УИД № ...
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 декабря 2022 года с. Левокумское
Левокумский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующий: судья Левокумского районного суда СК Иванов М.А.,
при секретаре: Селиховой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Левокумского районного суда гражданское дело по иску представителя ПАО Сбербанк ФИО1 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
представитель ПАО Сбербанк ФИО1 обратилась в Левокумский районный суд Ставропольского края с вышеуказанным исковым заявлением, указав в обоснование требований, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № ... от (дата) выдало кредит ФИО2 в сумме ... руб. на срок ... мес. под ...% годовых. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с (дата) по (дата) (включительно) в размере ... руб., в том числе: просроченные проценты - ... руб.; просроченный основной долг - ... руб.
Просит: расторгнуть кредитный договор № ... от (дата) заключенный между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и ФИО2; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору № ... от (дата) за период с (дата) по (дата) (включительно) в размере ... руб., в том числе: просроченные проценты - ... руб.; просроченный основной долг - ... руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. Всего взыскать: ... рублей ... копейка.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В деле имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.
В связи с неизвестностью установления местопребывания ответчика ФИО2 суд, на основании ст. ст. 50, 119 ГПК РФ, назначил в качестве представителя ответчика адвоката.
От адвоката Хлебникова А.Л. в суд поступило ходатайство о рассмотрения дела в его отсутствие, в удовлетворении иска просит отказать.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека.
Учитывая, что реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст.819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.
На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
На основании п.1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, предусмотренной законом или договором.
В соответствии с требованиями ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В силу ст. 332 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.
В соответствии с требованиями ст.ст. 810 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
Доводы истца, изложенные в заявлении, полностью подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами:
- копией анкеты клиента (л.д. ...);
- копией лицевого счета (л.д. ...);
- копией индивидуальных условий потребительского кредита (л.д. ...);
- копией графика платежей (л.д. ...);
- копией заявления на банковское обслуживание (л.д. ...);
-копией журнала регистрации входов (л.д....);
-копией заявления-анкеты (л.д. ...);
- копией заявления на банковское обслуживание (л.д. ...);
- копией скриншота СМС сообщений (л.д. ...);
- копией общих условий предоставления, обслуживание и погашения кредита (л.д. ...).
- копией выписки из АС Mbank история регистрации (л.д. ...);
- копией протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (л.д. ...);
- копией скриншота из АС ЕРИБ список платежей и заявок (л.д. ...
- копией условий банковского обслуживания физических лиц (л.д. ...);
- копией требования в адрес должника на предмет погашения просроченной кредиторской задолженности во внесудебном порядке (л.д. ...
- расчетом задолженности (л.д. ...).
На основании представленных в суд письменных доказательств, исследованных в совокупности в судебном заседании, судом установлено, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № ... от (дата) выдало кредит ФИО2 в сумме ... руб. на срок ... мес. под ...% годовых.
Данный факт полностью подтверждается материалами дела.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63 ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документа на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в cуде.
(дата) должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключен между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.?
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с «нениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
(дата) должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa (№ счета карты- № ...).
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по СВОИМ Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт. Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
(дата) в ... должник, используя мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № ..., ранее Заключённому к услуге «Мобильный банк» (Выписка из АС Mbank история регистраций).
20.05.2021должником в 20:54 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» (дата) в ... заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок лита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» (дата) в ... заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету банковской карты клиента Visa (№ счета карты № ...- выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк» (дата) в ... Банком выполнено зачисление кредита в сумме ... руб.
Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными иными платежами в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей, соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик нет кредитору неустойку в размере ...% годовых.
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, ответчик ФИО2 исполнял свои обязательства ненадлежащим образом.
Согласно представленному расчету за период с (дата) по (дата) (включительно) в размере ... руб., в том числе: просроченные проценты - ... руб.; просроченный основной долг - ... руб.
Таким образом, в нарушение принятых на себя обязательств, ФИО2 ненадлежащим образом исполняет условия, что привело к образованию просроченной кредиторской задолженности, в указном истцом размере.
Судом также проверена правильность представленного истцом расчета задолженности по основному долгу и процентов.
Сведений, подтверждающих надлежащее исполнение договора, ответчиком по делу, суду не представлено.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований снижения неустойки, полагая заявленный истцом размер соразмерным последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание отсутствие соответствующего заявления ответчика.
При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере ... рублей в счет погашения кредиторской задолженности.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут судом по требованию одной из Сторон, при существенном нарушении Договора другой Стороной.
Представитель ПАО Сбербанк в исковом заявлении изложил требование о расторжении указанного кредитного договора, судом установлено, что ответчиком существенно нарушаются условия кредитного № ... от (дата).
На основании указанного, требование истца о расторжении кредитного договора, подлежит удовлетворению.
Кроме того, с ответчика на основании ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с удовлетворением иска, подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в сумме ... рублей ... копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
исковые требования представителя ПАО Сбербанк (ОГРН № ... ИНН № ...) ФИО1 к ФИО2 ФИО2 (паспорт № ... выдан (дата) ОВД Левокумского района Ставропольского края) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить.
Расторгнуть Кредитный договор № ... от (дата) заключенный между ПАО "Сбербанк России" и ФИО2.
Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № ... от (дата) за период с (дата) по (дата) (включительно) в размере ... руб., в том числе: просроченные проценты - ... руб.; просроченный основной долг - ... руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Левокумский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья М.А. Иванов
Мотивированное решение составлено 12 декабря 2022 года.