Решение в окончательной форме изготовлено 30 ноября 2022 г.

Дело № 2-1136/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2022 года Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Подкорытовой Е.Д., при секретаре Прилуцких И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25.02.2020 в размере 384 849,57 руб., судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины, в размере 13 048,50 руб., обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство KIA Rio, <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 245 885,41 руб.

В обоснование иска указано, что 25.02.2020 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 553 499,50 руб. под 22,40 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждаются выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Обязательства по договору обеспечены залогом транспортного средства KIA Rio, цвет БЕЛЫЙ, 2014, №. Ответчик надлежащим образом свои обязательства по погашению кредита не выполняет. По состоянию на 07.09.2022 задолженность ответчика составляет 384 849,57 руб., из них просроченная ссудная задолженность 359 859,88 руб., просроченные проценты 9 457,04 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1 181,88 руб., неустойка на просроченную ссуду 42,05 руб., неустойка на остаток основного долга 13 563,72 руб., комиссия за смс-информирование 745,00 руб. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82 %, с учетом этого стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 245 885,41 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Представитель истца просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 384 849,57 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 048,50 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль KIA Rio, <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 245 885,41 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «Глазурит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие представителя не направил, мнения по иску не выразил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом путем направления судебной повестки, и определений суда по адресу, указанному в исковом заявлении, который является адресом регистрации ответчика по месту жительства. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на официальном сайте Алапаевского городского суда в сети Интернет: http://alapaevsky.svd.sudrf.ru/. В силу положений ст. ст. 116, 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает извещение ответчика о времени и месте судебного разбирательства надлежащим.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 25.02.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен договор потребительского кредита № (л.д. 9) сроком на 60 месяцев, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 553 499,15 руб. для приобретения автотранспортного средства, с условием выплаты процентов за пользование кредитом по ставке 22,40 % годовых. На период участия заемщиком в Программе «Финансовые риски физических лиц» Банк снижает действующую процентную ставку по кредиту на 1 процентный пункт. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к данной Программе и увеличивается на 1 процентный пункт, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в данной программе.

Согласно п. 10 указанного кредитного договора, п.3 заявления о предоставлении потребительского кредита, надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств перед банком обеспечено залогом транспортного средства автомобиля марки KIA Rio, <данные изъяты>, (л.д.9, 12)

Как усматривается из заявления - оферты, на основании договора купли-продажи транспортного средства № от 25.02.2020 ФИО1 был приобретен автомобиль марки KIA Rio, <данные изъяты>, за счет кредитных средств. Сумма в размере 480 000,00 руб. перечислена получателю ООО «Глазурит», счет №, оплата по счету № от 25.02.2020 за автомобиль KIA Rio, <данные изъяты>, без НДС (л.д.10-оборот,11,12).

Судом установлено, что обязательства по предоставлению ответчику суммы кредита Банк выполнил, что не оспаривается ответчиком и подтверждается договором купли-продажи транспортного средства № от 25.02.2020 (л.д. 10 оборотная сторона), выпиской по счету (л.д. 56-60).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, заявления – оферты к договору потребительского кредита от 25.02.2020, заемщик обязалась произвести 60 платежей по возврату кредита и уплате процентов в одинаковом размере (кроме последнего) ежемесячно, в размере 15 402,73 руб. при ставке 22,40 % годовых (л.д. 9) в соответствии с графиком ежемесячных платежей (л.д. 9 оборотная сторона).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно п. 3.5, 36 Общих условий, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 5.2 Общих условий кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги SMS-уведомления, с оплатой согласно тарифам банка.

Согласно п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов под залог транспортного средства в ПАО «Совкомбанк» в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

С общими условиями и условиями кредитного договора ответчик ознакомлена, что подтверждается её подписью под указанными документами.

Банк надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет заемщика сумму кредита в размере 553 499,50 руб., что подтверждается выпиской по счету и не опровергнуто ответчиком (л.д. 17).

