Решение по делу № 02-2903/2022 от 20.12.2022 | Дорогомиловский районный суд (Город Москва)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2022 года г.Москва

Дорогомиловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Гусаковой Д.В., при секретаре Семиной М.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2903/2021 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору указывая, что ХХХХ г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №ХХХХ, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в сумме ХХХХ рублей под 28,9 % годовых на срок 36 мес.

По состоянию на ХХХХ г. общая задолженность по кредитному договору составила ХХХХ рубля.

ХХХХ г. ФИО2 умер. Ответчик является наследником по закону к имуществу умершего. Нотариусом г.Москвы ХХХХ. открыто наследственное дело <***>.

В связи с чем, истец просит суд, взыскать с ответчика, как наследника умершего ФИО2, задолженность по кредитному договору в размере ХХХХ рубля, расходы по оплате государственной пошлине в размере ХХХХ рублей.

Стороны надлежащим образом извещались о дате и времени рассмотрения дела, однако в судебное заседание не явились.

Истец своего представителя в суд не направил, просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик и ее представитель в судебное заседание не явились, ранее направили в суд возражения относительно заявленных требований в которых указали, что заемщик вступил в программу группового страхования жизни и здоровья ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (в настоящее время АО Страховая компания Совкомбанк Жизнь), согласно которой в случае его смерти сумма задолженности зачисляется на кредитный банковский счет в ПАО «Совкомбанк». Согласно п.3.4, заявления Заемщика сумма страхового возмещения в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения зачисляется на открытый на имя Заемщика в Банке Банковский счет. Так как событие смерти заемщика ФИО2 является страховым случаем, то требование о взыскании суммы задолженности с наследников, а не со страховой компании, является необоснованным. Ответчик уведомила банк о смерти заемщика ХХХХ г., в связи с чем, просили в иске отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом, по имеющимся материалам, которых полагает достаточными для рассмотрения дела по существу.

Рассмотрев исковое заявление, изучив и исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшее наследодателю на день наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшее наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах исковой давности для соответствующих требований.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58 ПП ВС РФ).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (п.59 ПП ВС РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников (п.60 ПП ВС РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (п.61 ПП ВС РФ).

В судебном заседании установлено, что ХХХХг. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №ХХХХ, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в сумме ХХХХ рублей под 28,9 % годовых на срок 36 мес.

Истец указывает, что по состоянию на ХХХХг. общая задолженность по кредитному договору составила ХХХХ рубля, согласно представленного расчета задолженности по кредитному договору.

ХХХХг. ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

ФИО1 является наследником по закону к имуществу умершего. Нотариусом г.Москвы ХХХХ. открыто наследственное дело <***> задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с требованием о взыскании образовавшейся суммы задолженности по кредиту с наследника заемщика.

Возражая против требований истца, ответчик указала, что одновременно с предоставлением кредита заемщик вступил в программу группового страхования жизни и здоровья ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (в настоящее время - Акционерное общество Страховая компания Совкомбанк Жизнь), согласно которой в случае смерти заемщика сумма задолженности зачисляется на кредитный банковский счет в ПАО «Совкомбанк».

Согласно п.1.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик одновременно с предоставлением потребительского кредита, был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщика в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой являлся застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний.

Согласно п.3.3 заявления о предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий потребительского кредита, но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.3.4, указанного заявления Заемщика сумма страхового возмещения в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения зачисляется на открытый на имя Заемщика в Банке Банковский счет.

Согласно п.2 заявления ФИО2 на включение в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №ХХХХ от ХХХХ, выгодоприобретателями в случае смерти ФИО2 назначены его наследники и в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения его наследников сумма страхового возмещения зачисляется на открытый ФИО2 в ПАО «Совкомбанке» Банковский счет №ХХХХ.

Смерть заемщика, согласно программе группового страхования жизни, является страховым случаем, сумма страхового возмещения равна задолженности на дату смерти и подлежит зачислению на кредитный счет умершего без специального распоряжения наследников.

Ответчик ФИО1 своевременно уведомила банк о смерти заемщика ФИО2 ХХХХг., что подтверждается ее заявлением, содержащим отметку банка о принятии заявления, а также приложенных к нему копии свидетельства о смерти и копии паспорта.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что доводы ответчика заслуживают внимания, поскольку подтверждаются представленными в материалы дела документами, стороной истца не оспаривались.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных положений законов, понятия договора страхования, изложенного в п.1 ст.929 ГК РФ, следует, что по договору страхования основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наличие страхового случая. По условиям договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется

соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из представленных в материалы дела документов следует, что на день наступления смерти заемщика – ФИО2, умершего ХХХХг., сумма задолженности по кредитному договору составляла ХХХХ руб., сумма процентов при полном сроке пользования кредитом (36 мес.) составила ХХХХ руб.

ФИО2 был застрахован в АО «Метлайф» по договору страхования от смерти заемщика ПАО «Совкомбанк» в соответствии с Программой добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №ХХХХ от ХХХХ. между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф».

Согласно условиям вышеуказанного заявления, АО «Метлайф» приняло на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю, которым по данному договору является банк, страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. При этом, к числу страховых случаев, предусмотренных договором, относится смерть застрахованного лица.

Согласно п.3.3 заявления о предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, что в данном случае составляет сумму в размере ХХХХ руб., а также сумму процентов при полном сроке пользования кредитом (36 мес.) ХХХХ руб., не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий потребительского кредита, но не более размера суммы кредита, установленной п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно представленного истцом расчета, платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий потребительского кредита, по смыслу п.3.3 заявления о предоставлении потребительского кредита, составили сумму в размере ХХХХ рублей.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1, как наследника заемщика ФИО2, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от ХХХХг. в размере ХХХХ рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным судом требованиям, в размере ХХХХ рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и с 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ч. ч. 1 - 3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. В постановлении Конституционного Суда РФ от 05.06.2012 г. N 13-П указано, что оценка доказательств и отражение их результатов в судебном решении является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере ХХХХ рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере ХХХХ рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Дорогомиловский районный суд г.Москвы.

Судья Д.В.Гусакова

Мотивированное решение изготовлено 20.12.2022 г.