Решение по делу № 2-3278/2023 от 18.09.2023 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-3278/2023

39RS0001-01-2023-001728-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2023 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Нартя Е.А.,

при секретаре Ермакович З.Б.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с названным исковым заявлением к ответчику – Банку ВТБ (ПАО), в обоснование иска указал, что в период с июня 2018г. по октябрь 2019г. ему были предоставлены «каникулы» по кредиту, при этом, по телефону работник банка ему сообщил, что увеличения кредита не будет. По факту ДД.ММ.ГГГГ он был ознакомлен с новым графиком платежей по кредиту, согласно которому сумма по кредиту увеличилась до <данные изъяты> рублей вместо <данные изъяты> руб., при этом какого-либо дополнительного соглашения с ним не заключалось. Таким образом, банком от него была умышленно скрыта информация о новом графике платежей с ДД.ММ.ГГГГ, в одностороннем порядке изменены условия погашения кредита, не предоставлена достоверная информация по предоставлению «каникул», первоначальный график платежей по кредиту предусматривал 60 платежей, новый график – 66 платежей; банк навязал страховку, что стало очень обременительным для него, сумма кредита возросла на <данные изъяты> рублей; банк скрыто навязал в одностороннем порядке переплату процентов на проценты в размере <данные изъяты> рублей. В итоге сумма возврата кредита выросла с <данные изъяты> до <данные изъяты> рублей.

Полагает, что начисление процентов за «каникулы» является существенным изменением условий договора, так как увеличивает платежную нагрузку на заемщика, следовательно, заключение дополнительного соглашения обязательно. Полагает, что дополнительное соглашение банк должен был заключить с ним в июне 2018 года при предоставлении первых «каникул», а не ДД.ММ.ГГГГ

На основании вышеизложенного, ссылаясь на Закон о защите прав потребителей, положения Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", просит суд (как указано) обязать ответчика отменить дополнительный незаконный график погашения кредита, так как отсутствует дополнительное соглашение к кредитному договору, убрать из графика сложные проценты в размере <данные изъяты> рублей, сумму возврата <данные изъяты> рублей оставить без изменения; утвердить факт расторжения договора с банком; обязать ответчика выплатить в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить, дал пояснения аналогичные изложенному в иске. Настаивал, что при предоставлении ему первых «каникул» ответчик обязан был заключить с ним дополнительное соглашение и ознакомить его с новым графиком платежей по кредиту. График платежей изменили в июле 2018г., а предоставили только в августе 2022г. Настаивал на взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь на непредоставление банком полной и достоверной информации о предоставлении услуги «кредитные каникулы», предусмотренной п. 17 кредитного договора. Общие условия (Правила кредитования) предоставлены ему на бумажном носителе только в ходе рассмотрения дела.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях, дополнительно указала, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям об оспаривании условий кредитования. Также полагала необоснованными ссылки истца на положения ст.6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, принятого в 2020г., определяющие условия предоставления заемщику льготного периода, поскольку в рассматриваемом случае истцу в период с июля 2018г. по октябрь 2019г. были предоставлены отсрочки платежей по кредиту, предусмотренные условиями кредитного договора от 27.06.2017 (п.17). График погашения кредита и уплаты процентов, являющийся информационным расчетом, в том числе представленный истцом График погашения, сформированный на дату заключения Кредитного договора, носит информационный характер и не является отдельным соглашением к Кредитному договору, поскольку содержит информацию о размере сумм, распределяемых из Аннуитетного платежа в уплату процентов и погашение основного долга в случае полного соблюдения даты оплаты Аннуитетного платежа. В случае, если Аннуитетный платеж поступает в другие даты изменяется по отношению к первоначальному Графику платежей размер начисленных процентов за пользование кредитом (так как проценты будут начислены за больший период) и, после их вычитания из суммы Аннуитетного платежа, размер средств, направленных в погашение основного долга. Поскольку в погашение основного долга будет направлена меньшая по сравнению с первоначальным Графиком платежей сумма, то все последующие подлежащих оплате из Аннуитетного платежа суммы процентов и суммы в погашение основного долга уже будут отличаться от первоначального Графика погашения кредита. В соответствии с условиями кредитования не требуется заключения дополнительного соглашения в случае, если График погашения (информационный расчет) изменяется в связи с тем, что оплата ежемесячного аннуитетного платежа производится не в даты, установленные первоначальным Графиком погашения (информационным расчетом) поскольку порядок оплаты и распределения аннуительного ежемесячного в таком случае уже Установлен условиями Кредитного договора (индивидуальными условиями и Правилами кредитования (Общими условиями)), при этом размер аннуитетного платежа и процентная ставка не меняются. Тот же порядок установлен и при предоставлении Кредитных каникул.