В исковом заявлении представитель банка указал, что просроченная задолженность по ссуде возникла 26.02.2021, на 07.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 171 день, просроченная задолженность по процентам возникла 26.02.2021, на 07.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 171 день.

29.06.2022 банк направил в адрес ответчика досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в которой просил в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии исполнить заявленное требование (л.д. 14-15), данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет задолженности по просроченной ссуде, просроченным процентам, процентам по просроченной ссуде, неустойки по ссудному договору и за просроченную ссуду представленный истцом, судом проверен, является арифметически правильным.

Ответчик размер задолженности не оспорила, доказательств погашения суммы долга суду не представила.

Учитывая, что судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, размер задолженности, предъявленный истцом к взысканию, ответчиком не оспорен, требование банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Представитель истца просит также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство KIA Rio, <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 245 885,41 руб.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

К моменту рассмотрения судом настоящего дела задолженность по кредитному договору № от 25.02.2020 ФИО1 не погашена, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Согласно п. 10 указанного кредитного договора, п. 3 заявления-оферты надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств перед банком обеспечено залогом транспортного средства автомобиля марки KIA Rio, <данные изъяты>.

Таким образом, с момента возникновения у ответчика права собственности на автомобиль у банка возникло право залога.

Залог данного автомобиля зарегистрирован в Реестре залога движимого имущества 26.02.2020, номер регистрации №217 (л.д. 37).

Согласно информации МО МВД России «Алапаевский» от 13.10.2021 и копии карточки учета транспортного средства спорный автомобиль зарегистрирован с 07.03.2020 за ФИО1 (л.д.62).

Учитывая изложенное, а также то, что обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГПК РФ, не установлено, в ходе рассмотрения спора по существу нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 25.02.2020, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество.

Представитель истца в иске просит установить начальную продажную цену автомобиля в размере 245 885,41 руб., ссылаясь на то, что в силу п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства с которыми как следует из п. 14 индивидуальных условий потребительского кредита ознакомлена ответчик (л.д. 9), если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, каждый последующий месяц – на 2 %.

Поскольку залоговая стоимость автомобиля определена сторонами в размере 490 000,00 руб. в заявлении ответчика о предоставлении потребительского кредита (л.д. 12 оборотная сторона), истец просит определить начальную продажную цену автомобиля с применением п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита, в связи с чем при расчетах истца стоимость предмета залога с учетом применения дисконта 49,82 % составила 245 885,41 руб.

Ответчик ФИО1 сведений об оценке автомобиля, представленные истцом, не оспорила, доказательств иной оценки суду не представила.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 349, п. 1 ст. 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Поскольку действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя, определение начальной продажной стоимости заложенного имущества для целей его реализации с публичных торгов должно производиться судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного транспортного средства KIA Rio, цвет БЕЛЫЙ, 2014, №, в предложенной истцом сумме 245 885,41 руб. В этой части иска суд считает ПАО «Совкомбанк» отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Представителем истца заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в размере 13 048,50 руб.

Уплата государственной пошлины в размере 13 048,50 руб. подтверждается платежным поручением № от 13.09.2022 (л.д. 7).

С учетом выводов суда, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате госпошлины за требование неимущественного характера в размере 6 000,00 руб., за требование имущественного характера в размере 7 048,50 руб., а размер госпошлины определен истцом при подаче иска правильно в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 25.02.2020 по состоянию на 07.09.2022 в размере 384 849,57 руб., в том числе задолженность по просроченной ссудной задолженности 359 859,88 руб., просроченные проценты 9 457,04 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1 181,88 руб., неустойку на просроченную ссуду 42,05 руб., неустойку на остаток основного долга 13 563,72 руб., комиссию за смс-информирование 745,00 руб.

Обратить взыскание на заложенное во исполнение обязательств по кредитному договору № от 25.02.2020 движимое имущество – транспортное средство KIA Rio, <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ФИО1.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 048,50 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья Е.Д. Подкорытова