Решение по делу № 02-4431/2023~М-2180/2023 от 04.07.2023

УИД: 77RS0022-02-2022-018819-58 Дело № 2-4431/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2023 года адрес

Преображенский районный суд адрес в составе председательствующего по делу судьи фио, при секретаре судебного заседания фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4431/2023 по иску ФИО1 к адрес о расторжении договора страхования, взыскании с ответчика денежных средств, упущенной выгоды, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к адрес о расторжении договора страхования, взыскании с ответчика денежных средств, упущенной выгоды, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование требований указав, что 23.12.2020 года между адрес и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 58933726.

В этот же день между адрес и ФИО1 заключен договор страхования. Страховая премия по договору страхования составила сумма.

20.01.2021 года ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования, однако ему было отказано в связи с тем, что с момента подписания договора прошло более 14 дней.

23.06.2021 года досрочно погасив сумму задолженности по кредитному договору, ФИО1 обратился в адрес с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии, которое также оставлено страховщиком без удовлетворения.

Для расторжения договора страхования и возврата суммы страховой премии 27.07.2021 года ФИО1 обратился в Басманный районный суд адрес. 26.07.2022 года истцу поступило определение о возврате искового заявления в связи с его неподсудностью.

29.07.2022 года ФИО1 обратился к мировому судье судебного участка № 408, который в своем определении указал на необходимость обращения к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 25.08.2022 года в удовлетворении требований к адрес о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении кредитного договора отказано.

27.08.2022 года ФИО1 направил в адрес заявление о возврате уплаченной страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 20.10.2022 года в удовлетворении требований к адрес о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении кредитного договора отказано, в связи с пропуском разумного срока.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 полагает, что разумный срок на обращение с заявлением о возврате страховой премии пропущен ввиду навязанности услуги по договору страхования, в связи с чем просит суд расторгнуть договора страхования (полис) № ПБ07-58933726, обязать адрес вернуть уплаченные денежные средства в размере сумма, обязать адрес возместить упущенную выгоду в размере сумма в сутки с 23.12.2020 года и до вынесения решения, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф на основании п. 6 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика адрес возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что Банк является лишь агентом, договор страхования заключен с адрес. Кроме того, истец, обратившись с заявлением о расторжении договора по истечении 14 дней, пропустил срок, в связи с чем лишился права на возврат страховой премии.

Представитель третьего лица адрес в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просил суд отказать в удовлетворении иска.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Судом установлено, что 23.12.2020 года между адрес (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен договор потребительского кредита № 58933725 с тарифом «Льготный_180_19,9», индивидуальные условия которого, среди прочих, содержали следующие положения: кредитный лимит (лимит кредитования) – сумма, в том числе: Кредит 1 – сумма; Кредит 2 – сумма. Дата закрытия кредитного лимита 23.12.2020 года (пункт 1); Срок возврата кредита – 23.03.2026 (пункт 2); процентная ставка - 19,90% годовых (пункт 4); количество платежей - 60; размер платежа - сумма Платежи осуществляются ежемесячно до 23 числа каждого месяца, начиная с 23.01.2021 года (пункт 6); полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет сумма, которая включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (пункт 18).

В пункте 17 Индивидуальных условий ФИО1 дал согласие на подключение услуги подключение услуги «Все под контролем» стоимостью сумма, оформление договора страхования, страховая премия по которому составила сумма. Общий размер дополнительных услуг, предусмотренных в названном пункте Индивидуальных условий, составил сумма, что соответствует размеру суммы Кредита 1.

Из положений пункта 17 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

23.12.2020 между адрес (страховщиком) и ФИО1 (страхователем) заключен договор страхования по программе «Уверенность» № ПБ07-58933726 со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней, дополнительными условиями №2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, правилами добровольного медицинского страхования, программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», условиями страхования для программы «Уверенность» и «Уверенность плюс».

Страховая премия по договору страхования определена в размере сумма и на основании распоряжения клиента от 23.12.2020 года переведена адрес на счет адрес.