Суд, выслушав стороны, изучив и оценив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания Согласия на Кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с п. 20 Согласия на Кредит Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий). Согласно п.14 Согласия на Кредит Заёмщик согласился с Общими условиями Кредитного договора.

По условиям кредитного договора банк предоставил истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> рубля на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 16,00% годовых, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца согласно графику платежей.

Одновременно при заключении кредитного договора со страховщиком ООО «СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования путем присоединения к числу участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Как следует из материалов дела, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в объеме путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет истца № денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось истцом в суде.

Согласно п.2.4 Правил кредитования (Общих условий) (в редакции на дату возникновения правоотношений) при использовании услуги Кредитные каникулы Заёмщик может пропустить следующий очередной ежемесячный платеж. Услуга Кредитные каникулы активируется не ранее, чем через шесть месяцев после даты предоставления Кредита путем подачи заявления на активацию услуги, в том числе по телефону, в любую дату, кроме Даты ежемесячного платежа, впоследствии услуга Кредитные каникулы может быть активирована не чаще одного раза в шесть месяцев. Услуга Кредитные каникулы предоставляется при отсутствии текущей просроченной задолженности. При активации услуги Кредитные каникулы проценты, начисленные на Процентный период, в который был пропущен ежемесячный платеж, подлежат уплате в составе следующего ежемесячного платежа. При активации услуги Кредитные каникулы срок действия Договора увеличивается на количество месяцев, не меньшее, чем общее количество пропущенных ежемесячных платежей в течение срока действия Договора.

Как следует из материалов дела и пояснений истца, в июне 2018 г., феврале 2019г. и октябре 2019г. истец в ходе телефонного звонка с представителем Банка ВТБ (ПАО) согласовал пропуск платежа в июле 2018г., марте 2019г., октябре 2019г. в качестве кредитных каникул.

Как следует из пояснений представителя ответчика и выписки по счету, на момент предоставления истцу кредитных каникул в соответствии с действующими тарифами Банка комиссия за данную услугу отсутствовала и плата за предоставление кредитных каникул с истца не взималась.

Отсрочка платежей в рамках действующей программы банка Кредитные каникулы была предоставлены истцу в июле 2018 г., марте 2019г., октябре 2019г.

Вопреки доводам истца, размер ежемесячного (Аннуитетного) платежа установлен п.6 Согласия на кредит и не меняется в зависимости от предоставления Кредитных каникул, а меняется количество месяцев, на которое увеличивается срок Договора.

Количество месяцев, на которое увеличивается срок Договора, определяется порядком распределения денежных средств Аннуитетного платежа, поступающего от Заёмщика в период после предоставления Кредитных каникул, в том числе установленной очередностью исполнения обязательств Заёмщика в соответствии с указанным ниже порядком.

Согласно п.2.3 Правил кредитования проценты начисляются с даты, следующей за Датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Пунктом 2.6 Правил кредитования установлена очередность исполнения обязательств заёмщика по погашению задолженности: просроченные проценты по Кредиту, просроченная сумма основного долга по Кредиту, неустойка (пени), проценты по Кредиту, сумма основного дога по Кредиту, иные платежи, что согласуется с положениями п.20 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)".

Соответственно, распределение денежных средств Аннуитетного платежа, поступающего от Заёмщика в период после предоставления ему «Кредитных каникул», осуществляется следующим образом: проценты, начисленные на процентный период, в который был пропущен ежемесячный платеж, подлежат уплате в составе следующего ежемесячного платежа и уплачиваются первыми из Аннуитетного платежа, остаток суммы Аннуитетного платежа идет на погашение основного долга (кредита).

