Дело №2-47/2025

УИД: 24RS0059-01-2024-001306-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Шушенское 4 февраля 2025 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шефер Д.Я.,

при секретаре Бикеевой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании: задолженности по кредитному договору № от 17.07.2020 по состоянию на 22.10.2024 в размере 84745,34 руб., в том числе: просроченные проценты – 9664,44 руб., просроченный основной долг – 75080,90 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб.; а также задолженности по кредитному договору № от 30.08.2022 по состоянию на 22.10.2024 в размере 140994,48 руб., в том числе: просроченные проценты – 24207,80 руб., просроченный основной долг – 116786,68 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5229,83 руб., обосновывая его тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 17.07.2020 выдало кредит Л.А.А. в сумме 182926,383 руб. сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых. Кроме того, ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 30.08.2022 выдало кредит Л.А.А. в сумме 138636,36 руб. сроком на 60 месяцев под 25,55% годовых. Заемщик Л.А.А. умер ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения, поступивших в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» документов, касающихся наступления смерти заемщика, страховой компанией приняты решения об отсутствии основания для произведения страховых выплат, так как заявленное событие нельзя признать страховым случаем. Предполагаемым наследником умершего является ФИО1 Поскольку обязательства по своевременному погашению кредитов и процентов по ним исполнялись ненадлежащим образом, по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 84745,34 руб., по кредитному договору № за период с 30.01.2024 по 22.10.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 140994,48 руб. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, подтвердила факты заключения Л.А.А. указанных кредитных договоров, подключенных к программам страхования, пояснила, что после смерти Л.А.А. она обращалась в страховую компанию с заявлениями для произведения страховых выплат, однако в выплатах ей было отказано.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не прибыл, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц

Выслушав ответчика, исследовав материалы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (пункт 1 статьи 942 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 17.07.2020 между ПАО «Сбербанк России» и Л.А.А. заключен кредитный договор № в соответствии с которым, Л.А.А. предоставлен кредит в сумме 182926,83 руб. на счет № согласно п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, со сроком возврата – по истечении 60 месяцев с даты его предоставления, с процентной ставкой – 16,90 % годовых. В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4536,37 руб. Платежная дата 17 число месяца.

Кредитный договор на указанных выше условиях подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн».

При заключении данного договора, 17.07.2020 Л.А.А. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить с ним Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Подписывая заявление на участие в Программе, заемщик Л.А.А. подтвердил, что уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из страховых рисков, и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления. Таким образом, заемщик Л.А.А. подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита № и заявление на участие в Программе страхования, согласился с содержащимися в них условиями, в том числе об условиях страхования, об ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора.

Исходя из представленного банком расчета, по состоянию на 22.10.2024 года общая сумма задолженности по кредитному договору № составила 84745,34 руб., из которых: 9664,44 рублей – просроченные проценты, 75080,90 руб. – просроченный основной долг. Расчет задолженности проверен судом и не вызывает сомнений. Доказательств иного суду не предоставлено.

Кроме того, 30.07.2022 между ПАО «Сбербанк России» и Л.А.А. заключен кредитный договор № в соответствии с которым, Л.А.А. предоставлен кредит в сумме 138636,36 руб. на счет № согласно п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, со сроком возврата – по истечении 60 месяцев с даты его предоставления, с процентной ставкой – 25,55 % годовых. В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4113,98 руб. Платежная дата 30 число месяца.

Кредитный договор на указанных выше условиях подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк».

При заключении данного договора, 30.07.2022 Л.А.А. выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить с ним Договор страхования по Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» по страховым рискам: смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, на срок с даты списания/внесения платы за участие в Программе страхования и до даты, соответствующей последнему дню срока, равного 60 месяцам. Также подписывая заявление на участие в Программе страхования № 1, заемщик Л.А.А. подтвердил, что уведомлен о случаях, при которых Страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из страховых рисков, и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления. Таким образом, заемщик Л.А.А. подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита № и заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика», согласился с содержащимися в них условиями, в том числе об условиях страхования, об ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора.

Исходя из представленного банком расчета, по состоянию на 22.10.2024 года общая сумма задолженности по кредитному договору № составила 140994,48 руб., из которых: 24207,80 рублей – просроченные проценты, 116786,68 руб. – просроченный основной долг.

Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, либо опровергающих рассчитанную истцом сумму задолженности, ответчиком не представлено.

Заемщик Л.А.А. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно ответу на запрос суда ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 31.01.2025 следует, что Л.А.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р.:

- по кредитному договору № от 30.08.2022 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-9/2209 П1, срок действия страхования с 30.08.2022 по 31.03.2024;

- по кредитному договору № от 17.07.2020 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2007 КЗ, срок действия страхования с 17.07.2020 по 31.03.2024.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховых выплатах в связи с отсутствием основания для признания заявленного события страховым случаем.

Отказы страховщика в страховых выплатах в установленном порядке ответчиком ФИО1 оспорены не были.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Согласно ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.1). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4).

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства производится путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Другим способом принятия наследства, закрепленным п. 2 ст. 1153 ГК РФ является его фактическое принятие.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Исходя из п.п. 60, 62 данного Постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из совокупности приведенных норм материального права следует, что в случае, если у наследодателя имелись долги, а наследники приняли наследство, то они отвечают перед кредитором наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в части задолженности, превышающей стоимость принятого наследство, обязательство принявших наследников прекращается невозможностью исполнения (ст.416 ГК РФ).

Согласно ответу нотариуса Шушенского нотариального округа К. от 10.12.2024, в ее производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу Л.А.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследницей по закону является супруга ФИО1 Свидетельство о праве на наследство не выдано.

Вместе с тем, на день смерти – ДД.ММ.ГГГГ за Л.А.А. зарегистрировано право собственности на жилое помещение площадью 33,1 кв.м. по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №. Кадастровая стоимость вышеуказанного жилого помещения составляет 723573,61 руб.

Доказательств иной стоимости данного имущества ответчиком не представлено. Иного наследственного имущества судом не установлено.

По общим правилам, закрепленным в п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Таким образом, ФИО1 является единственными наследником первой очереди имущества наследодателя.

С учетом изложенного, поскольку погашение задолженности за счет страхового возмещения осуществлено не было, наследником, принявшим наследственное имущество после смерти заемщика, является ФИО1, следовательно, она является надлежащим ответчиком по требованиям банка, и должна нести имущественную ответственность по долгам наследодателя Л.А.А., вытекающим из договоров, заключенных с истцом, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, при этом, ответственность наследника не превышает размера стоимости перешедшего к ней имущества.

Поскольку каких-либо доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения обязательств по спорным кредитным договорам и доказательств, подтверждающих оплату возникшей задолженности, ответчиком суду не представлено, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам № от 17.07.2020 и № от 30.08.2022.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 9229,83 рублей, подтверждены документально и подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) с ФИО1 (<данные изъяты>) в пределах стоимости наследственного имущества Л.А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от 17.07.2020 в размере 84745 рублей 34 копейки, расходы на уплату государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) с ФИО1 (<данные изъяты>) в пределах стоимости наследственного имущества Л.А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от 30.08.2022 в размере 140994 рубля 48 копеек, расходы на уплату государственной пошлины в размере 5229 рублей 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шушенский районный суд.

Председательствующий Д.Я. Шефер

Решение в окончательной форме изготовлено 18 февраля 2025 года