлежащим образом уведомлен о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Неявка ответчика на судебные заседания не может освобождать его от ответственности и нарушать права истца на защиту прав и законных интересов.

В данном случае были использованы все доступные способы обеспечения ответчику возможности участия в деле, в связи с чем, суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, признав причину неявки ответчика ФИО1 неуважительной, считает возможным рассмотреть дело без его участия.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. В исковом заявлении Банк выразил свое согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации внесены соответствующие изменения, в том числе, касающихся заемных правоотношений.

В силу п.п. 1, 3 ст. 9 указанного Закона Закон вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В преамбуле договора № 2414669390 от 29.11.2022, заключенному между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 согласовано, что договор заключен посредством Информационного сервиса между ООО «ХКФ Банк» и Заемщиком (л.д.8).

Договор подписан простой электронной подписью путем СМС кода – 8315 (л.д.9).

В ответе ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.38) отражено, что между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен договор от ДД.ММ.ГГГГ №. ДД.ММ.ГГГГ Банк воспользовался своим правом и уступил свои права требования по договору компании ПАО «Совкомбанк», а также передал комплект документов по кредитному договору.

По условиям договора ответчику предоставлен кредит на сумму 967512 руб., на 60 календарных месяцев, под 19,90 % годовых. Ежемесячный платеж составлял 25770,36 руб. Дата ежемесячного платежа – 29 число каждого месяца.

По условиям Графика погашения по кредиту (л.д.42) кроме ежемесячного платежа производится оплата комиссии за услугу «СМС-пакет» за счет некредитных средств в сумме 199 руб. (ежемесячно).

Представленный истцом расчет судом проверен и ему дана надлежащая оценка (л.д.4).

Задолженность по основному долгу составляет: 967512 руб. – 120519,80 руб. (гашение основного долга) – 23078,02 руб. (гашение задолженности по просроченному ОД) = 823914,18 руб.

Задолженность по просроченным процентам составит.

На 14.07.2024 81339,96 руб. – 28489,93 руб. (гашение) = 52850,03 руб.

При этом сумма 28489,93 руб. сформировалась из погашения на 53,29 руб. (отраженного в первой таблице на стр.4): 14302,71 + 14083,57+29,07+21,29+53,29=28489,93 руб.(л.д.4, оборотная сторона, таб.2).

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета (л.д.11) ответчик согласовал комиссию «СМС-пакет» стоимостью 199 руб. ежемесячно.

В соответствии с Выпиской по счету (л.д.6) с марта 2024г. оплата названной комиссии прекратилась. Истцом начислена сумма за 4 месяца: 4 х 199 = 796 руб.

Также истец просит взыскать штраф в размере 4731,65 руб. Расчет суммы штрафа приведен в таб.1 л.д.5 и соответствует условиям п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита, предусматривающего ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В силу п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.Исходя из представленного истцом Расчета следует, что просроченные проценты в сумме 52850,03 руб. начислены за период с 10.01.2024 по 14.07.2024, а неустойка начислена за период с 13.01.2024 по 07.06.2024.

Соответственно начисление пени производится в период начисления срочных процентов и ставка начисления неустойки не может превышать 20% годовых.

С учетом приведенных положений законодательства судом произведен следующий расчет неустойки:

- (11429,44 + 14302,71) х 20%/366 х 6 = 84,37 руб.

- (11648,58 + 14083,57) х20%/366 х 9 = 126,55 руб.

- (12740,87 + 12991,28) х 20%/366 х 1 = 14,06 руб.

- (12740,87 + 12962,21) х 20%/366 х 30= 421,36 руб.

- (24800,54 + 26634,69) х 20%/366 х 30= 843,20 руб.

- (37497,97 + 39669,41)х 20 %/366 х 27 = 1138,54 руб.

Всего: 2628,08 руб.- 0,65 руб.(погашение в феврале 2024) = 2627,43 руб.

С учетом приведенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере: 823914,18 руб. – просроченная ссудная задолженность; 52850,03 руб. – просроченные проценты; 796 руб. – комиссия за СМС-пакет; 2627,43 руб. – пени за период с 13.01.2024 по 07.06.2024.

