Дело № 2-2409/2025
89RS0001-01-2025-003236-91
Мотивированное решение
составлено 06.10.2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
29 сентября 2025 года г. Салехард
Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего Коблова Н.В.,
при секретаре Дейбус А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания "Сбербанк страхование" о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования,
установил:
ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК "Сбербанк страхование", в котором просит взыскать с ответчика в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) 1 963 902 руб. 91 коп. в счет погашения ипотечного долга. Взыскать с ответчика в пользу истца оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 106 097 руб. 9 коп., сумму уплаченной госпошлины – 9342 руб. 54 коп.
В обоснование заявленных требований указано, что истец приобрел объект недвижимого имущества по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>. Поскольку договор купли-продажи квартиры обременен ипотекой, истцом заключен договор страхования недвижимого имущества от 01.02.2021 серии №. Выгодоприобретателем по договору является ПАО "Сбербанк России". Распоряжением администрации МО г. Салехард от 15.12.2020 №-р приобретенный истцом объект недвижимости признан аварийным и подлежащим сносу. Истец направил ответчику заявление о наступлении страхового события с признаками страхового случая. Ответчиком направлен ответ, в котором истцу отказано в признании вышеуказанного события страховым случаем и выплате страхового возмещения. Истец считает данный отказ неправомерным, поскольку согласно п. 13.5 Правил, на основании которых заключен договор страхования, указанное событие является полной гибелью имущества. Размер убытка, понесенного истцом в результате полной гибели имущества, составил 2 300 000 руб. Страховая сумма по договору страхования составляет 2 070 000 руб. По состоянию на 17.07.2025 долг истца перед выгодоприобретателем составил 1 963 902 руб. 91 коп. Также истец просит продлить срок исковой давности по данному делу.
В судебном заседании истец и представитель истца исковые требования поддержали.
Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения требований иска. Указал, что дата признания дома аварийным не подпадает в срок действия заключенного договора страхования.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО Сбербанк, администрации г. Салехард, будучи извещенными надлежащим образом, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из материалов дела и установлено судом, истец ФИО1 является собственником жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, что подтверждается договором купли-продажи от 01.02.2021, выпиской из ЕГРН от 08.10.2021.
01.02.2021 между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 2 070 000 руб. на срок 360 месяцев на приобретение квартиры, находящейся по вышеуказанному адресу.
Согласно п. 11 кредитного договора обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств заемщика является залог (ипотека) объекта недвижимости.
В силу п. 10 кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования объекта недвижимости, оформленного в залог в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.
01.02.2021 между ООО СК "Сбербанк Страхование" и ФИО1 заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии №, по которому застрахован предмет ипотеки: квартира по адресу: <адрес>, со сроком действия с 02.02.2021 по 01.02.2051 и страховой суммой 2 070 000 руб. по конструктивным элементам. Страховая премия на первый период составила 11 385 руб. Страхование действует в течение оплаченного периода. Поскольку истец оплатил страховую премию за первый период, срок действия договора страхования действовал с 02.02.2021 по 01.02.2022.
Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк России" в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору.
24.06.2025 истец ФИО1 обратился к ответчику ООО СК "Сбербанк Страхование" с заявлением о наступлении страхового случая, по предполагаемому риску "конструктивный дефект".
Ссылаясь на то, что страховой случай наступил до заключения договора страхования и не подпадает под действие полиса страхования ответчик, письмом от 04.07.2025 отказал истцу в выплате страхового возмещения.
В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя).
В соответствии с п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела).
Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.
При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.
Таким образом, обязанность страховщика выплатить страхователю страховое возмещение обусловлена наступлением страхового случая.
В соответствии с пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
В соответствии с разделом 2.1 Полиса страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества. В соответствии с настоящим полисом на страхование не принимаются здания и сооружения, конструктивные элементы и инженерные системы которых находятся в аварийном состоянии.
Договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.1 (далее - Правила), в редакции, действующей на дату заключения настоящего Полиса.
Страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества (согласно п. 3.3.1 Правил страхования).
В силу пункта 3.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является свершившееся в период действия Договора страхования событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (п. 3.2 Правил страхования).