Как следует из письменных пояснений представителя банка, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ аннуитетный платеж по кредитному договору не поступал в связи с предоставлением истцу Кредитных каникул, на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга составил <данные изъяты> <данные изъяты> руб., на остаток основного долга за указанный период начислены проценты за 31 календарный день по процентной ставке 16% годовых в размере <данные изъяты> руб., уплата начисленных процентов перенесена на месяц, следующий за месяцем предоставления кредитных каникул. Далее, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на тот же остаток основного долга (поскольку его погашения в прошлом периоде не было в связи с предоставлением кредитных каникул) в размере <данные изъяты> руб. начислены проценты за 30 календарных дней по процентной ставке 16 % годовых в размере <данные изъяты> руб. Общая сумма процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составила <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.+ <данные изъяты> руб.). В соответствии с установленной очередностью платежей, из аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> руб. в первую очередь уплачивается сумма начисленных и подлежащих уплате процентов в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, в погашение основного долга была направлена оставшаяся сумма в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> <данные изъяты> руб.).Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ плановые проценты на остаток задолженности начислены, уплата начисленных за указанный период процентов и часть основного долга, подлежащего уплате в указанный период, пропущена заёмщиком по услуге Кредитные каникулы, при этом, вопреки доводам истца, пеня за просрочку указанных платежей Банком не начислена в полном, что соответствует условиям предоставления Кредитных каникул.

Размер уплаченных ДД.ММ.ГГГГ процентов <данные изъяты> руб. состоит из суммы начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ. (дата следующего за периодом первых Кредитных каникул платежом) в счет исполнения обязательств по Кредитному договору от заемщика поступила сумма в размере <данные изъяты> руб., из которой произведена оплата процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., за вычетом которой в погашение основного долга направлена сумма в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с очередностью платежей из суммы поступившего платежа была учтена в исполнение обязательств по Кредитному договору начисленная и подлежащая к уплате сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а оставшаяся сумма учтена в счет погашения кредита, что соответствует Правилам кредитования (Общим условиям).

Аналогичным образом произведены расчет и распределение сумм, поступивших от истца по кредитным обязательствам ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Истец, заявляя требование о возложении на ответчика обязанности убрать из графика «сложные проценты» в размере <данные изъяты> рублей, какого-либо расчета не представил.

В соответствии с представленным ответчиком расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика имеется задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> руб., в том числе по основному долгу (остатку ссудной задолженности) в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени по просроченному долгу, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени по просроченным процентам (л.д.230-240).

Согласно расчету банка, все поступившие от истца платежи в счет погашения задолженности по кредиту учтены ответчиком в расчете.

Каких-либо дополнительных «сложных» процентов, не предусмотренных условиями договора, расчет задолженности не содержит.

В этой связи не имеется оснований для удовлетворения требований истца о возложении на ответчика обязанности отменить дополнительный незаконный график погашения кредита, так как отсутствует дополнительное соглашение к кредитному договору, убрать из графика «сложные проценты» в размере <данные изъяты> рублей, сумму возврата <данные изъяты> рублей оставить без изменения.

По мнению истца со ссылкой на положения Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", действия банка по предоставлению ему услуги «Кредитные каникулы» является существенным изменением условий договора, так как увеличивают платежную нагрузку на заемщика, следовательно, заключение дополнительного соглашения является обязательным.

Между тем, доводы истца являются ошибочными, поскольку согласно п.2.4 Правил кредитования, при активации услуги Кредитные каникулы срок действия Договора увеличивается на количество месяцев, не меньшее, чем общее количество пропущенных ежемесячных платежей в течение срока действия Договора.

В рассматриваемом случае отсрочка платежа по кредиту (в июле 2018г., марте 2019г. и октябре 2019г.) предоставлялась истцу на основании п.17 индивидуальных условий и Общих условий (Правил кредитования) л.д.67-68), с которыми истец был ознакомлен при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует его подпись. В этой связи доводы истца о предоставлении ему банком недостоверной информации по предоставлению услуги «кредитные каникулы» подлежат отклонению.

Услугой «кредитные каникулы» истец воспользовался в июле 2018г., марте 2019г. и октябре 2019г., тогда как Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", определяющий условия предоставления льготного периода, принят 03.04.2020.

