Решение по делу № 2-4525/2022 от 20.09.2022 - о защите прав потребителей, взыскании невыплаченного страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

Дело № 2-4525/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре Носковой И.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к АО "СОГАЗ" о защите прав потребителей, взыскании невыплаченного страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

установил :

Истец с учетом увеличения исковых требований обратилась в суд с иском к о защите прав потребителей, взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 733 330,93 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07.02.2020г. по 30.03.2022г. (783 дня) в сумме 77 328,02 рублей, штрафа, мотивируя свои исковые требования тем, что 08.05.2018г. между ПАО «Сбербанк России» и ее сыном ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 4 500 000 рублей на срок 360 месяцев, под 9,5 % годовых. 30.04.2019г. между ФИО2 и ответчиком заключен договор страхования при ипотечном кредитовании, страховая сумма по которому составляет 4 457 465,75 рублей. 24.01.2020г. произошел страховой случай - смерть ФИО2 Фактическая задолженность ФИО2 на день смерти составляла 4 420 780,38 рублей. Ответчик выплатил ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в сумме 4 260 059,45 рублей, в связи с чем остаток страховой выплаты составляет 160 720,93 рублей (4 420 780,38 рублей - 4 260 059,45 рублей). Кроме того, в счет погашения задолженности по кредитному договору ею выплачено банку 481 000 рублей и 91 610 рублей. Истец, являясь единственным наследником умершего, обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ее требования не удовлетворены. Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 733 330,93 рублей (160 720,93 рублей + 481 000 рублей + 91 610 рублей).

В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настояла в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит оставить исковое заявление без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истцом не представлена справка от нотариуса о круге наследников, остаток страховой выплаты составляет 18 325,84 рублей (4 457 465,75 рублей - 4 439 139,91 рублей), в случае удовлетворения исковых требований на основании ст. 333 ГК РФ просит снизить размер штрафа.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 08.05.2018г. между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 4 500 000 рублей на срок 360 месяцев под 9,5 % годовых на приобретение квартиры по адресу: <адрес> (п. 1., 2., 4, 11 индивидуальных условий), при этом п. 10 индивидуальных условий установлено, что залогодержателем является банк.

Между ФИО2 (страхователь) и АО "СОГАЗ" (страховщик) заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № от 30.04.2019г. на основании заявления на страхование от 30.04.2019г. и в соответствии Правилами страхования при ипотечном кредитовании страховщика от 09.10.2012г. (далее – Правила страхования), в соответствии с которым страховщиком является АО "СОГАЗ", страхователем является ФИО2, выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности заемщика (включающей в себя остаток суммы основного долга, подлежащие уплате заемщиком проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы), определенной на дату наступления страхового случая назначается держатель прав требования по вышеуказанному кредитному договору (залогодержатель), которым на момент заключения настоящего договора является ПАО «Сбербанк России». Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты залогодержателю, выплачивается страховщиком застрахованному лицу, либо в случае его смерти законным наследникам (п. 1.2., 2.5. договора).

Страховыми случаями согласно п. 1.3. договора являются: смерть, утрата трудоспособности (инвалидность).

Страховая сумма составляет 4 457 465,75 рублей, страховая премия 15 601,13 рублей (п. 1.4., 1.5 договора).

Указанным договором предусмотрено, что срок страхования с 08.05.2019г. до 07.05.2020г. (п. 2.1. договора).

Также в договоре страхования страхователь указал, что ему вручены Правила страхования, с которыми он ознакомлен и согласен (п. 2.7. договора).

Оплата ФИО2 ответчику страховой премии сторонами не оспаривается.

24.01.2020г. ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 28.01.2020г.

Истец является матерью ФИО2 и единственным наследником ФИО2, что подтверждается свидетельством о рождении от 17.09.1985г. и свидетельством о праве на наследство от 20.10.2020г.

14.12.2020г. истец обратилась к ответчику с заявлениями о выплате страхового возмещения, однако ответчиком требования истца не удовлетворены, поскольку истцом не представлена справка нотариуса, определяющая круг наследников.

Согласно справки-расчета № от 24.03.2021г. по состоянию на 24.01. 2020г. остаток задолженности по кредитному договору составляет 4 439 139,91 рублей.

Платежным поручением № от 22.04.2021г. АО "СОГАЗ" перечислило ПАО «Сбербанк России» страховую выплату в размере 4 439 139,91 рублей.

