Решение по делу № 2-2264/2023 от 06.12.2023

КОПИЯ

56RS0009-01-2023-001900-06

№ 2-2264/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

6 декабря 2023 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Федулаевой Н.А.,

при секретаре Урясовой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» (далее по тексту - ООО «Капитал Лайф Страхование жизни») о защите прав потребителя, указав, что 24 июля 2018 года между ней и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» были заключены: Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе управления капиталом <Номер обезличен> (направление инвестирования – международный фондовый рынок) сроком на 10 лет; Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе управления капиталом <Номер обезличен> (направление инвестирования – российский фондовый рынок) сроком на 10 лет.

При заключении договоров ее уверили, что уплаченные по договору денежные средства гарантированно будут ей возвращены, при этом дополнительно будет начислен и выплачен дополнительный доход от инвестиционной деятельности страховщика. При заключении договоров при выборе услуги, до нее как до потребителя не была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования, о порядке начисления дополнительного дохода от инвестиционной деятельности. С целью устранения сомнений относительно реальных действий компании по исполнению своих обязанностей по договорам в адрес страховой компании ею неоднократно направлялись обращения о предоставлении информации. В ходе переписки через личный кабинет страховой компанией давались противоречивые и не соответствующие действительности ответы на ее обращения, а именно: по информации касательно ежегодных удержаний согласно разделу 13 Условий страхования; - по информации об инвестиционном счете. Полагает, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по договорам, является недобросовестным участником гражданских правоотношений. Представленная ей информация о заключаемых договорах не позволила совершить правильный выбор финансовой услуги и привела к заключению сторонами договора страхования на заведомо невыгодных, не отвечающих намерениям истца условиях.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не исполняются условия договоров в части инвестирования и информирования истца о результатах этой работы. Также ответчиком проводятся ежегодные удержания в размерах, не соответствующих условиям договора, обоснования и расчеты по которым не предоставлены в надлежащем виде. Считает, что договоры страхования подлежат расторжению в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ. 31.10.2022 в адрес страховой компании направлялась претензия, однако требования страховой компанией не были удовлетворены.

С учетом уточнения исковых требований ФИО1 просит суд:

Расторгнуть договоры от 24.07.2018 страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе управления капиталом <Номер обезличен> <Номер обезличен> (направление инвестирования – международный фондовый рынок), <Номер обезличен> (направление инвестирования – российский фондовый рынок) в связи с существенным нарушением ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» условий их исполнения.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в ее пользу:

- денежные средства, уплаченные по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе управления капиталом <Номер обезличен> <Номер обезличен>, в размере 491 574,86 рублей;

- проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ за период с 24.07.2018 по 09.11.2023 в размере 198 151,66 рублей и в размере 213 346,90 рублей;

- компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей и штраф;

- в счет возмещения расходов на услуги представителя денежные средства в размере 21 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

В судебное заседание представитель ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» не явился, извещен надлежащим образом о дате и месте рассмотрения дела. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в совокупности, заслушав заключение представителя Управления Роспотребнадзора ФИО3, полагавшей, что исковые требования подлежат удовлетворению, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пунктом 2 статьи 26 указанного закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Как следует из материалов дела, 24 июля 2018 года между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключены договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе управления капиталом <Номер обезличен> (направление инвестирования – международный фондовый рынок) сроком на 10 лет и договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе управления капиталом <Номер обезличен> (направление инвестирования – российский фондовый рынок) сроком на 10 лет.

В разделе IV договора стороны согласовали следующие страховые случаи/риски:

- дожитие застрахованного лица до даты окончания накопительного периода. Страховой риск - «Дожитие Застрахованного»;

- смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «события, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск - «Смерть Застрахованного (возврат взносов)»;

- смерть застрахованного лица в период действия страхования в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События Застрахованного в результате несчастного случая».

