(УИД47RS0001-01-2023-001029-67)
РЕШЕНИЕ по делу № 2-964/2023
Именем Российской Федерации
13 ноября 2023 года г.Бокситогорск
Бокситогорский городской суд Ленинградской области в составе:
председательствующего судьи Пименовой А.Г.,
при секретаре Поповой В.Ю.,
с участием:
ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит гр.: ФИО1 в сумме 700000,00 руб. на срок 60 мес. под 15.9% годовых.
Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ.
Согласно п. 3.1 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п. 3.2 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п. 3.4 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 375337,56 руб., в том числе:
просроченные проценты - 22661,96 руб.
просроченный основной долг - 352675,60 руб.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, истец просит:
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1:
задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 375337,56 руб.
судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12953,38 руб.
Всего взыскать: 388290 рублей 94 копейки.
В судебное заседание истец – представитель ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствии, иск удовлетворить.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал и показал суду, что истцом не представлен в суд кредитный договор, подписанный им, индивидуальные условия кредитного договора не содержат указанных в исковом заявлении пунктов, истцом не представлены первичные бухгалтерские документы, подтверждающие факт получения им денежных средств, расчет задолженности, представленный в суд, не содержит подписи лица, его составившего, расчет произведен в валюте договора «RUR», что соответствует цифровому коду 810, который исключен в 2004 году Банком России, и соответственно, утвержден код валюты 643 и буквенный код «RUB». Также показал суду, что с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит был ознакомлен, но их не подписывал. Также в ходе предварительного судебного заседания ответчик показал, что возможно заключал кредитный договор, возможно получал деньги в сумме 70000 рублей, производил погашение каких-то сумм, с заявленной суммой иска был не согласен, полагая ее завышенной. Требование о расторжении договора от истца получал.
Исследовав материалы дела, выслушав доводы участников процесса, суд приходит к следующему:
В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Как установлено судом и подтверждается представленными суду документами, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита, состоящий из Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит и индивидуальных условий Договора потребительского кредита №, по условиям которого ПАО Сбербанк предоставило ФИО1 кредит в сумме 700000,00 руб. на срок 60 мес. под 15.9% годовых. Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ФИО1, что им не оспаривалось в ходе судебного разбирательства, при этом в п. 14 индивидуальных условий указано, что заемщик согласен с общими условиями договора, с содержанием общих условий ознакомлен и согласен.
Таким образом, заключение кредитного договора, состоящего из общих условий и индивидуальных условий соответствует требованиям ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем суд не может согласиться с доводами ответчика об отсутствии кредитного договора, доводы ответчика в указанной части противоречат вышеуказанным нормам права.
В соответствии с заявлением-анкетой на получение Потребительского кредита, заполненной ФИО1, что им не оспаривалось, выдачу кредита он просил осуществить на его банковскую карту ПАО Сбербанк №, куда и была ДД.ММ.ГГГГ перечислена сумма кредита в полном объеме, что подтверждается соответствующей выпиской. Доводы ответчика о том, что истцом не доказан факт получения ответчиком денежных средств от истца со ссылкой на отсутствие первичной бухгалтерской документации, суд не может принять во внимание, поскольку выписка банка подтверждает движение денежных средств по счету, сведения, изложенные в выписке по счету, ответчиком не опровергнуты, предоставление кредитной организацией денежных средств посредством зачисления денежных средств на банковский счет ответчика не противоречит действующему законодательству. В подтверждение обстоятельств перечисления банком денежных средств ответчику в материалы дела представлен заверенный надлежащим образом (подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью) уполномоченным лицом расчет задолженности, с приложениями о движении основного долга, процентов, неустойки с указанием внесенных ответчиком платежей, который отражает факт совершения банковских операций (движение по банковскому счету: списание и зачисление денежных средств на счет).
Таким образом, обязательство ПАО Сбербанк о предоставлении кредита было исполнено с момента зачисления предоставленных денежных средств на счет заемщика в безналичном порядке, документы о проведенных операциях составлены в электронной форме, при этом, из вышеуказанных документов следует, что ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом и производил его погашение.
При таких обстоятельствах факт возникновения кредитных отношений между ответчиком и ПАО Сбербанк и получения заемщиком от кредитора заемных денежных средств по договору подтвержден представленными в материалы дела доказательствами, не опровергнут стороной ответчика. Сведений об ином характере правоотношений между кредитором и должником стороной ответчика не представлено, как и не представлено сведений и доказательств, указывающих то, что кредитный договор оформлен не им.
Ссылки ответчика о том, что в выписке применены два кода валют 810 и 643 суд не может принять во внимание, поскольку коды валют, приведенные в Общероссийском классификаторе валют, используются исключительно в целях учета и отчетности, при прогнозировании внешних экономических связей, учете валютных поступлений и платежей, бухгалтерском и статистическом учете, оперативной отчетности по операциям, связанным с международными расчетами, контроле за соблюдением договорной и платежной дисциплины. Закон предоставляет гражданам и организациям, а также иным лицам возможность использовать российскую валюту в соответствии с ее назначением безотносительно к тому, какой код валют представлен в документах аналитического учета и отчетности и информационных базах кредитных и не кредитных финансовых организаций. В соответствии со статьей 75 Конституции Российской Федерации денежной единицей Российской Федерации является российский рубль, кредит был получен ответчиком в рублях, все операции по счету проводились в рублях, и в той же валюте производилось частичное погашение полученного кредита, а также уплата процентов по кредиту. В связи с этим использование кодов валют само по себе не влияет на объем прав и обязательств участников гражданского оборота, использующих российскую валюту в своих расчетах, и не влияет на ее стоимость.
В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, согласно п. 3.2 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей, согласно п. 12 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Аналогичные условия содержатся в пунктах 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как усматривается из выписки из лицевого счета ответчика, не оспорено ответчиком, заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к заемщику с требованием о досрочном возврате суммы просроченных процентов за пользование кредитом и расторжении договора. Однако, указанное требование Банка заемщиком было оставлено без рассмотрения.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был выдан судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 367675 руб. 10 коп., однако, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд.
Обращаясь в суд с настоящим иском истец указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 375337,56 руб., в том числе: просроченные проценты - 22661,96 руб., просроченный основной долг - 352675,60 руб.
При этом представленный истцом расчет соответствует условиям кредитного договора, является арифметически верным, оснований сомневаться в его достоверности не установлено. Ответчик контррасчет задолженности по кредитному договору не представил.
Учитывая, что со стороны ответчика были нарушены принятые на себя обязательства по заключенному с истцом договору, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию просроченные проценты - 22661,96 руб., просроченный основной долг - 352675,60 руб., а всего 375337,56 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Также истец просит расторгнуть кредитный договор.
В соответствии с положениями п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
При этом суд находит, что несоблюдение обязательств по погашению кредита и уплате процентов за его использование является существенным нарушением договора. Досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный ст.452 ГК РФ, истцом был соблюден, предложение расторгнуть соглашение о кредитовании было оставлено ответчиком без ответа. Указанные обстоятельства позволяют суду расторгнуть кредитный договор, заключенный между сторонами.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
С учетом положений ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ
Решил:
Исковые требования ПАО Сбербанк – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 375337,56 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12953,38 руб., всего взыскать: 388290 рублей 94 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Бокситогорский городской суд.
Решение в окончательной форме принято 17 ноября 2023 года.
Судья: