Дело № 2-624/2023;

УИД: 42RS0005-01-2022-007141-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 11 апреля 2023 года

Заводский районный суд города Кемерово в составе:

председательствующего судьи Блок У.П.,

при секретаре Пустовойт И.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» о внесении изменений в кредитную историю,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» о внесении изменений в кредитную историю.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на срок до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 80000 руб., кредитные обязательства по которому, исполнялись истцом с просрочками. Однако, в ДД.ММ.ГГГГ г., реализовав свой личный автомобиль, истец погасил кредит от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, в том числе пени и штрафы. О полном погашении кредитных обязательств перед АО «Альфа-Банк», истцу была выдана справка о погашении кредита и выданы все первичные бухгалтерские документы (квитанции). Кредитный договор, квитанции об оплате и справку о погашении кредита, истец хранил до ДД.ММ.ГГГГ г., после чего уничтожил.

Истец не знал о наличие какой-либо банковской задолженности. На протяжении четырнадцати лет (ДД.ММ.ГГГГ гг.) ФИО1 никто не беспокоил. О кредитной задолженности не заявлял. О взыскании кредитной задолженности в суд не обращался.

До ДД.ММ.ГГГГ г. истец пользовался кредитными продуктами крупных банков., ипотека в том числе. Имел статус благонадежного заемщика. Проблем с получением кредитов и кредитной историей не возникало. Кредитный рейтинг был высоким, в соответствии с качеством кредитной истории.

ДД.ММ.ГГГГ из полученной в ОКБ и КБ «Эквифакс» кредитной истории истец узнал о существовании у него кредитной задолженности на сумму 65779 рублей. Кредитором выступало ООО «СКМ» - ответчик, которое не является кредитивной или торговой организацией.

Кредит указан действующим (Целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с ТСП (POS-кредиты) без обеспечения до 1 года - от 30 тыс. до 100 тыс. руб., срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В результате внесенных ответчиком недостоверных сведений о неоплачиваемом кредитном договоре с уникальным идентификатором договора (УИД) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 65778,72 рублей, у истца с момента внесения указанных сведений (июнь 2021 г.), значительно снизился индивидуальный рейтинг субъекта, до диапазона - низкий (текущая просроченная задолженность составляет 1504 дней).

В связи с ухудшением кредитного рейтинга истец лишился возможности пользоваться кредитными продуктами банков, лишился возможности кредитоваться и получил статус неблагонадежного клиента. Истец лишен возможности улучшения жилищных условий посредствам ипотечного займа, что нарушает права истца. В кредитовании банки отказывают.

В порядке оспаривания сведений, содержащихся в кредитной истории субъекта, истец обратился к ответчику с заявлением об изменении кредитной истории, а именно изменении недостоверно поданных в кредитные бюро сведений.

В ответ на заявление ответчик указал, что АО «Альфа-Банк» передало права требования по кредитному договору ООО «СКМ» на основании Договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ и предложил истцу оплатить несуществующую задолженность с дисконтом 70% (т.е. 19734 руб.)

Информация о кредитной задолженности в кредитной истории истца появилась в ДД.ММ.ГГГГ., т.е. по истечение срока давности, срока хранения кредитных документов физическим лицом и только в кредитной истории, находящейся в АО «ОКБ» и ООО «Эквифакс». В нарушение требований закона РФ «О кредитных историях».

По взысканию задолженности, к истцу не были предъявлены претензии, не было инициировано взыскание задолженности в судебном порядке и т.д.

До настоящего момента ответчик (ООО «СКМ»), являющийся данном случае источником формирования кредитной истории ФИО1 не исправил недостоверную информацию в кредитной истории.

Срок хранения для банковских документов составляет 5 лет после истечения года их последнего использования.