Разделом VI договора определен срок действия договора страхования. Так, срок страхования (накопительный период) установлен с <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. <Дата обезличена> года по <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. <Дата обезличена> года. По окончании накопительного периода договор страхования автоматически продлевается на новый срок - период пожизненного страхования - при условии совершения страхователем и страховщиком предусмотренных Программой страхования конклюдентных действий.

Разделом VII договора определен размер и период уплаты страховой премии (страховых взносов). Так, страховой взнос по договору составляет 60000 руб., периодичность уплаты страховых взносов - раз в год, срок уплаты страховых взносов - 10 лет. Страховой взнос уплачивается не позднее 24 июля каждого полисного года в течение периода уплаты взносов. Разовый дополнительный взнос, уплачиваемый единовременно при заключении договора страхования, составляет 60 0000 руб.

Разделом IX договора предусмотрено, что, начиная со второго года действия договора по заявлению страхователя возможна частичная редукция договора страхования с выплатой частичной выкупной суммы (частичное изъятие) в пределах, установленных Таблицей допустимых изъятий, а также выплата до 100% превышения величины Инвестиционного счета над суммой уплаченных страховых взносов по Основным условиям за вычетом частичных изъятий. На дату частичного изъятия средств страховщик рассчитывает уменьшенные страховые суммы по Основным условиям договора и новый текущий размер ежегодных удержаний. Договор страхования при этом продолжает свое действие.

Неуплата очередного страхового взноса или уплата очередного страхового взноса в неполном объеме считается частичным изъятием.

Разделом XII договора предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. При этом страхователю будет возвращена выкупная сумма в размере, предусмотренном Таблицей выкупных сумм на дату его расторжения в зависимости от периода действия договора и количества полностью уплаченных ежегодных взносов по основным условиям, за вычетом ранее выплаченных сумм частичных изъятий, если разность между выкупной суммой и произведенными частичными изъятиями больше нуля.

Порядок внесения изменения в договор страхования определяется разделом 9 Программы страхования (Приложение N 1 к договору).

В соответствии с разделом 1 Программы страхования (т. 1, л.д. 18) под выкупной суммой понимается денежная сумма, причитающаяся страхователю в случае досрочного прекращения договора страхования, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события. Выкупная сумма выплачивается в размере, предусмотренном Таблицей выкупных сумм. Под частичным изъятием понимается выплата страхователю частичной выкупной суммы без прекращения договора страхования. Частичные изъятия могут производиться в размерах, предусмотренных Таблицей допустимых изъятий.

Из Таблицы выкупных сумм (т. 1, л.д. 23, оборот) следует, что при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на 10 лет, при условии 2 - 4 полностью оплаченных ежегодных взносов страхователю возвращается выкупная сумма в размере 55% от уплаченных страховых взносов.

Пунктом 15 Приложения N 1 к договору установлено, что для получения выкупной суммы страхователь представляет страховщику следующие документы: письменное заявление о выплате по установленной форме, договор страхования, документ, удостоверяющий личность заявителя, полные банковские реквизиты и номер счета для перечисления страховой выплаты. Выплата выкупной суммы производится в течение 30 дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов.

В рамках досудебного урегулирования спора, истец направил обращение финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного от 5 апреля 2023 года №<Номер обезличен> в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховых взносов отказано. Требование о признании договоров страхования ничтожными оставлены без рассмотрения.

Обращаясь в суд с настоящим иском, <ФИО>1 ссылается на то, что до нее при заключении договоров страхования не была доведена существенная информация об условиях договора.

Оценивая данные доводы, суд находит их несостоятельными по следующим основаниям.

Подтверждением того, что все условия договоров приняты является оплата страховых взносов и подпись ФИО1 в Договоре, что с условиями программы страхования «Управление капиталом <данные изъяты> она ознакомлена и согласна, Договор и Программу страхования получила.