Требование о взыскании неустойки в размере 2104,22 руб.(4731,65 – 2627,43) удовлетворению не подлежит.

Истец также просит взыскать причитающиеся проценты (считая их убытками банка, л.д.40) в размере 306498,28 руб.

По требованию о взыскании указанной суммы суд отмечает следующее.

В силу положений п.п. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В письме от 07.02.2025 (л.д.40) истец указал, что 306498,28 руб. это разница между первоначальной суммой процентов и той, которая получилась после того, как график погашения был свернут: 574335,55 руб. – 267837,27 руб. = 306498,28 руб.

Исходя из представленного истцом Графика погашения по кредиту (л.д.42) сумма причитающихся процентов составит: 1546164,84 руб. (общая сумма ОД и процентов по Графику за весь период пользования займом) – 967512 (сумма займа) = 578652,84 руб. – 199 руб.х60 (комиссия за услугу «СМС-пакет», 11940 руб.) = 566712,84 руб. (не 574335,55 руб.).

Соответственно с учетом суммы рассчитанных процентов по состоянию на 10.06.2024 (л.д.4) сумма причитающихся процентов составит: 566712,84 руб. – 267837,27 руб. = 298875,57 руб.

Истец просит взыскать проценты, в том числе за период (после даты принятия решения) за который ответчик еще займом не пользовался.

Обосновывая свою позицию, истец ссылается на п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Согласно разъяснениям пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Необходимо также учитывать, что в силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Поэтому с учетом положений указанных норм закона, суд не может признать позицию истца о взыскании убытков (процентов на будущее, после даты вынесения решения суда) без факта доказанности их размера, обоснованной и законной.

Таким образом, нарушенное право истца на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

Как было указан ранее, истцом начислены проценты за пользование займом по состоянию на 14.07.2024 в сумме 52850,03 руб. Судом произведен следующий расчет процентов по состоянию на дату вынесения решения.

Период с 15.07.2024 по 31.12.2024 составляет 170 дн. Сумма процентов за указанный период составит: 823914,18 руб. х 19,9 %/366 х 170 дн. = 76155,78 руб.; за период с 01.01.2025 по 10.02.2025 – 41 дн. 823914,18 руб. х 19,9%/365 х 41 дн. = 18417,30 руб.

Общая сумма процентов за период с 15.07.2024 по 10.02.2025 составит: 76155,78 руб. + 18417,30 руб. = 94573,08 руб.

Требования истца о взыскании процентов за пользование займом на будущее в сумме 306498,28 руб. – 94573,08 руб. = 211925,20 руб., удовлетворению не подлежат.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом произведен платеж государственной пошлины в размере 26 887,90 руб. (л.д.16) с суммы требований 1188790,14 руб. В рамках ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины, подлежащие взысканию с ответчика составят: 974760,72 руб. х 26887,90 руб./1188790,14 = 22047,01 руб.

Поскольку доказательств проведения оплаты ответчиком не представлено, на основании изложенного с ответчика подлежит взысканию сумма 974760,72 руб., из которых: 823914,18 руб. – просроченная ссудная задолженность, 52850,03 руб. – просроченные проценты по состоянию на 14.07.2024, 796 руб. – комиссия за СМС-пакет; 2627,43 руб. – пени за период с 13.01.2024 по 07.06.2024, 94573,08 руб. - причитающиеся проценты за период с 15.07.2024 по 10.02.2025; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22047,01 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ суд

решил:

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № (№) от 29.11.2022 в размере 974760,72 руб., из которых: 823914,18 руб. – просроченная ссудная задолженность по состоянию на 25.09.2024, 52850,03 руб. – просроченные проценты по состоянию на 14.07.2024, 796 руб. – комиссия за СМС-пакет по состоянию на 25.09.2024; 2627,43 руб. – пени за период с 13.01.2024 по 07.06.2024, 94573,08 руб. - причитающиеся проценты за период с 15.07.2024 по 10.02.2025.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 047 руб. 01 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 неустойки в сумме 2104 руб.22 коп., причитающихся процентов в сумме 211925 руб. 20 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4840 руб. 89 коп., отказать.

Ответчик вправе подать заявление в Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Е. Царева

Мотивированное решение изготовлено 24 февраля 2025 года.