№ 2-2304/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 августа 2022 года город Волгоград
Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:
председательствующего судьи Рожковой Е.Е.
при секретаре судебного заседания Рыжковой Р.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «СК Согласие-Вита» о признании решения незаконным, взыскании страховой премии, неустойки,
установил :
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «СК Согласие-Вита» о признании решения финансового уполномоченного незаконным, взыскании страховой премии, неустойки.
Свои требования мотивирует тем, что 27.07.2021 между истцом и ПАО РОСБАНК был заключен договор потребительского кредита №-Ф (далее - Кредитный договор).
27.07.2021 между истцом и ООО «СК Согласие-Вита» был заключен договор страхования № со сроком действия с 27.07.2021 по 26.07.2026.
Договор страхования заключен на основании условий добровольного страхования жизни № 1 от 27.01.2021.
Страховая сумма на дату начала срока действия договора страхования составляет 1 071 000 рублей, далее согласно графику уменьшения страховой суммы.
В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 208 845 рублей, страховая премия уплачивается единовременно.
16.08.2021 задолженность по кредитному договору была погашена досрочно и в полном объеме.
11.02.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с погашением задолженности по Кредитному договору.
25.02.2022 ответчик письмом № СВ-1-16-837 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования.
Решением финансового уполномоченного от 18.05.2022 года в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.
Истец просит: признать незаконны и отменить решение финансового уполномоченного №У-22-45967/5010-004 г.; взыскать с ООО «СК Согласие-Вита» сумму страховой премии 167 368 рублей, неустойку в сумме 190 799,52 рублей.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы ФИО2, который в судебном заседании исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ООО «СК Согласие-Вита» извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, просит отказать в иске.
Третье лицо финансовый уполномоченный ФИО3 извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, просит отказать в иске.
Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее -Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Судом установлено, что 27.07.2021 между истцом и ПАО РОСБАНК был заключен договор потребительского кредита № 2009612-Ф (далее - Кредитный договор).
27.07.2021 между истцом и ООО «СК Согласие-Вита» был заключен договор страхования №7770117945 со сроком действия с 27.07.2021 по 26.07.2026.
Договор страхования заключен на основании условий добровольного страхования жизни № 1 от 27.01.2021.
Страховая сумма на дату начала срока действия договора страхования составляет 1 071 000 рублей, далее согласно графику уменьшения страховой суммы.
В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 208 845 рублей, страховая премия уплачивается единовременно.
16.08.2021 задолженность по кредитному договору была погашена досрочно и в полном объеме.
11.02.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с погашением задолженности по Кредитному договору.
25.02.2022 ответчик письмом № СВ-1-16-837 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования от 12.05.2022 №У-22-45967/5010-004 ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ООО « СК Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, неустойки.
Суд не находит оснований для признания незаконным и отмены решения финуполномоченного и удовлетворении иска ФИО1 в силу следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
В соответствии с пунктом 6.8 Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен: по соглашению сторон (пункт 6.8.1 Условий страхования); по инициативе (требованию) страховщика (пункт 6.8.2 Условий страхования); по инициативе (требованию) страхователя (пункт 6.8.3 Условий страхования).
При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования с приложением оригинала Договора страхования, документа об оплате страховой премии (при наличии), паспорта или иного документа, удостоверяющего личность страхователя (физического лица). Если в заявлении страхователя не содержится указание даты отказа от Договора страхования, Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, следующего за днем получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования.
Согласно пункту 6.9 Условий страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования на основании подпункта 6.8.3 Условий страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от Договора страхования: - в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пункте 1.2.14 Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме.
Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке (пункт 6.9.1 Условий страхования); - в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пункте 1.2.14 Условий страхования), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если законодательством Российской Федерации или Договором страхования не предусмотрено иное (пункт 6.9.2 Условий страхования).
В соответствии с пунктом 1.2.14 Условий страхования период охлаждения - период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь вправе отказаться от Договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии, в порядке, предусмотренном в пункте 6.9 Условий страхования. По Условиям страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней.
Как следует из пункта 5.6 Договора страхования в случае отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в подпункте 6.9.1 условий страхования. В случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Из сведений и документов, предоставленных сторонами, следует, что заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования, заключенного 27.07.2021, подано ответчику 11.02.2022, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного пунктом 1.2.14 Условий страхования.
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка составляет 14,20 % годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в подпункте 9.1.2 индивидуальных условий, и/или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования свыше 30 календарных дней к договору применяется ставка, которая составляет 15,50 %.
В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования приобретенного автотранспортного средства, а также договор страхования «ДМС» (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).
В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Транспортное средство передается в залог банку.
Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»; «Установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая», «Дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери застрахованным лицом работы», «Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая».
Согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица - его наследники.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Страховая сумма на дату начала срока действия договора страхования составляет 1 071 000 рублей, далее страховая сумма уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Таким образом, исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия, а также условия участия в программе добровольного страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.
Ввиду того, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требования о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в сумме 167 368 рублей.
Требования о взыскании неустойки являются производными от требований о взыскании страховой премии, и удовлетворению также не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Иск ФИО1 к ООО «СК Согласие-Вита» о признании решения финансового уполномоченного незаконным и отмене, взыскании страховой премии, неустойки - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.
Решение в окончательной форме изготовлено 06 сентября 2022 года.
Судья: Е.Е. Рожкова