18RS0031-01-2023-000197-23
№ 2-284/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 мая 2023 года село Якшур-Бодья
Якшур-Бодьинский районный суд УР в составе:
председательствующего судьи Уткиной Н.В. единолично,
при секретаре Кокшаровой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.
Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 27.07.2022 кредитного договора № выдало ФИО1 кредит в сумме 486 400 руб. на срок 240 мес. под 11,2% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.
Кредит выдавался на приобретение готового жилья – жилого дома (кадастровый номер №) и земельного участка (кадастровый номер №) по адресу: <адрес>
Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.
Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которым Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив обязательство по предоставлению кредита.
Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа.
Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены.
По состоянию на 28.02.2023 задолженность ответчика перед истцом составляет 508 416,38 руб., в том числе 22 940,90 руб.- просроченные проценты, 485 475,48 руб. – просроченный основной долг.
В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>
Согласно выписке из ЕГРН указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.
Сославшись на положения ст.ст. 11, 24, 237, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811 ГК РФ, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просил расторгнуть кредитный договор <***> от 27.07.2022, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 27.07.2022 в указанном выше размере, обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 80% от рыночной, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 284,16 руб. и по оплате судебной экспертизы, которую просили провести в ООО «Оценочная компания «Имущество плюс».
В ходе рассмотрения дела ходатайство о проведении судебной экспертизы рыночной стоимости объектов недвижимости истцом было отозвано, требование в части установления начальной продажной стоимости предмета залога уточнено: истец просит установить ее в размере 201 600 руб., в остальной части требования оставлены без изменения.
Истец – ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении просили дело рассмотреть в их отсутствие.
Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
27.07.2022 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита 486 400 руб., процентная ставка – 11,2% годовых, срок возврата кредита – по истечении 240 месяцев с даты его предоставления. Кредит предоставлен на приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог указанной недвижимости с установлением залоговой стоимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости. Условия кредитного договора определены в Индивидуальных условиях кредитования и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования). Согласно п. 7 Индивидуальных условий в погашение задолженности по кредиту заемщиком должно было быть внесено 180 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата установлена 27 числа месяца, начиная с 29.08.2022.
Пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что выдача кредита производится путем зачисления на указанный в нем счет после выполнения условий, предусмотренных названным пунктом, а также изложенных в п. 2.1 Общих условий.
Обязательства по предоставлению кредита истцом исполнены в полном объеме.
Право собственности ответчика на вышеуказанный жилой дом и земельный участок зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости 29.07.2022; на недвижимость наложено обременение в виде ипотеки в силу закона.
Ответчиком при исполнении кредитного договора было допущено нарушение принятых на себя обязательств: после 28.09.2022 платежи в погашение задолженности не вносятся.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 28.02.2023 составляет 508 416,38 руб., в том числе основной долг – 485 475,48 руб., проценты – 22 940,90 руб. Указанный расчет судом проверен, признан верным, ответчиком не оспорен.
В адрес ответчика истцом было направлено требование (претензия) от 24.01.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Указанное требование ответчиком оставлено без ответа. Доказательств обратного не представлено.
Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу положений ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Учитывая, что ответчик допустил нарушение сроков уплаты ежемесячных платежей, требование банка от 24.01.2023 в установленный банком срок – не позднее 24.02.2023, не исполнил, суд приходит к выводу о наличии существенных нарушений договора ответчиком, в связи с чем исковые требования в части расторжения кредитного договора подлежат удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке») залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Согласно п. 2 данной статьи, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В силу положений ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд, в числе прочего должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок по адресу: <...>, подлежат удовлетворению.
Обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», при рассмотрении дела не установлено.
Согласно п. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
В соответствии с представленным истцом заключением о стоимости имущества, составленным ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость вышеуказанных жилого дома и земельного участка составляет 252 000 руб. С учетом приведенных выше положений законодательства суд соглашается с начальной продажной ценой заложенного имущества, указанной истцом, – 201 600 руб. (252 000 х 80%) и способом его реализации – с публичных торгов.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе расходы по уплате государственной пошлины.
При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 14 284,16 руб. (платежное поручение № 390793 от 22.03.2023). Указанную сумму суд, с учетом удовлетворения исковых требований, взыскивает с ответчика.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН №) к ФИО1 (паспорт <...>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 27.07.2022, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 27.07.2022, по состоянию на 28.02.2023 (включительно), в размере 508 416,38 руб., в том числе просроченный основной долг – 485 475,48 руб., просроченные проценты – 22 940,90 руб..
Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом (кадастровый номер №) и земельный участок (кадастровый номер №), расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 201 600 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 284,16 руб..
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через Якшур- Бодьинский районный суд УР в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Н.В. Уткина