Согласно разделу 9 Программы страхования «Изменение условий страхования и редукция» Программы страхования в случае неуплаты очередного страхового взноса по договору страхования или уплаты очередного страхового взноса в неполном объеме Страховщик на дату оплаты просроченного страхового взноса делает расчет условий частичной редукции: рассчитывает уменьшенную страховую сумму по страховому риску «Дожитие Застрахованного» Основных условий и новый текущий размер ежегодных удержаний. Указанная информация доводится до Страхователя в Дополнительном соглашении. Страховщик осуществляет зачет подлежащий выплате Страхователю суммы частичного изъятия и величины страхового взноса по Основным и/или Дополнительным условиям, подлежащего уплате и не оплаченного своевременно Страхователем. В случае несогласия Страхователя с расчетом условий частичной редукции по Заявлению Страхователя договор страхования расторгается.

Неуплата очередного страхового взноса по договору страхования или уплата очередного страхового взноса в неполном объеме считается частичным изъятием.

ФИО1 уплатила страховой взнос по каждому Договору: первый - 26.07.2018 в размере 750 000,00 руб. (из них 60 000,00 руб. - ежегодный взнос, 690 000,00 руб. – разовый дополнительный взнос) и второй страховой взнос от 02.08.2019 в размере 60 000,00 руб.

Страховая сумма по Договорам изначально была рассчитана с учетом уплаты разовых дополнительных взносов.

07.08.2019 ФИО1 оформила частичное изъятие денежных средств по Договорам, а также ею были пропущены ежегодные страховые взносы от 24.07.2020, 24.07.2021 и от 24.07.2022, в связи с чем в условия договоров страхования были внесены изменения, что соответствует положениям раздела 9 Программы страхования

Изменения по Договораму были подтверждены соответствующими Дополнительными соглашениями (в указанных Дополнительных соглашениях были указаны новые страховые суммы по риску «Дожитие Застрахованного» и размер ежегодных удержаний).

ФИО1 не вносила в счет оплаты Договоров страховые взносы в размере, превышающем ежегодную страховую премию, и страховые суммы по Договорам с момента их заключения не увеличивались.

Учет инвестированных средств, а также изменения стоимости активов от рыночной переоценки и полученного дохода от их инвестирования, осуществляется Страховщиком на отдельном инвестиционном счете.

Начисление ежегодного дохода условиями договора страхования не предусмотрено. Размер дохода изменяется в зависимости от изменения стоимости финансовых инструментов, в которые инвестированы резервы по договору страхования и по условиям договора доход от инвестиционной деятельности не является гарантированным.

Условиями Договоров предусмотрена возможность Страхователя отказаться от Договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. В случае оформления Страхователем заявления об отказе от Договора в указанный срок денежные средства, уплаченные Страхователем по Договору, подлежат возврату Страховщиком в полном объеме.

ФИО1 в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения Договора не обращались к Страховщику с заявлением о расторжении договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Акцептом Полиса в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата Страхователем страховой премии в соответствии с условиями Полиса и принятие Полиса.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу части 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме. Договором страхования установлено, что конклюдентными действиями по акцепту направленной оферты, является уплата страховой премии. Оплачивая страховую премию, Страхователь подтвердил свое волеизъявление на заключение Договора страхования на условиях, предложенных Страховщиком, а также факт ознакомления с Условиями страхования, в том числе и со сроком действия Договора страхования.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно пункту 2, абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Проанализировав условия страхования, суд приходит к выводу, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Полис-оферта, Правила страхования возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

Уплачивая страховую премию, страхователь выразил свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных условиях страхования, подтвердил, что ознакомлен с условиями программы страхования «Управление капиталом 360о55+».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» исполнило свою обязанность по ознакомлению истца с условиями страхования в полном объеме.

Исходя из пункта 1 статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Поскольку договорами страхования не предусмотрена возможность одностороннего изменения условий, а Страховщиком была исполнена обязанность по ознакомлению Страхователя с условиями страхования в полном объеме, существенных нарушений ответчиком условия договоров страхования суд не усмотрел, оснований для расторжения договоров страхования и возврата части страховой премии не имеется, в связи с чем в иске суд отказывает.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Н.А. Федулаева

В окончательной форме решение принято 13 декабря 2023 года.