Просит суд признать сведения, переданные ответчиком в АО «ОКБ» (<***> ) и ООО «БКИ СБ» (БКИ Эквифакс) (ОГРН <***>) в отношение договора с уникальным идентификатором (УИД) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 65778,72 рублей, недостоверными; обязать ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (ОГРН <***>) исправить недостоверные сведения в кредитной истории ФИО1, а именно: отозвать недостоверные сведения, переданные Ответчиком в АО «ОКБ» (ОГРН <***>) и ООО «БКИ СБ» (БКИ Эквифакс) (ОГРН <***>) в отношение договора с уникальным идентификатором (УИД) № от ДД.ММ.ГГГГ па сумму 65778,72 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. Пояснил, что до ДД.ММ.ГГГГ года проблем с кредитными организациями у него не было, крупные банки выдавали ему кредиты, которые он вовремя платил, в том числе ипотеку, однако в настоящее время в связи с наличием в кредитной истории сведений о задолженности перед ответчиком, ему отказывают в выдаче кредитов, в связи с плохой кредитной историей. Задолженность перед банком им была погашена еще в ДД.ММ.ГГГГ года, однако каких-либо документов у него не сохранилось. За весь период АО «Альфа-Банк» или ответчик не обращались к нему с требованием о возврате кредита. Узнал о наличии данного долга только после того как истребовал кредитную историю после отказа банка в выдаче кредита. Считает, что ответчиком нарушены его права.

Представитель ответчика ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (далее ООО «СКМ») в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Представители третьих лиц АО «ОКБ», ООО «БКИ СБ» (БКИ Эпифакс), АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом, причин неявки суду не сообщили.

В соответствии со ст.ст. 113, 167 ГПК РФ с учетом мнения истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав объяснения истца, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» было заключено соглашение о кредитовании №№№, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 80000 рублей с уплатой ежемесячно 20% годовых сроком на 36 месяцев, ежемесячный платеж 2980 рублей (л.д. 141).

Согласно представленным суду из АО «Альфа-Банк» выпискам по счету задолженность погашалась истцом с просрочкой платежа, с ДД.ММ.ГГГГ осуществлена блокировка счета, установленная задолженность по указанному договору в размере 65778,72 рублей (л.д. 132-137, 148, 150-155, 173-186).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен договор уступки прав требований по кредитным договорам (л.д. 157-172), в связи с чем согласно выписке по счету на дату ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности истца перед АО «Альфа-Банк» составляет 0 рублей (л.д. 186). Право требования данной задолженности перешло ответчику по указанному договору, что подтверждается ответом АО «Альфа-Банк» на запрос суда (л.д. 147).

Полагая свои права нарушенными в связи с размещением недостоверных сведений о кредитной задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ, истец ФИО1 обратился в суд с настоящим иском в суд.

Разрешая заявленные требования, суд руководствуясь положениями статей 3, 5, 8 Федерального закона «О кредитных историях» от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ, статьями 819, 309, 310 ГК РФ, с учетом установленных по делу обстоятельств приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку истцом не представлено относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих о полном погашении кредитного долга перед АО «Альфа-Банк», которым представлена выписка по счету истца, отражающая движение денежных средств, которая не содержит сведений о погашении кредитной задолженности в полном объеме на момент уступки прав требований, а также не представлено доказательств погашения указанного долга перед ответчиком, получившим право требования данного долга на основании договора уступки прав. Факт наличия задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ у истца перед ответчиком нашел свое подтверждение, в связи с чем не имеется оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с п. 1.1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - Закон о кредитных историях) запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй (п. 4 ст. 3); субъект кредитной истории, физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история (п. 5 ст. 3).

В п. 1 ст. 4 Закона о кредитных историях определено, что кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из титульной, основной, дополнительной (закрытой), информационной частей.

В силу п. 3 названной статьи в основной части кредитной истории физического лица содержатся, в том числе, сведения (если таковые имеются), о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

Согласно ст. 5 Закона о кредитных историях источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

На основании п. п. 3 - 5 ст. 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка (п. 4 ст. 8).

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй (п. 4.1 ст. 8).

Бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным (п. 5 ст. 8).

В силу п. 7 ст. 8 указанного Закона при отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке. В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории, установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации, осуществляется в судебном порядке.

Принимая во внимание приведенные положения закона, при рассмотрении заявленных исковых требований суд исходит из того, что на источник формирования кредитной истории, в частности, кредитора в силу закона возложена обязанность по предоставлению информации об имеющейся задолженности в бюро кредитных историй.

Таким образом, такая информация подлежит исключению из кредитной истории в случае установления факта погашения задолженности субъектом кредитной истории, т.е. лицом, в отношении которого формируется кредитная история, и которое является заемщиком по договору займа (кредита).