Поскольку истец не относится к категории заемщиков, которым был предоставлен льготный период в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ, соответственно у кредитора не возникло обязанности по направлению заемщику уточненного графика платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода, как это предусмотрено частью 8 статьи 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ.

В соответствии с пп. 3.2.2.1, 3.2.3.1 Правил кредитования при активации услуги Кредитные каникулы предоставление Заёмщику уведомления о полной стоимости кредита и информационный расчет осуществляется путем их предоставления в подразделении Банка.

Как установлено судом и следует из пояснений самого истца, за предоставлением информационного расчета в связи с предоставлением отсрочки по кредиту (графиком погашения) он впервые обратился в подразделение банка ВТБ ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день такая информация истцу была предоставлена.

Сведения об обращении истца в подразделение Банка за получением Заёмщику уведомления о полной стоимости кредита и информационного расчета (графика погашения) после предоставления Кредитных каникул, как и об отказе в предоставлении указанных документов, в материалах дела отсутствует.

Доводы истца о навязывании ему услуги «кредитные каникулы», об изменении с 30 июля 2018 года в одностороннем порядке существенных условий кредитования также несостоятельны, поскольку в результате пересчета графика платежей при предоставлении кредитных каникул существенные условия договора, согласованные сторонами в части размера планового платежа, процентной ставки по кредиту не изменились, а увеличился срок на количество месяцев, не меньшее, чем общее количество пропущенных платежей, что прямо предусмотрено п.2.4 Правил кредитования (Общим условиям), при этом размер ежемесячного платежа был сохранен, в связи с чем заключение дополнительного соглашения к Кредитному договору не требовалось. При этом, как указал истец в иске, в июне 2018 г., феврале 2019г., октябре 2019г. он в ходе телефонного звонка с сотрудником банка лично согласовал отсрочку платежей в июле 2018г., марте 2019г., октябре 2019г. в качестве кредитных каникул, а в октябре 2019г. сам позвонил в банк и попросил предоставить ему кредитные каникулы.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом …) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Настаивая на взыскании компенсации морального вреда, истец ссылался на непредоставление ему ответчиком полной и достоверной информации при заключении кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из материалов дела следует, что кредитный договор, заключенный с истцом, состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и банком настоящего с Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом пункта 3.1.3 Правил Кредитования) (л.д. 15).

Условия предоставления отсрочки платежа в рамках программы «Кредитные каникулы» содержаться в Правилах кредитования (Общих условиях, п.2.4).

Согласно п.14 Согласия на Кредит Заёмщик согласился с Общими условиями Кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре. В этой связи доводы истца о том, что с Общими условиями (Правилами кредитования) его в день заключения кредитного договора не знакомили, противоречат материалам дела.

Таким образом, вся необходимая и предусмотренная законодательством информация была доведена до заемщика банком при заключении кредитного договора.

Поскольку нарушений со стороны ответчика по доводам иска судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда также не имеется.

Что касается требований истца об утверждении факта расторжения договора с ответчиком, суд учитывает следующее.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении договора со стороны Банка, существенном изменении обстоятельств, при которых исходили стороны в момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика недопустим.

В связи с чем оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Доводы стороны истца о том, что заключенный с ним кредитный договор являлся типовым и у заемщика отсутствует возможность вносить изменения в его условия и влиять на содержание, он был вынужден присоединиться к такому договору, не могут быть приняты судом, поскольку в силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации истец не был лишен права обратиться к иному кредитору за получением кредитных средств, предусматривающих иные условия кредитования. Понимание и согласие с условиями кредитного договора, в том числе с Условиями предоставления банком отсрочки платежа в рамках программы «Кредитные каникулы», заемщик подтвердил своей подписью в указанном договоре.

Относительно заявленного в судебном заседании ходатайства ответчика о применении к требованиям истца об оспаривании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ срока исковой давности, суд полагает, что истцом такой срок не пропущен, поскольку каких-либо требований об оспаривании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истцом в рамках настоящего спора не заявлено, а по требованиям истца об обязании отменить дополнительный незаконный график погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием дополнительного соглашения к кредитному договору, исключении из графика сложных процентов срок исковой давности не пропущен.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца с даты принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 сентября 2023 года.

Судья Е.А. Нартя