В соответствии с представленными истцом платежными поручениями ею в период с февраля 2020г. по декабрь 2020г., а также 17.08.2021г. перечислены в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства в сумме 481 000 рублей и 91 610 рублей.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 8.5.-8.5.2. Правил страхования при обращении за выплатой по личному страхованию страховщику должны быть предоставлены следующие документы: заявление на выплату, документ, подтверждающий личность обратившегося за выплатой; в случае смерти застрахованного лица наследники застрахованного лица также представляют документ, подтверждающий право на наследство.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ФИО2 и АО "СОГАЗ" сторонами заключен договор добровольного страхования, в соответствии с которым страховая сумма составляет 4 457 465,75 рублей, страхователем выплачена выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» страховая выплата в размере 4 439 139,91 рублей, в связи с чем остаток страховой суммы, подлежащей выплате истцу, составляет 18 325,84 рублей (4 457 465,75 рублей - 4 439 139,91 рублей).

Оснований для отказа в выплате истцу страхового возмещения в виду отсутствия справки о круге наследников у страховщика не имелось, поскольку представленным свидетельством о праве на наследство подтверждалось, что истец являлась единственным наследником умершего, законом или условиями договора страхования не предусмотрено представление указанной справки.

Таким образом, исковые требования истца о взыскании невыплаченного страхового возмещения подлежат удовлетворению в размере 18 325,84 рублей.

Исходя из текста искового заявления истец просит взыскать с ответчика невыплаченное страховое возмещение в размере 733 330,93 рублей, в т.ч. денежные средства, оплаченные истцом непосредственно банку в счет погашения задолженности по кредитному договору в сумме 481 000 рублей и 91 610 рублей.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как установлено в судебном заседании, по условиям договора страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан был выплатить страховое возмещение в сумме 4 457 465,75 рублей, законом или положениями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в большей сумме, чем предусмотрено договором страхования, денежные средства в сумме 481 000 рублей и 91 610 рублей оплачены истцом непосредственно банку в счет погашения задолженности по кредитному договору, данные денежные средства ответчик не получал, в связи с чем требования истца в части взыскания указанных денежных средств не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В судебном заседании установлено, что страховая сумма, подлежащая выплате истцу, составляет 18 325,84 рублей.

В соответствии с п. 8.4.-8.4.2. Правил страхования после получения всех необходимых документов и сведений страховщик рассматривает их в течение 10 рабочих дней (если иной срок не предусмотрен договором страхования). В течение указанного срока страховщик: если событие признано страховым случаем – составляет страховой акт и осуществляет страховую выплаты, если событие не признано страховым случаем или принято решение об отказе в страховой выплате – направляет письмом в адрес лица, обратившегося за выплатой, обоснование принятого решения.

14.12.2020г. истец обратилась к ответчику с заявлениями о выплате страхового возмещения.

В силу п. 8.4.Правил страхования страховщик обязан был выплатить истцу страховую сумму в срок до 28.12.2020г.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими средствами за период, определенный истцом, с 07.02.2020г. по 30.03.2022г. (783 дня) в сумме 2428,73 рублей.

В рамках ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, соответственно, за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований по существу, что составит 10 377,28 рублей от суммы присужденной судом в размере 20 754,57 рублей (18 325,84 рублей + 2428,73 рублей : 2).

Вместе с тем, в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям Конституционного Суда Российской Федерации в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу на реализацию требований ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу об его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате правонарушения.

В соответствии с разъяснениями в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Принимая во внимание длительность неисполнения обязательств ответчиком, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного ущерба, суд полагает заявленный истцом размер штрафа явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает необходимым уменьшить штраф и взыскать его в размере 5000 рублей.

Доводы стороны ответчика о том, что исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора суд считает несостоятельными, поскольку на основании Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" обязательный досудебный порядок урегулирования споров предусмотрен при предъявлении требования к финансовой организации о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, неоплаченная истцом, по требованиям имущественного характера в сумме 733,03 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу ФИО8 невыплаченное страховое возмещение в размере 18 325,84 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2428,73 рублей, штраф в сумме 5000 рублей, а всего 25 754 (двадцать пять тысяч семьсот пятьдесят четыре) рубля 57 копеек.

Взыскать с ПАО Страховая компания "Росгосстрах" в доход государства для зачисления в местный бюджет судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 733 (семьсот тридцать три) рубля 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья подпись О.Е. Паничев

Копия верна: Судья О.Е. Паничев