Дело № 2-4509/2022

64RS0046-01-2022-006625-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2022 года город Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Токаревой Н.С.,

при помощнике судьи Пантелеевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вред, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просила расторгнуть договор страхования жизни «Семейный актив» № от 18.02.2019 г., заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в общем размере 124 000 руб., внесенные 27.01.2020 г., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска истцом указано, что ФИО2 18.02.2019 г. обратилась в отделение ПАО «Сбербанк России» с целью открытия вклада.

Менеджер ФИО8 уговорила истца открыть, как она ообъяснила, вклад «Семейный актив» с получением прибыли на срок 10 лет. Первоначальный взнос но вкладу составлял 100 000 руб. Как объяснила истцу менеджер, истец должна была в течение всего срока действия вклада пополнить его на 100 000 руб. ежегодно.

Однако при открытии вклада оказалось, что между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 18.02.2019 г. был заключен договор страхования жизни «Семейный актив» №.

27.01.2020 г. истец внесла платеж в размере 24 000 руб.

02.04.2020 г. между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было заключено дополнительное соглашение к Договору страхования жизни № от 18.02.2019 г. В соответствии с п. 1.2 Дополнительного соглашения, размер очередных страховых взносов, подлежащих уплате после даты вступления в силу изменений, составляет 24 064 руб. ежегодно до даты окончания договора страхования.

Истец считает, что при заключении договора страхования, менеджер ПАО «Сбербанк России» ФИО3 ввела ее в заблуждение относительно банковского продукта, поскольку истцу было необходимо открыть вклад, а не заключать договор страхования.

01.12.2021 г. ФИО2 были направлены претензии и заявления о расторжении данного договора в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Центральный Банк Российской Федерации, Финансовому омбудсмену. Однако в январе и феврале 2022 г. были получены отказы по данным заявлениям, в связи с чем, истец обратилась в суд с указанным выше иском.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица ПАО Сбербанк в лице Саратовского отделения №8622 в судебное заседание не явились, о дне слушания извещены, причина неявки не известна, представитель третьего лица просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

При указанных обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным перейти к рассмотрению дела по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих прав, свобод и законных интересов.

Статья 19 Конституции Российской Федерации, закрепляет равенство всех перед законом и судом.

Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из материалов дела, 18.02.2019 г. между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни «Семейный актив» № со сроком действия с 05.03.2019 г. по 04.03.2029 г.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования №№

Кроме того, 02.04.2020 г. между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было заключено дополнительное соглашение к Договору страхования жизни № от 18.02.2019 г. В соответствии с п. 1.2 Дополнительного соглашения, размер очередных страховых взносов, подлежащих уплате после даты вступления в силу изменений, составляет 24 064 руб. ежегодно до даты окончания договора страхования.

Таким образом, Страховщик и Страхователь достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении.

Согласно условиям Договора страхования страховой взнос (страховая премия) установлен в размере 100 000 руб. 02 коп., очередные страховые взносы уплачиваются ежегодно до 05.03. каждого года страхования.

ФИО2 оплачен страховой взнос в размере 100 000 руб. 02 коп., что подтверждается платежным поручением №.

Впоследствии ФИО2 было подано заявление в финансовую организацию об изменении условий страхования в части изменения страхового взноса со 100 000 руб. 02 коп. до 24 000 руб.

ФИО2 оплачен страховой взнос в размере 24 000 руб., что подтверждается платежным поручением № в размере 24 064 руб., что подтверждается платежным поручением №.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, по после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, па которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 7.1 Правил страхования действие Договора страхования досрочно прекращается:

при выполнении Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме, под которым понимается полное исполнение обязательств согласно подпункту 8.6.2 Правил страхования, когда по Договору страхования иные страховые риски отсутствуют (возможность их наступления отпала) (подпункт 7.1.1 Правил страхования);

при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется Страховщиком, но не может быть позднее чем 30 (тридцатый) календарный день с даты получения Страховщиком документов, предусмотренных пунктом 7.6 Правил страхования (подпункт 7.1.2 Правил страхования);

по инициативе Страховщика на основании пункта 4.6 Правил страхования с уведомлением Страхователя в письменной форме. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется Страховщиком в одностороннем порядке, по не может быть ранее даты окончания льготного периода (подпункт 7.1.3 Правил страхования);

в случае расторжения Договора страхования согласно пункту 5.10 Правил страхования (подпункт 7.1.4 Правил страхования);

при одностороннем отказе Страховщика от Договора страхования в соответствии с подпунктом 10.2.3 Правил страхования (подпункт 7.1.5 Правил страхования);

если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе в случае смерти Застрахованного лица, не являющейся страховым случаем (подпункт 7.1.6 Правил страхования);

по соглашению сторон (подпункт 7.1.7 Правил страхования);

в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (подпункт 7.1.8 Правил страхования).

Пунктом 4 памятки к Договору страхования предусмотрено, что страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме до 05.03.2019 г. (период охлаждения). В таком случае договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения.

Из сведений и документов, представленных ФИО2, следует, что Договор страхования был заключен 18.02.2019 г.

В соответствии с пунктом 7.3 Правил страхования, при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с подпунктами 7.1.2 - 7.1.6 Правил страхования страховщик выплачивает страхователю (а в случае смерти Страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным Страховым полисом (приложением к нему), для периода действия Договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по Договору страхования (если полагается). В случае наличия задолженности Страхователя по уплате страховых взносов па дачу досрочного прекращения Договора страхования Страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности Страхователя (пункт 7.4 Правил страхования).

Как следует из предоставленных документов, договора страхования и памятки к Договору страхования, ФИО2 своей подписью подтвердила, что он согласна с условиями заключения договора страхования, а также с тем, что договор страхования не является банковским вкладом, она уведомлена, что при досрочном расторжении Договора страхования возврату подлежит выкупная сумма, размер которой меньше суммы оплаченных страховых взносов.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Истцом представлен в материалы дела Страховой полис (Договор страхования жизни) № от 18.02.2019 г., который подтверждает заключение договора страхования между Страхователем - ФИО4 и Страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Кроме того, пунктом 1.1. Приложения № 1 к Страховому полису от 18.02.2019 г. предусмотрено, что обязательства по Договору страхования несет Страховщик.

Подписывая Договор страхования, ФИО2 была ознакомлена с п. 8.12 Договора страхования, где указано, что Страхователь, проставляя свою подпись в Страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в Полисе, Приложении №1 и Правилах страхования (включая Приложение), и также ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями досрочного прекращения Договора страхования.

Условия досрочного расторжения Договора страхования изложены в п. 2.5. Приложения №1 к Страховому полису. Указанные условия полностью соответствуют требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Кроме того, договор страхования, заключенный ФИО2, был подключен не в рамках какого-либо кредитного договора.

Таким образом, доказательств понуждения истца к заключению договора страхования, навязыванию заемщику невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, в материалы дела не представлено.

Поскольку условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству, Страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, заявленные доводы истца, содержащиеся в исковом заявлении, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании страховой премии, так и производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, не подлежат удовлетворению по изложенным выше основаниям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО9 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вред, штрафа, судебных расходов, отказать в полном объеме.

На решение Ленинского районного суда г. Саратова может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 24.10.2022 г.

Судья: