Гражданское дело ***
УИД 42RS0037-01-2023-003134-20
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Юргинский городской суд Кемеровской области
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Гемузовой А.И.,
при секретаре Сидоренко Д.Ю.,
11 декабря 2023 года
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 <ФИО>7 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк (Россия)» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 <ФИО>8 обратился в Юргинский городской суд с иском к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк (Россия)» о защите пав потребителя.
Требования мотивированы следующим.
15.08.2020 года между Истцом и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» были заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита. ***. Сумма кредита - 1 138 569 руб. 00 коп. Срок кредитования - 84 мес.
При оформлении пакета документов по кредиту Истцу было навязано заключение полиса страхования *** со страховой компанией ООО «СК «Кредит Европа Лайф» полиса страхования *** со страховой компанией АО «МАКС». Общая стоимость навязанных услуг составила 66 037 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита.
При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховые услуги были навязаны заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит.
Так как указанные действия Банка незаконны, Истец обращался в Банк с претензиями, однако он остались без удовлетворения.
Кроме того, Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по его обращению было вынесено решение об отказе.
Ввиду того, что восстановление нарушенных прав Истца в досудебном порядке добиться не удалось, Истец был вынужден обратиться с настоящим исковым заявлением в суд.
В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленум Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.
Банком были нарушены требования ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закон РФ «О защите прав потребителя»
Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховых компаний были оформлены полисы страхования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховых премий составила 15 900 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию.
Таким образом, в связи с навязанностью Банком заключения договоров страхования, сумм страховых премий в размере 66 037 руб. 00 коп подлежит взысканию в пользу Истца.
Истец также указывает на нарушение Банком ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей», ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ.
Полагает, что в рассматриваемом случае, до потребителя надлежащим образом не была доведена информация о возможности реализовать свое право на получение кредита без получения дополнительной услуги по страхованию. Возможность отказа от дополнительных услуг по страхованию должна быть обеспечена предложением потребителю альтернативного варианта получения кредита, с указанием суммы и срока возврата потребительского кредита, а также графика платежей с полной стоимостью кредита, что в данном случае сделано не было.
В силу ст. 934, 954 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.
В рассматриваемом случае схема кредитования со страхованием выстроена таким образом, что потребителю не предоставляют сведения, необходимые для выбора услуг страхования, в том числе: размере страховой премии выплаты, существе услуги, обязанностях банка, о возможности страхования в иных страховых организациях.
При этом, из вышеуказанных норм следует, что клиенту должна предоставляться информация о действиях, которые осуществляет банк в рамках программы (заключает договор страхования, передает документы и т.п.). До потребителя не доведена информация и документы о том, что банк является страхователем, а заемщик по кредитному договору выступает в качестве застрахованного лица.
С ответчика подлежит взысканию сумма неустойки, предусмотренной Законом «О защите прав потребителей», за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате части комиссии.
07.07.2023 г. представителем истца в Банк было направлено заявление об отказе от услуг страхования, содержащее требование возврата стоимости данных услуг, однако в законные сроки (то есть до 21.07.2023 г.) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права Истца, как потребителя, были нарушены.
28.07.2023 г. представителем Истца в Банк была направлена претензия, где был предоставлен расчет неустойки, также подлежащей выплате в пользу Истца. Однако данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки (то есть в течении 15 рабочих дней, на
основании п. 1 ст. 16 ФЗ от 4 июня 2018 Г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по права потребителей финансовых услуг").
В п. 3 ст. ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» сказано, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом
В силу положений П.5. СТ. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки составляет три процента от цены выполненных работ (оказания услуг).
РАСЧЕТ НЕУСТОЙКИ:
Период просрочки составляет:
с 21.07.2023 Г. (е даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя - дней с момента отправки претензии) по 14.09.2023 Г. (дата вынесения решения Финансового уполномоченного) - 55 дней.
За каждый день проерочки подлежит выплате неустойка в размере: 66 037 руб. 00 коп. * 0,03 = 981 руб. 11 коп.
Таким образом, сумма неустойки за период с 21.07.2023 Г. по 14.09.2023 г. составляет: 1 981 руб. 11 коп. * 55 ДН. = 108961 руб. 05 коп.
Так как согласно закону, неустойка не может превышать сумму основного требования, считают возможным просить взыскать сумму неустойки в размере 66 037 руб. 00 коп.
Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,
импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.
Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии
повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со cT.l5. закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 30 000 рублей.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Просит суд взыскать с АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в пользу Истца сумму страховых премий в размере 66 037 руб. 00 коп., взыскать с АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в пользу Истца сумму неустойки в размере 66037 руб. 00 коп., взыскать с АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в пользу Истца сумму морального вреда размере 30 000 рублей, взыскать с АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 600 рублей, взыскать с АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 163-164).
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении требований, просил применить срок исковой давности (л.д. 173).
Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные объяснения, в которых просил отказать в удовлетворении требований, указал на пропуск срока истца на обращение в суд с данными требованиями (л.д. 169-170).
Представители третьих лиц Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Кредит Европа Лайф" и Акционерное общество «Московская акционерная страховая компания» (АО «МАКС») (л.д. 167-167, 171-172).
Судом постановлено о рассмотрении дела при имеющейся явке.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства с точки зрения относимости и допустимости и по правилам ст. 67 ГПК РФ, пришел к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом
и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент
его заключения.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 2, 3 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные
с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Согласно п. 1 ч.1 ст. 3 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования.
15.08.2020 г. ФИО1 обратился в АО «Кредит Европа-Банк (Россия)» с заявлением о выдаче потребительского кредита (л.д. 57-58).
Между Истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ***, по условиям которого истцу был предоставлен кредит, которым он воспользовался. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету истца (л.д. 103-105).
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и
включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение
согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или)
третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть
оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по
установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Индивидуальные условия договора подписаны ФИО1 15.08.2020 (л.д. 59-62, 103-105).
Подписание сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита в табличной форме свидетельствует о достижении между кредитором и заемщиком соглашения по всем существенным условиям согласно Указаниям ЦБ РФ от 23.04.23014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительскою кредита (займа)». В этом случае предусмотренная Федеральным законом «О потребительском кредите» процедура согласования индивидуальных условий считается соблюденной».
Согласно пункту 9 Индивидуальных условий Заявитель обязан заключить следующие договоры:
а) договор банковского счета с Финансовой организацией;
б) договор залога транспортного средства с Финансовой организацией;
в) договор страхования заложенного транспортного средства со страховой организацией, соответствующей требованиям Финансовой организации, на срок не менее одного года с последующим ежегодным заключением или продлением срока действия такого договора страхования транспортного средства в течение всего срока действия Кредитного договора. (л.д. 59-62, 03-105).
В Заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита содержится согласие на предоставление дополнительных услуг в виде личного
страхования по Договорам страхования, оказываемых Заявителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита, о чем в соответствующих графах заявителем сделаны соответствующие отметки:
- в графе «Согласие клиента на приобретение услуги» проставлен знак «V»;
- в графе «Оплата услуг, предоставляемых третьими лицами» для услуги по страхованию на случай потери работы МАКС и для услуги страхования от несчастных случаев и болезней напротив параметров «Да» (при наличии параметра «Нет») для каждой услуги проставлен знак «V» и собственноручная
подпись Заявителя (л.д. 57-58).
В Заявлении на получение кредита содержится информация о том, что Заявитель уведомлен и согласен с тем, что приобретение дополнительных услуг (в том числе посредством заключения соответствующих договоров) является добровольным и не влияет на решение Финансовой организации о заключении Кредитного договора и предоставлении заемщику кредита; до заполнения указанного заявления заемщику разъяснены его право осуществления свободного выбора любой из дополнительных услуг (в том числе посредством заключения соответствующих договоров) и порядка их оплаты либо отказа от их приобретения. Заявление о предоставлении потребительского кредита подписано Заявителем собственноручно (л.д. 57-58).
Таким образом, Истец, собственноручно подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия, был ознакомлен со всеми его условиями, а ответчиком были выполнены обязанности, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, об информировании Заявителя о предоставляемых дополнительных услугах и возможности отказаться от них.
Следует учесть, что согласно ч.2 ст. ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 3 ст. 25 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.
Решением от 14.09.2023 № *** Финансовым уполномоченным было отказано в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк «Россия» о взыскании денежных средств в счет оплаты за дополнительную услугу размере 33 018 рублей 50 копеек, удержанных АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 <ФИО>9 стал застрахованным лицом по договору страхования в АО «МАКС»; денежных средств в размере 33 018 рублей 50 копеек, удержанных АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 <ФИО>10 стал застрахованным лицом по договору страхования в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф»; неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в соответствии с требованиями Закона *** в размере 61 414 рублей 41 копейка.
Таким образом, срок для обращения в суд с требованием о взыскании с ответчика указанной суммы ущерба истек 14.09.2023, тогда как истец обратился в суд 27.10.2023. Таким образом, срок для обращения в суд с требованием о взыскании с ответчика указанной суммы ущерба истцом пропущен. Ходатайство о восстановлении срока для обращения в суд истцом не заявлялось, доказательств уважительности пропуска срока для обращения в суд не представлено.
Указанное обстоятельство само по себе влечет отказ в удовлетворении исковых требований.
Также ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Заявление о предоставлении потребительского кредита было подписано ФИО1 15.08.2020 года, договор потребительского кредита заключен также 15.08.2020 года, расчёты по страховым выплатам произведены согласно выписке по счету 17.08.2020 года, соответственно в эту дату истец должен быть узнать о нарушении своего права.
Таким образом, из письменных материалов дела следует, что истец обратился в суд с требованиями к ответчику по истечении срока исковой давности, который истек 17.08.2023.
Вместе с тем, оценивая в совокупности имеющиеся доказательства, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку истец добровольно подписал кредитный договор и согласился с его условиями, все условия договора изложены четко и ясно, в заявлении о предоставлении потребительского кредита доведена в полном объеме информация об оказываемой услуге личного страхования, а кредитный договор не содержит условий, которые бы помимо воли истца обязывали его заключить договор страхования.
Поскольку основное требование истца не подлежит удовлетворению, то и требование истца о взыскании с АО «Кредит Европа Банк «Россия» штрафных санкций, а также компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, так как является производным от основного требования о взыскании денежных средств.
На основании изложенного, руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые треюования ФИО1 <ФИО>11 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк (Россия)» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий А.И. Гемузова