Пунктом 6.11 Условий страхования по страховому продукту, полученному истцом, предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования и в зависимости от того, что произошло ранее.

Из пункта 6.13 Условий страхования следует, что в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Из условий договора страхования следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Из материалов выплатного дела следует, что 20.01.2021 года ФИО1 направлено страховщику заявление о расторжении договора и возврате страховой премии за неиспользованный период страхования.

адрес в ответе на заявление сообщило об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии по заявленному истцом основанию.

23.06.2021 года задолженность фио по договору потребительского кредита от 23.12.2020 года № 58933725 полностью погашена.

24.06.2021 года ФИО1 направлено повторное заявление страховщику с требованием о расторжении договора в связи с досрочным погашением кредита и возврате страховой премии.

01.07.2021 года адрес уведомило истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Указанные обращения поступили к страховщику по истечении периода охлаждения.

Решением финансового уполномоченного от 25.08.2022 года № У-22-93511/5010-004 в удовлетворении требований к адрес о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении кредитного договора отказано.

При вынесении решения финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования не является обеспечительным по смыслу Закона № 353-ФЗ, размер страховой суммы фиксирован и не связан с размером кредитной задолженности, соответственно досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Поскольку заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования, финансовый уполномоченный установил отсутствие правовых оснований для удовлетворений требования фио о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

27.08.2022 года ФИО1 направил в адрес заявление о возврате уплаченной страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 20.10.2022 года № У-22-116618/5010-004 в удовлетворении требований к адрес о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении кредитного договора отказано.

Как следует из пояснений истца фио, заключение договора страхования навязано адрес, поскольку способ формулирования Индивидуальных условий потребительского кредита ввел его в заблуждение относительного того, на что может рассчитывать при отказе от страхования в связи с досрочным погашением кредита, в связи с чем не смог сделать осознанный выбор о необходимости заключения договора страхования.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 12 вышеуказанного Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со статьей 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Изучив условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора потребительского займа истец подтвердил, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов (п. 14 индивидуальных условий).

При этом договор потребительского кредита не содержит требования о заключении договора страхования, кредитным договором не возлагается на истца обязанности по заключению им договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. Потому отсутствовала необходимость в заявлении, адресованном банку для заключения договора страхования.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования и другие дополнительные услуги, в материалах дела не имеется.

Фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что до ФИО1 до момента оплаты страховой премии была доведена информация о цене услуги по страхованию, и что, давая банку поручение на списание денежных средств со счета, он знал о стоимости предоставляемой ему адрес услуги по страхованию.

Кроме того, суд учитывает, что адрес стороной договора страхования № ПБ07-58933726 от 23.12.2020 года не является.

Между адрес и адрес заключен агентский договор, в рамках которого между ФИО1 и адрес, как страховщиком, был заключен договор страхования.

В соответствии с распоряжением фио адрес осуществило перевод денежных средств в размере сумма в пользу адрес в счет оплаты страховой премии.

В ходе судебного заседания ФИО1 настаивал на том, что обязанность по расторжению договора страхования и выплаты ему денежных средств необходимо возложить именно на адрес.

Исходя из того, что заключенный сторонами кредитный договор не противоречит требованиям действующего законодательства, договор не содержит обязательного требования о заключении договора страхования, им на истца не возлагается обязанность по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии, истец выразил волеизъявление на получение кредита на условиях, указанных в договоре, в том числе путем подписания простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения на перевод денежных средств в страховую компанию адрес, договора страхования, подписав заявление о страховании, истец подтвердил, что услуга по страхованию выбрана добровольно, по желанию и с его согласия, страховая премия банком перечислена страховщику на основании распоряжения истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

При принятии решения, суд также учитывает, что изложенные в решении финансового уполномоченного от 25.08.2022 года выводы о том, что требование о возврате уплаченной страховой премии по спорному договору страхования должно быть предъявлено к адрес, не имеют преюдициального значения, при рассмотрении требований истца в рамках данного гражданского дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Преображенский районный суд адрес в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

ФИО2