Согласно сведениям из кредитных историй ФИО1 в АО «ОКБ» и ООО «БКИ СБ» у истца имеется непогашенная задолженность по кредитному договору №№№№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Альфа-Банк». При этом как установлено судом, после передачи задолженности по договору уступки прав требования в ООО «СКМ» дата договора №№№ указана ДД.ММ.ГГГГ, т.е. дата договора уступки права требования. Из кредитных историй следует, что размер задолженности по данному договору составляет 65779 руб. (л.д. 11, 12, 18, 60об). Указанные сведения соответствуют сведениям, отраженным в выписках по счетам по кредитному договору №№№ от ДД.ММ.ГГГГ, содержащей информацию о всех операциях по договору - о начислении процентов и поступлении денежных средств на счет, указанный в заявлении заемщика на получение кредита, открытый истцу. Из выписок следует, что размер просроченной задолженности на момент уступки права требования ДД.ММ.ГГГГ составляет 65778,72 руб. (л.д. 150-155, 173-185).

Ссылка истца на погашение всей суммы кредита в 2007 г., не может быть принята во внимание, учитывая, что факт полного погашения задолженности опровергается выписками по счету кредитного договора, отражающими движение денежных средств и содержащим данные о размере денежных сумм и датах внесения платежей заемщиком в счет исполнения обязательств по договору. Доказательств погашения суммы долга не представлено.

Доводы истца о том, что не представлено сведений, на каком основании внесена информация о задолженности в кредитную историю, опровергаются материалами дела.

Согласно ответу АО «ОКБ» на запрос суда информацию по договору вносит источник формирования кредитной истории на основании заключенного с Бюро Договора присоединения. Сведения о наличии долга истца по кредитному договору № №№№ от ДД.ММ.ГГГГ внесены на основании договора присоединения, заключенного между АО «ОКБ» и АО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 189-195).

Из ответа на запрос суда из ООО «БКИ СБ» следует, что согласно п. 1 ст. 5 ФЗ 218-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О кредитных историях» Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 данного закона в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Таким образом, договор об оказании информационных услуг является договором присоединения, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, условия которого определяет бюро кредитных историй. АО «Альфа-Банк» предоставляет информацию по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в кредитную историю ФИО1 на основании договора об оказании информационных услуг от ДД.ММ.ГГГГ. При этом в соответствии с ч. 3.1 ст. 5 ФЗ №218-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ согласие на обработку и хранение информации, входящей в состав кредитной истории, ни бюро кредитных историй, ни источник получать не должен (л.д. 197-206).

В связи с тем, что задолженность не погашена, на основании договора уступки права требования к ООО «СКМ» перешли права требования указанной задолженности, ввиду чего указание в кредитной истории в качестве кредитора ООО «СКМ» не является основанием для исключения данных сведений, либо признания их недостоверными.

Таким образом, то обстоятельство, что суду не представлен договор между ООО «БКИ СБ», АО «ОКБ» и ответчиком не имеет правового значения, поскольку изначально сведения были переданы АО «Альфа-Банк» на основании соответствующих договоров. Задолженность продана была ответчику, в связи с чем сведения о наличии данной задолженности имеются в кредитной истории истца.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ истец не представил. При этом наличие справки из АО «Альфа-Банк» об отсутствии задолженности, не подтверждает погашение долга по договору, поскольку по договору уступки права требования ООО «СКМ» погасил перед банком задолженность ФИО1 по кредитному договору, и приобрел право требования данной задолженности с истца. Кредитором истца в настоящее время является ответчик. Доказательств погашения задолженности перед ответчиком истцом не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 ГК РФ, к которым относятся: надлежащее исполнение обязательств (ст. 408), отступное (ст. 409), зачет (ст. 410), зачет при уступке требования (ст. 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (ст. 413), новация (ст. 414), прощение долга (ст. 415), невозможность исполнения (ст. 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (ст. 417), смерть гражданина (ст. 418) ликвидация юридического лица (ст. 419).

Обязательство прекращается также полностью или частично по основаниям, предусмотренным другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1 ст. 407 ГК РФ).

Таким образом, при отсутствии вышеуказанных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

В силу п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

Таких доказательств истцом не представлено.

То обстоятельство, что ответчик не требует взыскания задолженности в судебном порядке, а также, что им пропущен срок давности, не является основанием для признания сведений, переданных в кредитную историю, недостоверными и их исключения из кредитной истории, поскольку доказательств того, что задолженность погашена, суду не представлено.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлено наличие у истца неисполненных обязательств перед ответчиком по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» о внесении изменений в кредитную историю отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд города Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: У.П. Блок

Мотивированное решение составлено 17.04.2023 года.