Согласно п. 3.3.1.1 Правил страхования установлено, что под "конструктивными дефектами" понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных и/или проектирования.
Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении обстоятельств, указанных в п. 3.3.1.2.1 – для квартир, комнат в квартирах, жилых домах и апартаментов (п. 3.3.1.2 Правил страхования).
Из материалов дела следует, что распоряжением администрации МО г. Салехард от 15.12.2020 №-р многоквартирный жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> Составлено заключение об оценке соответствия помещения (многоквартирного дома) требованиям, установленным Положением о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома садовым домом от 27.11.2020 №, которым принято решение о выявлении оснований для признания многоквартирного дома, расположенного по адресу: <адрес>, аварийным и подлежащим сносу.
Согласно заключению специализированной организации МКУ «Финансовая дирекция городского хозяйства» «Обследование технического состояния строительных конструкций и инженерных систем многоквартирного <адрес> по ул. Республики» от 21.10.2020 № следует, что фундамент, цокольное перекрытие, чердачное перекрытие, наружные и внутренние капитальные стены, перегородки, крыша, кровля, окна, двери находятся в недопустимом состоянии и имеют дефекты: «Поражение верхних слоев древесины грибком, небольшие трещины, частичное скалывание в узлах соединений балок с настилом, прогиб балок и прогонов». Другие конструктивные элементы здания (отделочные покрытия, инженерные системы) – ограниченно работоспособное состояние. Физический износ многоквартирного дома в целом равен 67%. Появление обнаруженных дефектов обусловлено подтоплением фундамента многоквартирного дома поверхностными талыми водами, утечками из инженерных сетей. Как следствие этого произошло переувлажнение фундамента и поражение деревянных столбов гнилью и дальнейшим частичным разрушением. Утечки из инженерных сетей стали причиной развития гнили окладного венца, элементов цокольного перекрытия. В связи с частичным разрушением фундамента произошло перераспределение нагрузок и просадка несущих стен здания, частичное обрушение черновых полов, потеря теплоизоляционных свойств цокольного перекрытия.
Таким образом, конструктивные дефекты многоквартирного дома возникли и существовали до заключения договора страхования 01.02.2021. Данное событие не обладало признаками вероятности и случайности наступления, потому что уже объективно существовало на момент заключения договора страхования.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии наступления страхового случая по договору страхования.
Согласно п. 15.10.2 Правил страхования страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай произошел до вступления договора страхования в силу или после его прекращения.
Истец ФИО1, подписав полис страхования подтвердил то, что условия страхования ему вручены, условия страхования, изложенные в Полисе и в Комплексных Правилах страхования, ему разъяснены и понятны, с условиями страхования он согласен.
Заявленное истцом событие о наступлении страхового случая не обладает признаками вероятности и случайности, внезапности и непредвиденности по отношению к заключенному договору страхования, поскольку конструктивные дефекты возникли значительно раньше заключения договора страхования в связи с физическим износом конструктивных элементов. Наличие конструктивных недостатков дома установлено 21.10.2020 (дата составления заключения специализированной организации).
Следовательно, заявленное событие невозможно отнести к событиям, на случай наступления которых 01.02.2021 был заключен договор страхования. Таким образом, у ООО СК "Сбербанк страхование" отсутствовали правовые основания для выплаты истцу страхового возмещения.
Каких-либо доказательств, подтверждающих, что страховой случай наступил в период действия договора страхования, истец суду не представил.
При этом суд принимает во внимание, что истец имел возможность установить, что дом, в котором он приобретает квартиру, является аварийным, в том числе путем ознакомления с данной информацией в открытом доступе в сети Интернет или направления обращения в администрацию МО г. Салехард.
Также суд учитывает, что в силу в силу раздела 2.1 Полиса страхования жилое помещение истца не могло быть принято на страхование, так как конструктивные элементы дома находились в аварийном состоянии на момент заключения договора.
Поскольку страховой случай в соответствии с договором страхования не наступил, истец его наличие не доказал, у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.
Председательствующий Н.В. Коблов
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>